نئوبانک چیست؟

نئوبانک ها منطق جدید بانکداری هستند که به دلیل ورود تکنولوژی و استارتاپ ها به عرصه بانکداری منطق این خدمات مالی را متحول کرده اند. در همین رابطه با مدیر محصول یکی از نئوبانک های ایران گفت و گو کرده ایم؛ به همین ترتیب از مدیرمحصول بلوبانک، احمد ابراهیمی سوالاتی را پرسیدیم که در ادامه می خوانید:
احمد ابراهیمی مدیر محصول بلوبانک در پاسخ به این سوال انصاف نیوز که در این مدت نئوبانک ها چقدر جای خود را پیدا کرده و شناخته شده اند گفت: شناخته شدن اسم نئو بانک اهمیتی ندارد، مهم این است جامعه احساس کند سیستم نئوبانک ارزشمند است. قرار نیست اسم را به جامعه بفروشیم ما می خواهیم به جامعه سرویس بدهیم. باید زمان داد تا بازیگران بتوانند خود را معرفی کنند.
وی افزود: در همین مدت محدود بانک های آینده، دی، سامان، خاورمیانه، ملی در این زمینه فعال شده اند. بقیه بانک ها مثل ایران زمین و “با همراهی” های وب هم در این زمینه وارد شده اند و فعلا در شروع راه هستند.

نئوبانک چیست؟

احمد ابراهیمی در پاسخ به این سوال که «نئوبانک چیست؟» گفت: نئوبانک واژه ای است که در دنیا کم کم جا می افتد و در ایران هم بحث های آن جدی شده است اما با توجه به جوان بودن مفهوم آن، هنوز ابعاد آن دقیق نیست لذا این روزها هرکسی درباره نئوبانک صحبت می کند در واقع از موجودیتی مبهم صحبت می کند.
وی در همین رابطه اضافه کرد: من فکر می کنم تفاوت نئوبانک با بانک های سنتی در این است که این سیستم، تقاطع خطوط پیشرفت صنعت بانکداری با تکنولوژی و استارتاپ هاست. از زمانی که استارتاپ ها وارد فضای بانکداری شده اند، آنها فقط به دنبال دیجیتالی کردن بانکداری نیستند.
ابراهیمی با توضیح این نکته که امروزه اغلب بانک ها اغلب خدمات خود را دیجیتالی کرده اند، گفت: مرحله دیجیتالی شدن خدمات عمومی بانک ها پیش تر انجام شده است، به طوریکه که امروزه بسیاری از خدمات بانکداری در بستر آنلاین انجام می شود. پس نئوبانک را نباید آنلاین شدن خدمات بانکی یا بدون شعبه شدن آن دانست. بلکه ما نئوبانک را بانکی می بینیم که با تفکری از پایه دیجیتال باز تعریف می شود و در واقع قرار است بانکداری با نگاه جدیدی بازتعریف شود.
کارت بانکی
فرق نئوبانک با اینترنت بانک چیست؟
احمد ابراهیمی در خصوص تفاوت نئوبانک با اینترنت بانک گفت: ریشه فکری تفاوت اینجاست که اینترنت بانک تلاش بانک ها برای آنلاین کردن خدمات بانکی است اما نئوبانک تلاش سیستم های استارتاپی برای بازتعریف خدمات بانکی در بستر آنلاین است. نئوبانک ها ساده سازی بیشتری دارند و همین الان در فضای بین المللی بانک هایی هستند که همه خدماتشان آنلاین شده است اما اینها نئوبانک نیستند.
این مدیر نوآور حوزه بانک در پاسخ به این سوال که «منطق نئوبانک ها چیست؟» گفت: بازار از پیاده سازی نوین خدمات بانکی استقبال کرده است. برای مثال انلاین شدن فرآیند احراز هویت برای مصرف کننده ها جذاب بوده است. باید گفت، از نظر فنی آنلاین شدن فرآیند احرا هویت توان کارشناسی و فنی زیادی را برد. بکارگیری این تکنولوژی نیازمند بکارگیری مقدمات منطقی و استدلالی برای قانون گذار و نهادهای ناظر “است”. ما برای آنکه این تکنولوژی را عمومی کنیم، باید همه دغدغه های قانونی را پاسخ می دادیم. در واقع هنر ما این بود که تکنولوژی را وسط بیاوریم تا به استدلال های قابل دفاعی برسیم.

ایرانیان خارج از کشور می توانند از نئوبانک ها استفاده کنند؟

ابراهیمی در پاسخ به این سوال که «آیا فرآیند احراز هویت به ثبت نام ایرانیان خارج از کشور کمک کرده است» گفت: در احراز هویت ساکنان خارج از کشور، قانون گذار ملاحظاتی دارد و ما هنوز نتوانسته ایم خیال قانون گذار را راحت کنیم موضوع از جهات مختلف فنی و امنیتی و ضدپولشویی پیچیدگی های متعددی دارد که در حال ارائه راه حل های مختلف هستیم و امید داریم در آینده نزدیک احراز هویت ایرانیان خارج از کشور نیز امکان پذیر گردد. به همین دلیل احراز هویت فعلا مختص داخل مرزهای جغرافیایی ایران هست.
وی در خصوص میزان اقبال مردم به بلوبانک گفت: از فروردین ماه که ثبت نام آغاز شده است، بیش از ۹۰۰ هزار کاربر داریم. در ابتدای کار فضا خیلی محدود بود و به صورت عمومی جذب کاربر نمی شد و از ابتدای خرداد ماه آغاز شد. الان در کل کشور مشتری و کاربر فعال داریم و ۷۵ درصد کاربران ما از شهرهای غیر از تهران، عضو بلوبانک هستند و نسبت ورود کاربران به بلوبانک تقریبا با جمعیت شهرها متناسب است. اما تهران، مشهد، شیراز و کرج بیشترین استقبال را از این سیستم جدید بانکی داشته اند.
وی در پاسخ به این سوال که «مزیت نئوبانک ها چه هستند» گفت: دلیل جذب مخاطبان به بلوبانک این است که انجام خدمات روزانه بانکداری را آسان کرده است. با نئوبانک برخی خدمات مانند انتقال وجه، مدیریت کارت، مدیریت هزینه ها و درآمدهای زندگی راحت تر می شود و نیازی نیست مشتری تا شعبه بانک برود؛ در نئوبانک ها خدماتی مانند صدور کارت، فعال یا مسدود کردن کارت بانکی به راحتی امکان پذیر است و حتی درصورت بروز مشکل به صورت آنی پشتیبان ها مشتریان را راهنمایی می کنند.
وی ادامه داد: علاوه بر این به مرور محصولاتی اضافه خواهد شد که مدیریت مالی شخصی افراد دیده شود. ما در نقطه شروع هستیم و طعم این تفاوت را مشتریان احساس کرده اند.
انتهای پیام.
نئوبانک چیست و چه کاربردی دارد؟
نئوبانک چیست و چه کاربردی دارد؟
تحولات نظام بانکی در جهان، سبب ایجاد نئوبانک هایی شده که بدون وجود فیزیکی خدمات بانکی را به مشتریان خود ارائه می دهند. اما نئوبانک چیست؟
به گزارش تجارت نیوز ، جهش تکنولوژی در سال های اخیر، بانک های جهان را هم بی نصیب نگذاشته و تاثیرگذاری شگرفی بر ساختار بانکداری در جهان داشته است. این تحولات با روی کار آمدن بانکداری الکترونیک آغاز شد و حالا صنعت بانکداری با ایجاد نئوبانک ها پای به عرصه جدید گذاشته است.
نئوبانک ها با ویژگی های منحصر به فردی که دارند، توانسته اند تجربه خوبی را برای کاربران خود رقم بزند و با کنار زدن بسیاری از رقبای سنتی، مسیر جدیدی را نظام بانکداری جهان پایه گذاری کنند.
به طوری که با استفاده از نئوبانک ها دیگر خبری از بحث و گفتگو با گیشه دارانی که بعضا خسته یا عصبانی هستند و یا انتظارهای طولانی در شعب بانک نیست.
نئوبانک بر خلاف بانکداری الکترونیک، یک خدمت نیست، بلکه یک محصول است. محصولی که باعث می شود هر شخصی در تلفن همراه خود یک بانک داشته باشد و به جای مراجعه به شعب بانک ها و چشیدن طعم صف های طولانی، به همه خدمات بانکی را از طریق یک موبایل دسترسی داشته باشد.
نئوبانک ها وجود فیزیکی ندارند و نمونه های جهانی آنها بدون داشتن شعب بانکی، انواع خدمات را به مشتریان خود ارائه می دهند. این موضوع سبب می شود که روابط مشتری و کارمند در نئوبانک ها به شکل بانک های معمول موجود نداشته باشد.
وجه تشابه نئوبانک ها با بانک های سنتی، آن است که هر دو آنها مجوز، اساسنامه و نام تجاری مخصوص خود را دارند و قوانین بانکی برای آنها صدق می کند.
تاریخچه نئوبانک در جهان
رشد و توسعه اینترنت در جهان در دهه ۱۹۹۰ باعث شد که نفوذ آن در صنایع مختلف، از جمله بانک افزایش پیدا کند. این موضوع در ابتدا با ارائه چند خدمت بانکی از جمله افتتاح حساب و درخواست وام به صورت اینترنتی آغاز شد و در ادامه راه خود را به خدمات گسترده تری باز کرد که امروزه به نام بانکداری الکترونیکی شناخته می شود.
تداوم روند صعودی کاربرد اینترنت در بانکداری سبب شد که در سال های ۲۰۱۳ تا ۲۰۱۵ نوع جدیدی از بانک ها در انگلستان و آلمان آغاز بکار کنند و در سال ۲۰۱۷ برای اولین بار واژه نئوبانک بر سر زبان ها بیافتد.
عملکرد غافلگیر کننده نئوبانک های اولیه و استقبال کاربران به خصوص قشر جوان از این بانک های جدید باعث شده که تعداد آنها به طور چشم گیری در جهان افزایش پیدا کند. به طوری که در حال حاضر بیش از ۲۷۰ نئوبانک در سطح جهان فعالیت می کنند.
نئوبانک ها در ایران
نظام بانکی ایران هم در سال های اخیر برای جا نماندن از قافله جهانی اقدام به ایجاد نئوبانک کرده است. با وجود اینکه هر یک از این نئوبانک ها، خود را اولین نئوبانک واقعی ایران می نامند اما همچنان نمی توان اذعان کرد که نئوبانک ها به شبکه بانکی ایران راه پیدا کرده اند.
چراکه تاکنون هیچ یک از به اصلاح نئوبانک های تاسیس شده در ایران، مستقل نبوده اند و همه آنها وابسته به یکی از بانک های دولتی یا خصوصی هستند.
برای مثال، بانک ملی یکی از بانک های دولتی است که نئوبانک مختص به خود را تاسیس کرده است. همچنین بانک های خصوصی سامان، پاسارگاد، خاورمیانه، ایران زمین، آینده و ملت نیز به ایجاد نئوبانک روی آورده اند.
مزایای نئوبانک ها
ایجاد حساب کاربری بدون دردسر
همان طور که گفته شد نئو بانک ها کاملا دیجیتالی هستند و کاربران می توانند بدون مراجعه به بانک ها و طی کردن پروسه های طولانی و خسته کننده حساب کاربری ایجاد کنند. از آنجا که نئو بانک ها به راحتی روی تلفن های همراه کار می کنند در مدت زمان بسیار کوتاهی حساب کاربری شما آماده می شود.

پرداخت های بین المللی راحت تر
نئوبانک ها و بانک های سنتی در نحوه ی معامله در سطح ملی و بین المللی با هم تفاوت دارند. در بانک های سنتی برای انجام اینگونه معاملات ممکن است لازم باشد کارت اعتباری را به روز کنید یا کلا کارت جدیدی را برای معاملات بین المللی دریافت کنید. در صورتی که نئو بانک ها امکان معامله در سطح ملی و بین المللی را با نرخ ارز فعلی فراهم می کنند.
رابط کاربری مناسب
برنامه های نئوبانک ها پاسخگو، واضح و مناسب با توجه به نیاز مشتریان طراحی شده اند. این تسهیلات بانکی مشتری مدار در آن ها رابط کاربری مناسبی را فراهم می کند که درک و کارکرد آن آسان باشد.
سرعت سرویس دهی
معاملات نئو بانک ها در مدت زمان بسیار کمی و با سرعت بالایی انجام می شود و به شما این امکان را می دهد تا امور مالی، هزینه ها و پس انداز خود را مدیریت کنید.
هزینه های پایین تر
یکی از معایب بانک های سنتی هزینه عملیاتی بالای آن ها است که اغلب به صورت شارژ خدماتی مانند صورت حساب، هشدارهای معامله و غیره ارائه می شود. اما نئو بانک ها تنها با چند کلیک خدمات گسترده ای را برای مشتریان در دسترس قرار می دهند و هزینه های عملیاتی بالایی ندارند.
نئو بانک ها هیچ زیرساخت فیزیکی، تعمیر و نگهداری شعب فیزیکی و دستگاه های خودپرداز را ندارند که این امر موجب صرفه جویی در هزینه های اضافی می شود. این بانک ها همچنین خدمات اولیه خود را بدون هزینه ارائه می دهند.
با صرف نظر از هزینه های اضافی نئو بانک ها خود را به گزینه ای عالی و امیدوار کننده تبدیل کرده اند.
خدمات ارزش افزوده
امور بانکی فقط انتقال پرداخت نیست. نئو بانک ها از اطلاعات حساب، داده های مشتری، الگوها و غیره با هوش مصنوعی استفاده می کنند و خدمات مالی دیگری را به مشتری بر اساس نیاز آن ها توصیه می دهند و تصمیم گیری در مورد سرمایه گذاری برای مشتریان را آسان می نمایند.
ویژگی های پیشرفته امنیتی
امنیت در مورد معاملات دیجیتالی همیشه بیشترین نگرانی ها را با خود به همراه داشته است. برنامه هایی وجود دارد که فناوری رمزگذاری همراه با سایر اقدامات امنیتی برای محافظت از داده های مشتریان را اجرا می کنند. این برنامه ها برای اطمینان از انطباق با قوانین ضد پولشویی، حفظ حریم خصوصی کامل مشتریان و جلوگیری از حملات بدافزارها ساخته شده است.
نئو بانک چیست؟
نئو بانک ها برای نخستین بار در سال ۲۰۱۵ میلادی پا به عرصه رقابت با بانک های سنتی گذاشتند و رفته رفته در نقاط مختلف جهان مورد استقبال قرار گرفتند.نئو بانک یک بانک مجازی و کاملا آنلاین است و از طریق برنامه های تلفن همراه تجربه کاملی از بانکداری دیجیتال را فراهم می کند.نئوبانک ها ارزان تر و سریع تر از بانک های سنتی هستند و می توانند کل نمونه کارهای مالی را در یک سیستم عامل واحد ادغام کنند. نئو بانک ها چه خدماتی ارائه می دهند؟
افتتاح انواع حساب پس انداز و جاری به صورت آنلاین
برداشت و انتقال وجه و پرداخت با سرعت بالا
صدور انواع کارت بانکی، مستر کارت و ویزا کارت
پرداخت و انتقال وجه به صورت بین المللی و برون مرزی
ارائه خدمات وام به صورت آنلاین برای اشخاص و کسب وکارها
ارائه خدمات امنیت و بیمه سپرده
ارائه انواع خدمات بیمه ای اعم از بیمه خودرو، بیمه موبایل، بیمه سفر و بیمه پزشکی
نئوبانک ها چگونه کار می کنند؟نئوبانک ها از هر لحاظ بسیار متفاوت از بانک های سنتی هستند. مدل کسب و کاری که آن ها ارائه می دهند کاملا متفاوت از مدل یک بانک سنتی است.نئوبانک ها مشتری مدار هستند و خدمات شخصی یا سفارشی تری ارائه می دهند. از آنجا که نئو بانک ها کاملا دیجیتالی هستند فناوری نقش مهمی در مدل کار آن ها دارد. نئو بانک ها بیشتر روی مدل تصمیم گیری کار می کنند که براساس تصمیمات مبتنی بر داده انجام می شود. تفاوت نئو بانک ها با بانک های سنتیبانک های سنتی دارای یک بستر خدمات و شعبه های خدمات بانکی فیزیکی هستند، در حالی که نئوبانک ها برنامه های موبایل کاملا دیجیتالی هستند و شعبه های فیزیکی ندارند.بانک های سنتی هزینه های اضافی مانند هزینه های ساختمان، برق و غیره دارند که از مشتریان به صورت خدماتی مانند صورت حساب بانکی دریافت می کنند در حالی که نئو بانک ها چنین هزینه هایی ندارند.برای بانک های سنتی مجوز کامل بانکی به منزله مجوز است در حالی که نئو بانک ها دارای مجوز جزئی یا کامل هستند.هر فرآیند بانکی مانند تایید یا افتتاح حساب در مورد بانک های سنتی طولانی است زیرا به صورت دستی انجام می شود اما نئوبانک ها خدمات خود را به صورت اتوماتیک و با سرعت زیادی انجام می دهند.بانک های سنتی برای پشتیبانی مشتری به شخص یا تلفن متکی هستند در صورتی که نئو بانک ها برای پشتیبانی از بات و هوش مصنوعی استفاده می کنند.
بهترین نئوبانک های ایران کدامند؟بررسی بانک های دیجیتال ایران
۱۴ اسفند
11 دقیقه خواندن
نئوبانک های ایرانی با تمام محدودیت ها یا ضعف هایی که ممکن است درمورد آن شنیده باشید چیزی شبیه تحقق یک رویا هستند. تصورش را بکنید در کشوری که هنوز صد سال هم از تاسیس اولین بانک کاملا ایرانی نگذشته خدمات بانکی کامل آنلاین تحت عنوان نئوبانک های ایرانی داشته باشید. نئوبانک های ایران یا همان بانک های دیجیتال ایرانی چیزی نیستند مگر حاصل تلاش نظام بانکداری سنتی برای به روز شدن و جذب مشتری بیشتر و البته صرف هزینه و دردسر کمتر در مقایسه با توسعه شعب فیزیکی!
رؤیاها، زندگی انسان امروز را عمیقاً تغییر داده اند و فناوری در برآورده شدن این رؤیاها نقش بسیار قابل توجهی بازی کرده است. ما می توانیم دستاوردهای فناوری را تقریباً در تمام جنبه های مهم زندگی خود، از حضور در کلاس درس و جلسات کاری گرفته تا خرید اینترنتی، ردیابی کنیم. یکی از جنبه هایی که تحت تأثیر فناوری، خیلی دچار تحول شده، نظام بانکداری است. دگرگونی بانک ها بر اثر تکنولوژی ابتدا به صورت خدمات بانکداری الکترونیک ظهور کرد و امروزه منجر به پیدایش مفهوم جدیدی به نام نئوبانک شده است.
نئوبانک های ایران کدام ها هستند و چه خدماتی ارائه می کنند؟
قبلاً به طور مفصل درباره ی این که نئوبانک چیست صحبت کرده ایم. امروز می خواهیم به بررسی وضعیت نئوبانک های ایرانی بپردازیم و ببینیم آیا اساساً در ایران چیزی به نام نئوبانک و بانکداری نوین وجود دارد یا خیر. آیا نئوبانک همان بانک دیجیتالی است؟ بانک های اینترنتی کنونی کدامند: نئوبانک ایرانی یا بانک دیجیتالی ایرانی؟
همراه شدن با فناوری یک ضرورت است. یافتن پاسخ این سوالات به شما کمک خواهد کرد در آینده ی نزدیک، که خواه ناخواه مشتری یک بانک اینترنتی شدید، انتظارات درست تری از بانک خود داشته باشید و خدمات باکیفیت تری دریافت نمایید.
پرداخت مستقیم از حساببهترین نئوبانک ایران
پیش از آن که به سراغ موضوع جذاب نئوبانک و بانک های دیجیتال ایرانی برویم و بررسی کنیم که آیا این دو یکی هستند یا باهم فرق دارند؟ نگاهی به نئوبانک های ایرانی می اندازیم. وقتی صحبت از نئوبانک های ایرانی می شود، احتمالاً سه نام بیش از همه در ذهن تداعی می شوند: بلوبانک، بانکینو و نشان بانک.
بلوبانک اولین بانک تمام اینترنتی است که در ایران معرفی شد. در سایت رسمی بلوبانک تصریح شده که در آخرین روزهای سال ۱۳۹۸، بلوبانک به عنوان یک استارت آپ در صنعت فینتک، متأثر از همه گیری کوید-۱۹ و استقبال بیشتر مردم از خدمات بانکداری اینترنتی به وجود آمد.
بانکینو نام مهم دیگری است که تلاش می کند خود را به عنوان یک نئوبانک ایرانی مطرح نماید. بانکینو نیز مثل بلوبانک، ایده ی شروع به کار خود را به همه گیری کوید-۱۹ ربط می دهد و ادعا می کند برای خدمت رسانی به مشتریان بانکی که به خاطر پروتکل های بهداشتی با محدودیت های زیادی روبرو شده اند، به وجود آمده است. نکته ی جالب دیگری که در سایت رسمی بانکینو به آن برمی خوریم این است که بانکینو ادعا می کند «اولین بانک تمام دیجیتالی ایران» است.
نشان، یکی دیگر از بانک های اینترنتی ایرانی است که با اپلیکیشن موسوم به «ایوا» کار می کند. نشان بانک بر خلاف بلوبانک و بانکینو ادعا نمی کند اولین نئوبانک ایرانی یا اولین بانک دیجیتالی ایرانی است. هرچند بر اساس آنچه در سایت رسمی آن آمده خدمات خیلی متنوع تری نسبت به دو بانک دیگر ارائه می دهد. البته دلیل آن مشخص است. کمی جلوتر متوجه خواهید شد.
آیا نئوبانک های ایرانی واقعاً نئوبانک هستند؟
درباره ی ویژگی های فنی اپلیکیشن بلوبانک مطلب زیاد گفته شده. آنچه در اینجا برای ما اهمیت دارد این است که آیا بلوبانک واجد ویژگی هایی هست که بتوان آن را نئوبانک دانست یا نه؟ اگر بلوبانک از آزمون ما موفق بیرون بیاید احتمالاً این شانس را دارد که اولین نئوبانک ایرانی لقب بگیرد.
اولین ویژگی ای که باید در بررسی بلوبانک مورد توجه قرار گیرد این است که بلوبانک شعبه ی فیزیکی ندارد. همانطور که قبلاً درباره ی نئوبانک توضیح داده ایم، نئوبانک ها شعبه ی فیزیکی ندارند. به این معنی که تمام بانک در یک اپلیکیشن خلاصه شده است. بر اساس آنچه از اطلاعات سایت بلوبانک برداشت می شود تمام مراحل درخواست، تکمیل و ارسال مدارک، تایید هویت متقاضی و افتتاح حساب در بلوبانک به صورت غیرحضوری و کاملاً آنلاین انجام می شود. البته مشتریان بلوبانک فعلاً فقط می توانند حساب پس انداز کوتاه مدت داشته باشند. اما این قول داده شده که به مرور زمان خدمات بلوبانک گسترده تر و متنوع تر شود.
نئوبانک های ایرانی از چه زمانی شکل گرفتند؟
در حال حاضر بلوبانک تحت نظارت، مسئولیت و مجوز بانک سامان فعالیت می کند. این موضوع نه تنها در قسمت سوالات متداول سایت بلوبانک با شفافیت عنوان شده بلکه پرتال رسمی بانک سامان نیز در تاریخ ۱۸ اسفند ۱۳۹۹ مقاله ای با عنوان «فناوری، زمین بازی محبوب ماست» منتشر و در آن به وضوح اعلام کرده که استارت آپ فینتک جدیدی با عنوان بلوبانک را راه اندازی کرده است: «پارادایم جدید بانکداری که با ظهور فینتک ها کلید خورده است در واقع موضوعی متفاوت از ارائه سرویس های بانکی از درگاه های اینترنتی و موبایل بانک است و بر بازآفرینی مفاهیم بنیادین بانک بر بستر فناوری و در راستای ساده کردن امور آن تاکید دارد.»
به نظر می رسد بلوبانک از آزمون نئوبانک شناسی ما سربلند بیرون آمده. پس آیا می توان آن را اولین نئوبانک ایرانی دانست؟ هنوز برای رأی نهایی کمی زود است.
تمام آنچه درباره ی افتتاح حساب در بلوبانک گفتیم کمابیش درباره ی بانکینو نیز برقرار است. با این تفاوت جزئی که افتتاح حساب در بانکینو هزینه دارد. شاید تنوع خدمات بانکی نسبت به بلوبانک ارزش این هزینه ی اضافی را داشته باشد. یکی از مهم ترین خدمات بانکینو تسهیلاتی موسوم به «وامینو» است. بر اساس اطلاعات سایت رسمی بانکینو، این وام تا سقف ۱۰ میلیون تومان، بدون ضامن، چک یا سفته، و فقط بر اساس رتبه ی اعتباری متقاضی وام، و با سود ۲ درصد اعطا می شود. بانکینو خدمات ویژه ای هم به کسب و کارها پیشنهاد می دهد.
بانکینو شاخه ی بانک دیجیتال بانک خاورمیانه است و بر اساس مجوز آن بانک فعالیت می کند. با توجه به آنچه تا اینجا گفتیم، به نظر می رسد بانکینو از بلوبانک نئوبانک تر باشد! پس چرا وب سایت رسمی آن، بانکینو را اولین بانک تمام دیجیتالی ایران معرفی کرده است و نه اولین نئوبانک ایرانی؟
از بین سه گزینه ی مورد بررسی، نشان بانک متنوع ترین خدمات را دارد. خدماتی که اتفاقاً در زندگی روزمره خیلی مفید واقع می شوند: «خرید شارژ و بسته های اینترنت تلفن همراه، انجام عملیات کارت به کارت، دریافت موجودی تمام کارت های بانکی، استعلام و پرداخت کلیه قبوض (برق، گاز، تلفن همراه، تلفن ثابت و آب)، استعلام و پرداخت جریمه های خودرو، خرید بلیت اتوبوس، خرید بیمه نامه های مختلف، کمک به موسسه های خیریه معتبر و بسیاری از خدمات متنوع دیگر…» نشان بانک شعبه ی تمام دیجیتالی بانک ملی است و زیر نظر این بانک و با مجوز آن فعالیت می کند. یادتان هست اشاره کردیم تنوع بیشتر خدمات نشان بانک دلیل دارد؟ خب آن دلیل، بانک ملی ایران است.
تفاوت نئوبانک و بانک دیجیتال چیست؟
بانکداری اینترنتی شکلی از بانکداری نوین است که مستلزم پذیرش فرهنگ جدید، سبک زندگی جدید بر مبنای فرهنگ دیجیتال (آنلاین)، بانکداری باز، API و اپلیکیشن های هوشمند است. همانطور که در مقاله ی «نئوبانک چیست؟» توضیح دادیم، رویکرد بانک های اینترنتی استفاده از بستر اپلیکیشن های هوشمند به جای شعبه ی فیزیکی است. اما نئوبانک صرفاً بر اساس نداشته ها تعریف نمی شود. این که یک بانک شعبه ی فیزیکی نداشته باشد، عملیات افتتاح حساب در آن به صورت آنلاین انجام شود و تمام خدمات آن نیز غیرحضوری باشد، لزوماً به این معنی نیست که آن بانک یک نئوبانک است. نئوبانک ها به صورت مستقل، با مسئولیت خود و تحت مجوز رسمی خود فعالیت می کنند.
در مقابل، شکل دیگری از بانک های اینترنتی وجود دارند که شاید از همه نظر مشابه نئوبانک ها عمل کنند اما نه به طور کاملاً مستقل، بلکه با مسئولیت و نظارت یک بانک سنتی و تحت مجوز آن بانک. به این بانک ها بانک دیجیتالی گفته می شود.
تفاوت ظاهری نئوبانک و بانک دیجیتالی از دو نوع نگاه متفاوت سرچشمه می گیرد. ممکن است در ظاهر، چندان مهم به نظر نرسد که یک بانک اینترنتی با مجوز مستقل فعالیت کند (نئوبانک) یا وابسته به یک بانک سنتی باشد (بانک دیجیتالی) اما نکته ی مهم این است که نئوبانک متعلق به بینش نوینی است که بانکداری را جدا از موبایل و اپلیکیشن و API نمی داند. در نئوبانک، تمام مظاهر بانکداری سنتی به فراموشی سپرده می شوند و از پایه، شکل جدیدی از خدمات بانکی تعریف می شود.
اما بانک دیجیتال مربوط به دوران گذار است. گذار از بانک به نئوبانک. هم می خواهد بانک سنتی باشد هم نئوبانک. هم کارت پلاستیکی و شعبه ی آجری و دستگاه خودپرداز و چک کاغذی و امضای خیس را می خواهد و هم اپلیکیشن و انتقال وجه آنلاین و پرداخت های اینترنتی. بانک دیجیتال نه دقیقاً بانک سنتی است و نه نئوبانک. فقط شکلی از بانک اینترنتی است.
با این توضیح به نظر می رسد تکلیف نئوبانک های ایرانی روشن شده باشد. واقعیت این است که ما هنوز در ایران نئوبانک نداریم. در بهترین حالت، بانک های اینترنتی کنونی، بانک های دیجیتالی هستند که هرکدام زیر سایه ی یک بانک فیزیکی اجازه ی فعالیت دارند. به همین علت است که بانکینو خود را نخستین بانک تمام دیجیتالی ایران معرفی کرده و هوشمندانه از این که نام خود را نئوبانک بگذارد، و مورد انتقاد قرار بگیرد، دوری کرده است.
از بانک دیجیتال تا نئوبانک چقدر راه است؟
تا اینجا درباره ی نئوبانک و بانک دیجیتالی گفتیم و با یک جمع بندی ساده به این نتیجه رسیدیم که هنوز در ایران نئوبانک به معنای واقعی وجود ندارد. اما شاید هنوز این سؤال برای بعضی از شما وجود داشته باشدکه چه فرقی می کند اسم بانک چه باشد؟ مهم عملکرد آن است. اتفاقاً اهمیت تفاوت این دو نوع بانک، به خصوص اگر مشتری یکی از آنها باشید یا قرار است بشوید، در عملکرد آنهاست.
در مقاله ی بانکداری باز به اهمیت حریم خصوصی و مالکیت اطلاعات پرداختیم. یعنی زیرساخت اصلی نئوبانک. وقتی یک بانک اینترنتی بر بستر یک بانک سنتی فعالیت می کند به این معنی است که احتمالاً زیرساخت های کافی برای حفاظت از اطلاعات مشتری و حفظ حریم خصوصی او را به طور کامل ایجاد نکرده است. اطلاع از این نکته ی اساسی به شما کمک می کند تهدیدها و مزایای بانکی که انتخاب می کنید را بهتر بشناسید و درست ترین تصمیم را بگیرید.
درگاه معاملات امن وندارنکته ی دیگری که در اینجا باید به آن اشاره کنیم «عدم شفافیت» است. در مقاله ی بانکداری باز و نئوبانک از دیدگاه فنی به موضوع شفافیت پرداختیم. آنچه اینجا مدنظر است نه بُعد فنی، بلکه بُعد فرهنگی عدم شفافیت در قالب یک الگوی رفتاری رایج است. به نظر می رسد ما در جنبه های گوناگونی از این الگوی رفتاری رنج می بریم اما به طرز جنون آمیزی به آن خو گرفته ایم. دروغ های سفید، سوءاستفاده از کمبود اطلاعات و سودجویی با توسل به روش های غیرمنصفانه در بیشتر لایه های اجتماعی، سیاسی، اقتصادی و فرهنگی جامعه ی ما قابل پیگیری است. استفاده از نام نئوبانک نیز از این قاعده مستثنی نیست. برخی از بانک های دیجیتالی ایرانی از ابتدا نام خود را به نئوبانک پیوند زدند و خود را با همان هویت در اذهان تثبیت کردند. هرچند همین بانک ها هم بعداً به خاطر انتقاداتی که مطرح شد قدری عقب نشینی کردند. این عدم شفافیت، در آینده نیز ممکن است در لایه های گوناگون اتفاق بیفتد و مانع ایجاد بینش درست، هم در بعد سازمانی و هم نزد مشتریان، شود.
نکته ی مهم دیگری که از صحبت های مدیران و تحلیل گران بانکداری نوین در ایران استنباط می شود، «قانون گذاری» است. افراد بسیاری از جمله محسن زادمهر، مدیر بانکداری دیجیتال بانک خاورمیانه، و احمد میردامادی، مدیرعامل پلتفرم بانکداری باز سندباد، در مصاحبه های خود به موضوع قانون گذاری (رگولاتوری) در حوزه ی نئوبانک و بانکداری باز اشاره کرده اند. یکی از مشکلات اساسی در این بخش، فقدان دانش روز و تخصص در زمینه ی فناوری بانکداری نوین، و به طور کلی فینتک، است. قانون گذار آگاهانه یا ناخودآگاه تمایل دارد همان قوانین و مقررات قدیمی بانکداری سنتی را درباره ی نئوبانک ها اعمال کند. به عنوان نمونه در یک مقطع زمانی، تأیید هویت آنلاین که یکی از ارکان نئوبانک هاست، از سوی قانون گذار لغو شد. در چنین فضایی که تخصص و دانش کافی برای رگولاتوری تحولات بانکداری نوین وجود ندارد، و همچنان قوانین بانکداری سنتی در این میدان تاخت و تاز می کنند، نمی توان انتظار داشت نئوبانک و سایر نمودهای بانکداری نوین به طور کامل شکل بگیرند و قابل بهره برداری شوند. اینجاست که یکی از راهکارهای سرپوش گذاشتن روی مسئله، عدم شفافیت، وارد می شود تا فقدان دانش و تخصص را کمرنگ جلوه دهد. این چرخه ی معیوب نیاز به اصلاحات اساسی دارد که با دانش روز و شفافیت در عملکرد محقق می شود.
از موارد دیگری که به قانون گذار مربوط می شود، اعتبار امضای دیجیتالی یا امضای الکترونیک است. برای همین مورد به ظاهر کوچک، هم قوه ی قضایی، هم قوه ی مجریه و هم قوه ی مقننه باید وارد عمل شوند. با توجه به در دسترس بودن فضای آنلاین برای عموم، تصور کنید چه فاجعه ای رخ خواهد داد اگر زیرساخت های مناسب مبتنی بر دانش روز برای امور مالی نوین ایجاد نشود و قوانین شفافی در این زمینه وجود نداشته باشد. چه کلاه برداری هایی که رخ خواهند داد و چه سرمایه ها و زندگی ها که بر باد خواهند رفت.
وضعیت نئوبانک ها در ایران به چه شکل است و بهترین نئوبانک ایران کدام است؟
درباره ی بانک دیجیتالی و نئوبانک، موانع و مشکلات ایجاد زیرساخت نئوبانک واقعی در کشور و مسئله ی قانون گذاری، هنوز حرف و حدیث بسیار است. به نظر می رسد فناوری مدرن از شفافیت جدا نیست. هرچه ما در لایه های گوناگون، از دستگاه های اجرایی حکومتی گرفته تا بازار و مردم عادی، بیشتر در برابر شفافیت مقاومت کنیم، بیشتر از مظاهر فناوری مدرن عقب خواهیم ماند. به عنوان مثال، درباره ی قانون گذار مسئله فقط دانش و تخصص نیست. برخی از رگولاتورها در برخی نهادهای اجرایی مالکیت دارند. بنابراین احتمال این که این نهادها روی رفتار نهادهای قانون گذار تاثیر بگذارند و به جای تنظیم مقررات، وارد رقابت با بخش خصوصی شوند کاملاً وجود دارد. تا این موارد حل نشوند عدم شفافیت می تواند کمک کند بانک دیجیتال به جای نئوبانک به مصرف کننده قالب شود و تبعات و خسارت های احتمالی آن را نیز هیچ کس به عهده نگیرد. اما ویژگی شفاف سازی فناوری نوین اجازه نمی دهد چنین وضعیتی خیلی دوام یابد. بنابراین ما یک راه بیشتر نداریم: دانش گرایی و شفافیت در عملکرد. هرچه زودتر این واقعیت را بپذیریم، زودتر به اثرات خوشایند فناوری در ارتقای کیفیت زندگی دست می یابیم.
نئوبانک چیست؟
۳۰ مرداد ۱۴۰۲
نئوبانک
نئوبانک یک بانک دیجیتال و مجازی است که توسط استارت آپ های حوزه فینتک راه اندازی می شود. نئوبانک ها شعبه فیزیکی ندارند که بتوانید با مراجعه به آنها حساب باز کنید و کارت بانکی خود را دریافت کنید. چرا که تمام خدمات آنها به صورت آنلاین است و حتی کارت بانکی به آدرس منزل شما ارسال می شود. این نوع از بانک های دیجیتال تمام خدمات یک بانک مانند افتتاح حساب، نقل و انتقال پول، پرداخت قبوض و اقساط حتی سرویس دریافت وام را به کاربران خود به صورت مجازی ارائه می دهند. نئوبانک ها در سال ۲۰۱۵ فعالیت خود را شروع کردند و به مرور زمان در کشورهای مختلف توسعه یافتند. اگرچه بانک های سنتی درحال توسعه سیستم بانکداری الکترونیکی هستند، اما همچنان تمام خدمات آنها به صورت آنلاین نیست. این در حالی است که نئوبانک ها هیچ شعبه فیزیکی ندارند و تمام خدمات آنها در بسترهای دیجیتال ارائه می شود.
معرفی نئوبانک و خدمات آنها
نئوبانک ها تقریبا تمام خدماتی مشابه بانکها ارائه می دهند و تلاش آنها بهبود فرایندهای امور مالی است. البته خدماتی که یک نئوبانک دارد، تحت نظارت قانونگذارهای کشور ارائه می شود، بنابراین نوع خدمات و نحوه ارائه آنها در نئوبانک های هر کشور با کشورهای دیگر متفاوت است. به عنوان مثال یک نئوبانک فعال در اتحادیه اروپا به کاربران خود این امکان را می دهد تا تمام پرداخت های دیجیتال خود را با اپلیکیشن نئوبانک انجام دهند و حتی برای سفرهای خارجی از این ابزار برای پرداخت در کشور مقصد استفاده کنند. یا از دیگر قابلیت های نئوبانک های اروپایی ارائه خدمات مربوط به خرید و فروش رمزارزها و سهام های بین المللی است که باعث می شود کاربران از ثبت نام در صرافی ها برای خرید این نوع دارایی ها بی نیاز شوند. اما یک نئوبانک در ایران صرفا می تواند خدماتی که بانک ها ارائه می دهند را بهبود بخشد تا کاربران را قانع کند به جای موبایل بانک از خدمات نئوبانک استفاده کنند. اما ارائه خدمات پرداخت های بین المللی برای نئوبانک های ایرانی به دلیل محدودیت های فعلی کشور، امکان پذیر نیست.
برخی خدمات نئوبانک ها:
افتتاح حساب به صورت آنلاین
صدور کارت بانکی و دریافت کارت درب منزل
پرداخت و انتقال وجه، قابلیت مشاهده صورت حساب دوره ای
ارائه خدمات دریافت وام به صورت آنلاین
نئوبانک چیست
تفاوت نئوبانک با بانک های سنتی
با پیشرفت سیستم بانکداری الکترونیک، نئوبانک ها و بانک های سنتی نکات مشترک زیادی پیدا کرده اند. امروزه از طریق موبایل بانک ها می توانید به بسیاری از خدمات بانک ها به صورت الکترونیکی دسترسی پیدا کنید. همچنین بسیاری از کاربران بانک ها برای اموری مانند انتقال وجه، پرداخت اقساط و موارد این چنینی دیگر به صورت حضوری به بانک مراجعه نمی کنند و خدمات آنلاین را ترجیح می دهند. اما هنوز تفاوت هایی در ارائه خدمات بانک ها و نئوبانک ها وجود دارد که باعث می شود برخی از کاربران بانک ها استفاده از نئوبانک را ترجیح دهند. این تفاوت ها می توانند در مواردی مانند پشتیبانی، دسترسی، قابلیت ها و امکانات و… باشد.
به عنوان مثال اگر شما کارت بانکی خود را گم کنید، می توانید از طریق موبایل بانک کارت خود را بسوزانید تا فرد دیگری از آن استفاده نکند اما برای درخواست کارت جدید باید به بانک مراجعه کنید. این در حالی است که اگر شما کارت نئوبانک خود را گم کنید، در اپلیکیشن مربوط به آن می توانید کارت قبلی خود را بسوزانید و بلافاصله درخواست کارت جدید دهید و درب منزل آن را دریافت کنید. آنلاین بودن تمام فرایندهای نئوبانک ها اگرچه در زمان کاربران صرفه جویی می کند، اما نیازمند مهارت کافی برای انجام امور است. فرض کنید شما می خواهید روی حساب خود وام دریافت کنید، در صورتی که به بانک مراجعه کنید، مسئولین بانک شما را راهنمایی می کنند و مرحله به مرحله در کنار شما حضور دارند. اما دریافت وام بانکی فرایند نسبتا طولانی نسبت به دریافت وام از نئوبانک ها دارد. به عنوان مثال برای دریافت وام بلوبانک با توجه به میانگین حسابی که دارید، می توانید تا سقف ۱۰ میلیون تومان وام دریافت کنید.
معرفی نمونه های خارجی و داخلی
یکی از نئوبانک های محبوب در اروپا Revolut است که فعالیت خود را سال ۲۰۱۵ شروع کرد. این مجموعه مجوزهای بانکداری در اتحادیه اروپا را دریافت کرده و روی پذیرش دارایی های متنوع، متمرکز شده است. رولوت در حال حاضر حدود ۱۵۰ ارز رایج کشورها را پشتیبانی می کند، همچنین قابلیت خرید و فروش سهام و ارزهای دیجیتال را برای کاربران خود فراهم کرده است. یکی دیگر از نئوبانک های فعال در اروپا N26 است که سال ۲۰۱۳ به عنوان یک استارت آپ ارائه دهنده خدمات مالی فعالیت خود را در آلمان شروع کرد. N26 در حال حاضر به کاربران بیش از ۲۴ کشور خدمات می دهد و حدود ۸ میلیون کاربر دارد. این مجموعه از دو سیستم پرداخت اپل پی و گوگل پی پشتیبانی می کند تا کاربران بتوانند پرداخت های خود را با موبایل و بدون نیاز به دسترسی به کارت فیزیکی انجام دهند. با داشتن اکانت N26 شما می توانید علاوه بر پرداخت های آنلاین، در زمان خرید از فروشگاه های فیزیکی، وارد صفحه پرداخت اپلیکیشن شوید و موبایل خود را روی دستگاه پرداخت فروشنده قرار دهید و به راحتی مبلغ مورد نیاز را پرداخت کنید.
خدمات نئوبانک ها در داخل ایران با نمونه های بین المللی متفاوت است، به دلیل وجود تحریم ها نئوبانک ها امکان پشتیبانی از ارزهای مختلف و نقل و انتقالات بین المللی را پشتبانی نمی کنند. با این حال نئوبانک های داخلی با ارائه یک نمونه کامل از بانک دیجیتال می توانند دسترسی به خدمات مالی را برای کاربران ایرانی راحت تر کنند. بلوبانک یک نئوبانک ایرانی است که با پشتوانه بانک سامان فعالیت خود را شروع کرد. تمام خدمات بلوبانک اعم از افتتاح حساب، دریافت کارت، نقل و انتقالات و پرداختی ها، از طریق اپلیکیشن ارائه می شود و شعبه فیزیکی بلوبانک برای مراجعه و انجام امور وجود ندارد. بنابراین کاربران بلوبانک در هر مرحله از فعالیت های خود که با مشکل مواجه شوند، می توانند از پشتیبانی ۲۴ ساعته این مجموعه استفاده کنند و سوال خود را با آنها مطرح کنند. برای شروع، انجام تمام امور مالی با بلوبانک ممکن است کمی پیچیده به نظر برسد، اما اگر تجربه استفاده از بانکداری الکترونیک را داشته باشید، استفاده از بلوبانک برای شما دشواری خاصی نخواهد داشت.
درباره نئوبانک
واژه نئوبانک برای توصیف نگرش های نوین به بانکداری روزمره، به کار می رود. وقتی از نئوبانک صحبت می شود منظور یک بانک است که بتواند تمامی خدمات بانکی و فرابانکی را به صورت کاملا دیجیتالی و بدون حتی یک شعبه، فقط بر روی گوشی موبایل انجام دهد. دستیابی به چنین ساختاری در نظام بانکداری کشور نیاز به عزمی جدی دارد.
هر چند در بانکداری سنتی پیچیدگی روندها و ساختار بزرگ آن ۲ ویژگی بارزی محسوب می شوند که در نهایت موجب کندی بیش از حد سرعت خدمات رسانی این بانک ها می شوند. از این رو اقبال به شرکت های چابک و جوانی که باهدف بهبود کارایی و استفاده از روش های دانش بنیان توسعه،تلاش دارند تا خدمات سریع، ارزان، دقیق و در عین حال آسان را به کاربران عرضه کنند،وسوسه کننده است.
در سیستم سنتی بانکداری حدود سه چهارم بودجه بانک ها صرف هزینه های جاری شعب و کارمندان می شود، این در حالی است که در نئوبانک ها این هزینه ها وجود ندارد و البته به جای آن تمامی نئوبانک ها بخش عمده درآمد خود را در اختیار دانشمندان حوزه اطلاعات و توسعه دهندگان اپلیکیشن قرار می دهند. چرا که آن ها باید به صورت مداوم و همیشگی سیستم خود را به روز کنند. دو گروه نسل جدید و مشتریانی که تاکنون از نظام بانکی بهره نبرده اند، مخاطبان عمده ی نئوبانک ها هستند. که شامل نسل جدید، افرادی هستند که با ابزارهای دیجیتالی رشد یافته و عجین شده اند و برای فراهم کردن خواسته های شان در دنیای مجازی به جستجو می پردازند. از آنجایی که این نسل جدید از مشتریان نسبت به نسل های قبل دارای ارزش ها، نیازها و علاقه مندی های متفاوتی هستند، بانک ها ناگزیر هستند تا با استفاده از فناوری ها و ابزارهای نوین دیجیتالی، خواسته های این نسل را درک کرده و نسبت به ارائه خدمات و محصولات مطابق با میل و سلیقه آن ها اقدام کنند.
“بانکداری دیجیتالی را با سرویس های الکترونیکی که توسط بانک ارائه می شود نباید اشتباه گرفت”
بانکداری دیجیتالی بر بستر موبایل را نباید با سرویس های الکترونیکی که بانک های سنتی ارائه می دهند اشتباه گرفت. بانک های سنتی با استفاده از بستر فناوری اطلاعات، امکان دسترسی ساده تر به برخی از خدمات بانکی را فراهم میکردند، در حالیکه بانک های تازه وارد (نئوبانک ها) می کوشند تا تمام خدمات بانکی(احراز هویت، امکان باز کردن حساب، گرفتن وام، مدیریت مالی و .. ) را در بستر ابزارهای موبایلی به مشتریان عرضه نمایند. این بانک های دیجیتالی با استفاده از زیرساخت موبایل و با اخذ مجوزهای مربوطه، اغلب خدمات بانکی را به صورت ارزان و بر پایه مدل های درآمدی متفاوت ارائه می نمایند.در ایران تا زمانی که مدل کسب وکاری بانک ها در حالت واسطه گری مالی یا به تعبیری دیگر دریافت سپرده از گروهی از مشتریان و پرداخت تسهیلات به گروهی دیگر از آن ها باشد، پیاده سازی نئوبانک به معنای واقعی آن امکان پذیر نخواهد بود. به نظر می رسد بانک مرکزی بایدحمایت ها را به نحوی انجام دهد که سیستم بانکی به سمت نئوبانک برود و هزینه های بانکداری بی شعبه با بانکداری باشعبه تفاوت داشته باشد. لازم است اصلاح نظام کارمزدی بیشتر مورد توجه قرار گیرد. از طرفی به دلیل حضور مشتریان در شبکه های اجتماعی یک فرصت بی نظیر در اختیار شبکه بانکی است و با مشخص شدن فرآیند ارائه خدمات در شبکه های اجتماعی از سمت بانک مرکزی و پلیس فتا و … ، امکان ارائه خدمات متنوع تر و با کیفیت تری وجود خواهد داشت. مثلا همین ارائه درگاه پرداخت برای کسب و کارهای شبکه های اجتماعی، منجر به جذب مشتری و سپرده خواهد شد چیزی که در حال حاضر توسط پرداختیاری سیزپی در حال اجرا است و بانک ها می توانند به سمت شرکت های پرداخت یار سوق پیدا کنند.
نئوبانک چیست؟ و بهترین نئوبانک های ایران کدامند؟
author حمید هدایتی Published on 1400-08-30 52 دقیقه زمان برای مطالعه
نئو بانک چیست
بانکداری سنتی ممکن است شعبه های بانکی، دستگاه های خودپرداز بعضا ناکارآمد و کوهی از کاغذبازی را به ذهن بیاورد. اما امروزه گروه جدیدی از استارتاپ های غیربانکی فین تک (فناوری مالی)، که به عنوان نئوبانک شناخته می شوند، در حال مبارزه با این کلیشه ها در قالب پلت فرم های بانکی دیجیتالی هستند که نوید تجربه آنلاین یکپارچه و کم یا بدون کارمزد را می دهند.
اما اصولا نئو بانک چیست؟ در ادامه، درباره چیستی این نوع جدید از بانک ها و نحوه عملکرد آنها را توضیح می دهیم و به نظرات موافقان و مخالفان آنها اشاره می کنیم. اما پیش از آن یک پلتفرم پرداخت آنلاین را به شما معرفی می کنیم که می توانید برای پرداخت راحت و امن مشتریانتان از آن استفاده کنید. اگر شما هم جزو شرکت های فین تک هستید و نیاز به فضایی امن برای پرداخت مشتریانتان دارید درگاه پرداخت زرین پال خیال شما را بابت هر نوع پرداختی راحت می کند.
نئوبانک ها که گاهی اوقات به آنها «بانک های چالشگر» نیز گفته می شود، شرکت های فین تک هستند که اپلیکیشن ها، نرم افزارها و سایر فناوری ها را برای ساده سازی بانکداری تلفن همراه و آنلاین ارائه می دهند. این فین تک ها عموماً در محصولات مالی خاصی مانند حساب های چک و پس انداز تخصص دارند. آنها همچنین نسبت به همتایان مگابانک خود چابک تر و شفاف تر هستند، با اینکه بسیاری از آنها با چنین مؤسساتی برای بیمه کردن محصولات مالی خود شریک می شوند.
اصطلاح «بانک چالشگر» برای اولین بار در بریتانیا رایج شد که به تعدادی از استارتاپ های بانکداری فین تک که در پی بحران مالی ۲۰۰۷-۲۰۰۹ ظهور کردند، اشاره می کرد.
امروزه، این فین تک ها با همان روشی که Airbnb صنعت مهمان نوازی را متحول کرد یا اوبر و لیفت صنعت حمل و نقل را تغییر دادند، در حال متحول کردن بخش بانکی هستند. در ایالات متحده، برخی از نئوبانک های بزرگ به صورت دسته ای مشتریان را جذب می کنند. به عنوان مثال، در فوریه ۲۰۲۱، تخمین زده شد کهChime ، ۱۲ میلیون مشتری دارد، یعنی در حدود یک سال، هشت میلیون مشتری به آن اضافه شده است.
در دسامبر ۲۰۲۰، تحقیقات توسط Exton Consulting، یک شرکت مشاوره استراتژی و مدیریت برای بخش خدمات مالی مستقر در پاریس فرانسه، نشان داد که ۲۵۶ نئوبانک در سراسر جهان وجود دارد.
مزایای نئو بانک
بیشتر بخوانید: پرداخت یاری چیست؟
تفاوت نئوبانک با بانک های سنتی و آنلاین
نئوبانک ها عمدتاً پلتفرم های بانکداری آنلاینی هستند که شعبه ندارند، اما نباید آنها را با بانک های آنلاین اشتباه گرفت. به طور کلی، بانک های سنتی بیشترین و گسترده ترین خدمات بانکی را به مشتریان ارائه می کنند، از کارت بانکی و وام و سود پس انداز گرفته تا بیمه و سپرده گذاری ارزی. بانک های آنلاین نیز تا حد زیادی خدماتی نزدیک به بانک های سنتی ارائه می کنند، هرچند هنوز محدودتر هستند و همه امکانات بانک های سنتی را در اختیار مشتری قرار نمی دهند.
اما نئوبانک ها با دو نوع بانک قبلی کمی فرق دارند. افتتاح حساب در این بانک ها سریع و آسان است و حداقلی برای مبلغ سپرده مشخص نمی شود. اما خدمات این بانک ها هنوز بسیار کمتر از بانک های سنتی و بانک های آنلاین است و محدود به برداشت، پرداخت و انتقال اعتبار است. معمولاً در نئو بانک ها افتتاح حساب مشترک، گرفتن وام یا سرمایه گذاری امکان پذیر نیست.
در عین حال، نسبت به بانک های سنتی و آنلاین، نئوبانک ها استقلال بیشتر و کامل تری در مدیریت امور مالی به مشتریان خود می دهند، ازجمله رصد در لحظه هزینه ها، تجمیع حساب، پرداخت از طریق پیام کوتاه یا ایمیل، فعال سازی یا غیرفعال کردن پرداخت بدون تماس، مجوز معاملات خارجی و مدیریت ارزهای مجازی و غیره.
همچنین نئو بانک ها به دلیل هزینه های کمتری که دارند، کارمزدهای کمتری هم نسبت به دو نوع بانک دیگر می گیرند که این مسئله، می تواند آنها را به گزینه جذاب تری تبدیل کند. در عین حال به نظر می رسد همچنان بانک های سنتی و تا حدی بانک های آنلاین، به دلیل دسترس پذیر بودن و کنترل بیشتر مشتری بر دارایی ها، از نظر امنیت بیشتر مورد استقبال هستند. اما دنیا به سمت هر چه بیشتر دیجیتالی و غیرفیزیکی شدن امور پیش می رود، پس می توان پیش بینی کرد که نئو بانک ها به زودی جایگاه مهمی در سیستم بانکی دنیا پیدا خواهند کرد.
نئوبانک ها چگونه کسب درآمد می کنند؟
نئوبانک ها معمولاً مدل کسب و کار متفاوتی نسبت به مؤسسات بانکی فعلی دارند. آنها بخش زیادی از درآمد خود را از مبادله به دست می آورند؛ یعنی کارمزدهایی که معامله گران، وقتی مشتریان با استفاده از کارت نقدی خود خرید می کنند، پرداخت می کنند. به عنوان سازمان های کوچک تر، به نئوبانک ها اجازه داده می شود تا هفت برابر بیشتر از درصدهای موجود برای بانک هایی با بیش از ۱۰ میلیارد دلار دارایی، مبادله کنند.
نئوبانک چیست و چه تفاوتی با دیجیتال بانک دارد؟
سرمایه گذاران خطرپذیر در دهه گذشته سرمایه خود را به نئوبانک ها سرازیر کرده اند. مثلا در سال ۲۰۲۰،Chime 485 میلیون دلار بودجه سری F را تامین کرد که باعث شد ارزش آن به ۱۴٫۵ میلیارد دلار برسد. یا در اوایل سال جاری، Varo63 میلیون دلار افزایش سرمایه داشت و مجموع بودجه خود را در کمتر از چهار سال از زمان عرضه به بیش از ۴۸۲ میلیون دلار رساند.
اما داستان همه بانک های «چالشگر» موفقیت آمیز نیست و برخی از افراد بدبین، این ارزش گذاری های بسیار بالا را زیر سوال می برند. همه گیری کرونا و تأثیر آن بر هزینه های مصرف کننده، ضربه سنگینی به برخی از نئو بانک های محبوب اولیه اروپایی مانند مونزو وارد کرد. یا نئوبانک استرالیایی سینجا سال گذشته به دلیل بحران کووید-۱۹ و مشکلات ناشی از آن سقوط کرد.
آیا باید به فکر تغییربانک خود به یک نئو بانک باشید؟
برای تعداد فزاینده مشتریانی که خواهان خدمات مالی دیجیتال هستند، جذابیت نئوبانک ها انکارنشدنی است. انجام کارهای روزمره مانند واریز چک یا پرداخت های همتا به همتا به صورت آنلاین و بدون هزینه های زیاد، راحت است. ماهیت چابک نئوبانک ها، که معمولاً موانع نظارتی کمتری دارند، اغلب به معنای تنظیم آسان تر حساب و عملیات بانکی سریع تر است.
با این حال، نئوبانک ها برای همه نیستند. این موسسات نسبت به بانک های سنتی یا آنلاین، خدمات کمتری دارند. آنها معمولاً اعتباری ندارند یا محدود به اعتبار مشتریان خود هستند. آنها بیشتر بر روی اصول اولیه مانند چک و حساب های پس انداز تمرکز می کنند تا به عنوان مثال، وام مسکن یا سایر وام ها. مشتریانی که قصد دارند از یک بانک سنتی به یک بانک دیجیتالی مهاجرت کنند، باید برخی نکات را در نظر بگیرند. ازجمله:
محصولات مالی ارائه شده، به عنوان مثال، حساب های جاری، سیستم عامل های انتقال پول، میزان دسترسی به دستگاه های خودپرداز، هر گونه کارمزد یا هزینه های دیگری که وجود دارد، به ویژه برای اضافه برداشت، نرخ های موجود برای حساب های بهره دار، آموزش مالی یا ویژگی های بودجه بندی که با پلتفرم ارائه می شود.
همچنین کسانی که می خواهند به سمت نئوبانک ها بروند لازم است سطح راحتی خود را در استفاده از پلتفرم های فناوری ارزیابی کنند. آیا مایلید برنامه دیگری را دانلود کنید و به آن اجازه دسترسی به اطلاعات مالی خود را بدهید؟ چون نئو بانک ها با استفاده از داده های اطلاعات شما می توانند به شما خدمات ارائه کنند. آیا راحتید که درباره نیازهای بانکی تان با یک ربات چت کنید؟ آیا خدمات مشتری فقط به صورت آنلاین برایتان جذاب و قابل اطمینان است یا پشتیبانی حضوری را ترجیح می دهید؟
و البته با توجه به وضعیت فعلی بازار نئوبانک اروپا، ملاحظات مهم دیگری هم وجود دارد؛ مثلا اینکه اگر یک نئوبانک ورشکسته شود چه اتفاقی می افتد و چطور می توانید از داده ها و اطلاعات مالی تان حفاظت کنید؟
مزیت های نئو بانک چیست؟
بیشتر بخوانید:رگ تک (RegTech) چیست؟
مزایا و معایب نئو بانک
مانند همه مؤسسات مالی، نئوبانک ها نیز دارای مزایا و معایبی هستند. در ادامه برخی استدلال های طرفداران و مخالفان نئو بانک ها را مرور می کنیم.
هزینه های کمتر: مانند بانک های آنلاین، نئوبانک ها هزینه های مربوط به نگهداری شعب را ندارند. برخی از پلتفرم ها این پس انداز را به صورت کارمزد کمتر به مشتریان خود منتقل می کنند.
نرخ های بالاتر سود: به دلیل هزینه های سربار پایین تر، نئوبانک ها تمایل دارند نرخ های سود بالاتری را به مشتریان خود ارائه دهند.
راحتی: می توانید کارهای روزمره مانند واریز چک یا پرداخت های همتا به همتا را از طریق تلفن همراه یا بانکداری آنلاین از هر کجا و در هر زمان انجام دهید.
معایب نئو بانک
بدون اساسنامه بانکی: نئوبانک ها بانک نیستند و اساسنامه بانکی ندارند. در عوض، این مؤسسات عموماً برای بیمه محصولات خود با یک بانک شریک می شوند.
نداشتن شعبه فیزیکی: نئوبانک ها معمولاً شعبه فیزیکی ندارند و به همین دلیل به احتمال زیاد به کمک حضوری دسترسی ندارید.
خدمات کمتر نسبت به بانک های سنتی: در مقایسه با بانک های سنتی یا آنلاین، نئوبانک ها معمولاً خدمات کمتری دارند. این موسسه ها تمایل دارند بیشتر از وام بر روی چک و پس انداز تمرکز کنند.
نئوبانک های ایران
بلوبانک
بلوبانک پلتفرمی تمام دیجیتال و مطابق با سبک جدید زندگی است. با بلو تمامی عملیات بانکداری با اپلیکیشن موبایل و کاملاً آنلاین انجام می شود. به زبان ساده، بانکی است که همیشه و همه جا همراه شما خواهد بود.از آنجا که بلوبانک ها تمام خدماتشان را آنلاین و غیرحضوری انجام می دهند، برای بازکردن حساب نیز نیازی به مراجعه به بانک نیست و شما می توانید تنها به وسیله گوشی همراه خود و اینترنت به راحتی اقدام به افتتاح حساب کنید. برای افتتاح حساب در این بانک دیجیتال تنها نیاز به کارت بانکی هوشمند یا همان کد ره گیری و یک ویدئو کوتاه برای احراز هویت دارید.
فردا بانک
فردا بانک یک نئوبانک است که به دنبالِ حذف هوشمندانه ی محدودیت هاست تا با تلفیق خدمات بانکی با سایر صنایع و ارائه محصولات نوآورانه، به صورت کاملا شفاف دغدغه های مالی مشتریان خود را برطرف کند.تمام خدمات فردا بانک به صورت غیر حضوری و آنلاین ارائه می شود؛ بنابراین فردا بانک شعبه حضوری ندارد.هر شخص حقیقی بالای ۱۸ سال با تابعیت ایرانی که مطابق قوانین و مقررات بانک مرکزی، بدهی غیر جاری و چک برگشتی نداشته باشد می تواند در فردا بانک حساب داشته باشد.ارائه خدمات آنلاین خیریه و نیکوکاری،امکان فعال سازی٬ مسدود کردن کارت و همچنین صدور مجدد کارت به صورت آنلاین،ارائه خدمات کارت هدیه به صورت مجازی و فیزیکی با طرح های متنوع،امکان انتقال وجه از طریق کارت به کارت، پایا و… از جمله خدمات فردا بانک است.
توبانک
شعبه مجازی بانک گردشگری، تولید شده توسط شرکت دانش بنیان ایپام است که پس از کسب مجوز «پرداخت یاری» از بانک مرکزی جمهوری اسلامی و شاپرک به ارائه خدمات متنوع پرداخت می پردازد. امنیت، سرعت، سادگی، تجربه کاربری منحصربه فرد، پوشش طیف گسترده ای از خدمات متنوع، بی نیازی از بسترهای مختلف دیگر و قابل اعتماد بودن، تمام آن چیزی است که مصرف کنندگان یک بستر خدماتی در حوزه مالی به آن نیاز دارند. با TOBANK نیاز به جابه جایی ها و به کارگیری روش های سنتی برای هرگونه پرداخت اعم از نقل و انتقال پول و سرمایه گذاری، برطرف می شود.توبانک خدمات آنلاینی در حوزه ی پرداخت قبوض، بیمه مسافرتی، خدمات خودرو، نیکوکاری، صدور کارت هدیه، ارائه ی وام ازدواج، افتتاح حساب بدون مراجعه به بانک ها، خدمات خلافی و عوارض آزادراهی را ارائه می دهد.
بانکینو
بانکینو یک بانک کاملا دیجیتال و بدون شعبه است که متعلق به بانک خاورمیانه است. بانکینو به عنوان یک نئوبانک با هدف ارائه خدمات بانکی متفاوت در هر زمان و در هر جایی تحت مجوز بانک خاورمیانه فعالیت می کند. خدمات بانکی در بانکینو به صورت غیرحضوری و تنها از طریق اپلیکیشن بانکینو ارائه می شوند.ارائه وام بدون ضامن و امکان سرمایه گذاری و دریافت سود، مهم ترین خدمات بانکینو هستند.تمام حساب های افتتاح شده در سیستم بانکداری متمرکز (Core Banking) بانک خاورمیانه ثبت می شوند و بانک خاورمیانه ضامن امنیت سرمایه های شماست. همچنین بانک خاورمیانه با توجه به میزان سپرده ها، مبلغی را در صندوق ضمانت سپرده های بانک مرکزی به عنوان سپرده قانونی و جهت حفظ سرمایه شما واریز می کند.
آبانک
بانکِ دیجیتالِ وابسته به بانک آینده تحت عنوان آبانک در حال فعالیت است. این بانک نیز همچون نئوبانک های دیگر به شکل مجازی خدمات بانکی ارائه می دهد.تمامی خدمات بانک آینده مانند سپرده و کارت بانکی، تسهیلات بانکی، چک، باشگاه مشتریان، ایرانکارت و … از طریق آبانک ارائه می شود.
ویپاد
ویپاد، یک بانک تمام دیجیتال به پشتوانه بانک پاسارگاد است و می توانید بدون مراجعه حضوری به شعبه های بانک پاسارگاد، کاملا آنلاین افتتاح حساب کنید، در محل دلخواه، کارت بانکی خود را دریافت کنید و از خدمات پایه بانک پاسارگاد و خدمات اختصاصی ویپاد، بهره مند شوید.از جمله خدمان ویپاد عبارتند از:
● افتتاح حساب در بانک پاسارگاد، کاملا آنلاین و رایگان
● سفارش کارت فیزیکی بانک پاسارگاد، کاملا آنلاین و رایگان
● دریافت تسهیلات خرد مصرفی، آنی و بدون ضامن و وثیقه
● پشتیبانی آنلاین و تلفنی، ۲۴ ساعت شبانه روز در ۷ روز هفته
● تعریف و بازیابی رمز اول کارت، بدون مراجعه به بانک و عابربانک
● فعال سازی و دریافت پیامک هر واریز و برداشت، بدون هزینه
● فعال سازی و دریافت رمز دوم پویا، بدون مراجعه به عابربانک
● دریافت گزارش گردش حساب، بدون محدودیت زمانی
● مسدودسازی کارت بانکی، بدون مراجعه به شعبه
● انتقال وجه کارت به کارت و پایا، بدون پیچیدگی
● دریافت کارت هدیه مجازی، آنی و بدون کارمزد
● درخواست صدور کارت المثنی، کاملا آنلاین
نئو زرین
نئو زرین سرویسی امن برای انجام امور مالی است که توسط زرین پال، اولین پرداخت یار دارای مجوز رسمی از بانک مرکزی، عرضه شده است. با نئو بانک زرین، بانکداری الکترونیک و ارائه خدماتی منحصر به فرد برای کاربران زرین پال به سادگی فراهم شده است.در نئو زرین کاربران علاوه بر بهره مندی از خدمات بانکی به صورت آنلاین، امکان انجام امور مالی مانند خرید رمز ارز، دریافت وام و غیره را نیز دارند.
خدمات نئو زرین
افتتاح حساب مجازی:کاربران زرین پال می توانند تنها با استفاده از مراحل احراز هویت زرین پال و نئو زرین، حساب رسمی خود را به صورت مجازی در بانک آینده افتتاح کنند .به زودی امکان افتتاح حساب در بانک شهر و بانک ایران زمین نیز برای کاربران فراهم خواهد شد
صدور کارت بانکی:صدور زرین کارت با تمام ویژگی های کارت بانکی که به یک حساب بانکی (زرین حساب) متصل است یکی دیگر از خدمات نئو زرین است.
انتقال وجه بدون محدودیت:برخلاف انتقال وجه با سامانه پایا، کاربران نئو زرین می توانند بدون نگرانی های مالیاتی و محدودیت در سقف و تعداد تراکنش وجوه مورد نظر خود را به حساب افراد دیگر واریز نمایند.
انتقال وجه آنی با سرویس پل:امکان دریافت رمز پویا و همچنین انتقال وجه به صورت آنی و با کارمزد کمتر، با استفاده از سرویس پل برای کاربران فراهم است.
حفظ سرمایه/ کیف پول رمز ارز:نگهداری سرمایه به صورت رمز ارز در کیف پول نئو زرین و امکان برداشت به صورت ریال، یکی از ویژگی های منحصر به فرد نئو زرین است که موجب حفظ و ثبات سرمایه کاربران در برابر تغییرات ارزی است.
دریافت وام:به زودی این امکان برای کاربران فراهم خواهد شد تا با قفل کردن دارایی رمز ارزی خود وام دریافت کنند.تا بدون نیاز به فروش دارایی رمز ارزی افزایش نقدینگی داشته باشند.
نکته نهایی
نئوبانک ها در پاسخ به نیازهای عصر دیجیتالی جدید و مشکلات مربوط به بازارهای خدمات مالی در سال های گذشته ظهور کردند. با وجود برخی دست اندازها در این جاده، این روند دیجیتالی شدن در حال گسترش است و این در صنعتی که مدتهاست نیاز به تنوع و نوآوری داشته است، یک نوید است.
۲ خرداد ۱۴۰۱
بانکداری سنتی همواره تعداد زیادی شعبه، دستگاه خودپرداز و کاغذبازی را به ذهن متبادر می کند. با این حال گروهی از استارت آپ ها در حوزه فناوری مالی این ذهنیت را به چالش می کشند و نوید یک تجربه آنلاین یکپارچه را به کاربران می دهد.
بانک های سنتی هم به دنبال این هستند که خود را با تغییرات جدید تطبیق دهند. نسل جدید نیز با محصولات فناورانه ارتباط بهتری برقرار می کنند و این موضوع فرصت جذابی برای نئوبانک ها به منظور گسترش بازار ایجاد می کند.
در این مطلب مفهوم نئوبانک را مورد بررسی قرار داده و معروف ترین نئوبانک های دنیا را معرفی می کنیم.
نئوبانک
در مورد نئوبانک ها که گاهی اوقات به آن ها «بانک های چالشگر» نیز گفته می شود، هنوز تعریف واحدی ارائه نشده است. گاهی یک بانک سنتی با ایجاد یک واحد استراتژیک و توسعه نرم افزارهای مربوطه یک نئوبانک ایجاد می کند. در مدل دیگر، برخی از شرکت های فعال در حوزه مالی با همکاری یک بانک دست به ایجاد یک نئوبانک می زنند. گاهی هم نئوبانک ها شرکت های فین تک هستند که اپلیکیشن ، نرم افزار و سایر فناوری ها را برای ساده سازی فرایند بانکداری ارائه می دهند و هیچ شعبه ای ندارند و به واسطه نداشتن شعبه می توانند هزینه های خود را به مقدار قابل توجهی کاهش دهند. در نئوبانک ها مشتریان می توانند از هر مکانی افتتاح حساب کرده و فرایند احراز هویت ظرف مدت چند دقیقه انجام می گیرد.
این فین تک ها معمولاً خدمات خاصی در زمینه سرمایه گذاری و تسهیلات ارائه می دهند. نئوبانک ها در مواردی سعی دارند برای تضمین خدمات خود و جلب اطمینان مشتریان با بانک های بزرگ تر همکاری کنند.
امروزه این فین تک ها به همان روشی که Airbnb صنعت هتلداری را متحول کرد و یا اوبر صنعت حمل ونقل را متحول کرد، صنعت بانکی را متحول می کنند. این بانک ها پتانسیل جذب مشتری در تعداد بالا را دارند. به عنوان مثال نئوبانک Chime در سال ۲۰۲۱ تعداد ۴ میلیون مشتری جدید جذب کرد که تعداد مشتریان این بانک را به عدد ۱۲ میلیون رساند.
در ایران هم همگام با سایر نقاط دنیا نئوبانک ها گسترش پیدا خواهند کرد. چنانکه اولین نئوبانک ایرانی با نام بانکینو از تابستان ۱۳۹۸ شروع به کار کرده است.
تجربه کاربری بهتر
به دلیل ساختار نرم افزاری، نئوبانک ها در تلاش هستند تا تجربه ای شخصی سازه شده و در لحظه به مشتریان خود ارائه کنند.
کارمزد کمتر
به دلیل نداشتن شعبه، بسیاری از هزینه هایی که بانک های سنتی دارند در نئوبانک ها حذف شده است و به همین دلیل می توانند در مورد هزینه های تحمیلی به مشتریان نرخ های رقابتی تری داشته باشند.
راحتی
نئوبانک ها تمایل دارند در هر مکان و هر زمانی در کنار مشتریان خود باشند. آن ها به دنبال راحتی مشتریان خود هستند، بنابراین تلاش می کنند در تمام ساعت های روز و هفت روز هفته به مشتریان خدمت رسانی کنند. علاوه بر این، آن ها روابط خود را با بازیگران عرصه خدمات مالی گسترش می دهند تا از طریق مشارکت و نوآوری، خدمات مالی جدیدی را ارائه کنند. همچنین نئوبانک ها، کسب وکارهای کوچک و متوسط که کم تر موردتوجه قرار گرفته اند را هدف قرار داده و خدمات متنوعی مثل گزارش دهی کسب وکار، حسابداری و مدیریت مالیات را در اختیار آن ها قرار می دهند.
دیتا محور و مشتری محور بودن
بانک های سنتی هنوز داده های خود را هم به صورت آنلاین و هم روی سوابق کاغذی ذخیره می کنند؛ بنابراین بر خلاف نئوبانک ها، آن ها نمی توانند تطبیق داده ها را در لحظه ارائه دهند. در مقابل نئوبانک ها از داده ها و سیستم های هوش کسب وکار برای شکل دهی بهتر به مدل کسب وکار خود بهره می برند.
فناوری بایومتریک
گروه های سنی جوان تر از احراز هویت بدون گذرواژه که توسط فناوری اسکن چشم و گوش فعال شده است، استقبال می کنند. یکی از لایه های احراز هویت ورود به سیستم را می توان از طریق بایومتریک هایی مانند تشخیص اثر انگشت، اثر چشم یا اسکن گوش فعال کرد. این فناوری معمولاً بازخورد مثبت مشتریان را به دنبال دارد. بعلاوه، این نوع از احراز هویت چندعاملی به معنای امنیت بهتر برای کاربران است.
تسهیلات آنلاین
فرایند آسانِ گرفتن وام موضوعی است که کاربران به دنبال آن هستند. نئوبانک ها با استفاده از الگوریتم هایی کاربران را اعتبارسنجی می کنند و می توانند با ارائه رتبه اعتباری، بدون هرگونه کاغذبازی به مشتریان وام بدهند.
در ادامه ۵ مورد از بهترین نئوبانک های دنیا را معرفی می کنیم:
Revolut
Revolut یک نئوبانک مستقر در بریتانیا است که قبلاً مجوز بانکداری در اتحادیه اروپا را دریافت کرده است. این بانک در سال ۲۰۱۵ با تمرکز روی کارت های مسافرتی نرخ ارزان تری برای ارز ارائه می کرد. Revolut در ۵ سال گذشته بیش از ۵ میلیون مشتری جذب کرده و خدمات خود را به بسیاری از کشورهای اروپا و ایالات متحده گسترش داده است.
امکانات:
پذیرش ۱۵۰ ارز مختلف
بدون هزینه برای مبادله ارزهای استاندارد
خرید و فروش چندین ارز دیجیتال و سهام
افتتاح حساب برای کودکان ۷ تا ۱۷ساله
Statrys
Statrys یک پلتفرم خدمات پرداخت دیجیتال است که از سال ۲۰۱۸ فعالیت می کند و حساب های تجاری به شرکت های کوچک ارائه می کند. Statrys خدمات مقرون به صرفه، قابل اعتماد و شفافی دارد.
پشتیبانی از حساب چند ارزی و تک ارزی
خدمات ارزی جامع
پشتیبانی ۲۴ ساعته
ارائه خدمات تأمین مالی تجاری
N26
N26 یک نئوبانک آلمانی است که دفتر مرکزی آن در برلین است. این نئوبانک در ایالات متحده و برخی از کشورهای اتحادیه اروپا خدمات ارائه می کند. اکنون N26 بیش از ۷ میلیون مشتری در ۲۵ کشور مختلف دارد. این بانک هم به کاربران شخصی و هم شرکت ها سرویس دهی می کند.
حساب جاری بدون کارمزد
ارائه کارت اعتباری
پشتیبانی شبانه روزی
0.۱درصد بازگشت وجه
Monzo
Monzo یک نئوبانک مستقر در بریتانیا است و در حال گسترش بازار خود به ایالات متحده است و مجوز فعالیت در استرالیا را هم دارد. کاربران در سراسر جهان می توانند از خدمات Monzo استفاده کنند، زیرا در هر جایی که Mastercard مورد پذیرش است می توان از Monzo استفاده کرد. این بانک از سال ۲۰۲۰ به شرکت ها نیز خدمات ارائه می کند.
بدون هزینه ماهانه
بدون حداقل موجودی حساب
انتقال وجه رایگان در بریتانیا
Current
Current یک نئوبانک مستقر در ایالات متحده است که در سال ۲۰۱۵ تأسیس شد و اکنون بیش از ۲ میلیون کاربر دارد. هدف این بانک مدرن سازی بانکداری است. میانگین سنی کاربران این بانک ۲۷ سال است و بیش تر روی جوانان تمرکز می کند.
بانکداری جوانان
اضافه برداشت بدون کارمزد
بدون هزینه های پنهان
نتیجه گیری
تعداد گزینه هایی که مشتریان برای انتخاب راه حل بانکی برای خود خواهند داشت در آینده بسیار زیاد خواهد بود و این گزینه ها به سرعت در حال افزایش هستند. نئوبانک ها از شراکت خود با بانک های سنتی برای ارائه خدمات بانکی به مشتریان جدید استفاده خواهند کرد. سال های آینده شاهد هجوم نئوبانک های نوآور جدید خواهیم بود که بخش های زیادی از مشتریان را هدف قرار می دهند.
افزایش سرمایه گذاری بر نئوبانک ها نئوبانک ها آینده روشنی دارند؟
دسته بندی مقالات
نئوبانکها هر روز بیشتر مورد توجه سرمایه گذارهای خطرپذیر شرکتی قرار می گیرند و سرمایه گذاری های کلانی در این صنعت انجام شده است. علی رغم رکود اقتصاد جهانی، نئوبانک ها رشدی بیش از ۱۲ میلیارد دلار داشته اند. شمار بانک های تماماً دیجیتال از ۲۵۰ عدد در سال ۲۰۲۰ به ۳۳۳ عدد در سال ۲۰۲۱ رسید. اما نئوبانک ها به چه سمت وسویی پیش می روند؟ عامل رشد نجومی نئوبانک ها چه بوده است؟ چه جریانات جهانی ای بر آینده نئوبانک ها اثرگذارند؟
شکل گیری نئوبانک ها
صنعت بانک داری، خدمات مالی و بیمه در دو سال اخیر بیش از مجموع چند دهۀ گذشته تغییر کرده و این روند همچنان ادامه دارد. همه گیری کرونا فرصت های فراوانی را برای صنعت مالی ایجاد کرد؛ مردم مجبور به ماندن در خانه و بانک ها مجبور به بازنگری در زیرساخت هایشان شدند.
شرایط نابه سامان اقتصادی، رقابت فزایندۀ بانک های تماماً دیجیتال، تغییرات شتابان نیازهای مشتریان و سرعت بالای تغییرات فناورانه فضای بانک داری را تغییر دادند و بانک های سنتی را مجبور به تجدیدنظر در اهداف بلندمدت و کوتاه مدتشان کردند.
بااین حال زیرساخت های بانک داری سنتی مانع تغییرات لازم می شدند؛ زیرساخت هایی مثل هزینۀ بالای عملیات های بانکی، مشقات روند پشتیبانی، فرآیندهای بانکی محدودکننده و نظام های منسوخ.
«همه گیری کرونا فضای سنتی بانک داری خرد را طاقت فرساتر از قبل کرد. برای اینکه متصدیان همگام این فضا شوند، زمان آن رسیده که امور مالی را با سبک زندگی مشتری هماهنگ کنیم و الگوهای پلتفرم-بنیان را به کار بگیریم – دیگر زمانی برای دست دست کرده باقی نمانده.» جان بِری، مدیرعامل سازمان مدیریت مالی اروپا در وورلد فینتک ریپورت ۲۰۲۱
نئوبانک – امیدی تازه در زمانه ای متلاطم
بحران اقتصادی سال ۲۰۰۸ باعث تولد بانک فناوری محور آلدرمور شد.در سال ۲۰۰۹ آلدرمور از یک شرکت خدمات مالی متمرکز بر کسب وکارهای خرد و متوسط به بانک تبدیل شد، به تملیک بانک رافلر درآمد و گواهی نامۀ بانکی اش را به دست آورد. گرچه آن ها اولین بانک چالش گر بودند اما تا سال ۲۰۱۵ رسانه ها آن ها را به رسمیت نشناختند. نهایتاً در سال ۲۰۱۷ به تملیک بانک فِرست رند در آمدند. این فینتکی ها گواهی نامۀ بانکی داشتند و در بستر اینترنت خدمات بانکی ارائه می دادند. به این بانک ها چالش گر گفته می شود.
در سال ۲۰۱۰ شاخه ای تازه در فینتک متولد شد. این شاخۀ جدید خودش را نئوبانک می نامید. تمرکز اصلی اش بر افراد محروم از خدمات بود و خدمات بانکی را به واسطه گواهی نامۀ بانک های سنتی ارائه می داد.
در سال ۲۰۱۹ که همه گیری جهان را فرا گرفت، بانک های سنتی مجبور به اجرا یا ارتقای خدمات دیجیتال قدیمی شان شدند.
نظر به شرایطی که گفته شد، سه راه برای ساختن یک بانک دیجیتال وجود دارد:
گرینفیلد:
پدیده ای کاملاً نوین با زیرساخت های نوین و گواهی نامۀ بانکی که محصولات و خدمات مبتکرانه ای ارائه می دهد و بانک چالش گر نام دارد.
بلوفیلد:
پدیده ای نوین که ترکیبی از زیرساخت های جدید و قدیمی را به کار می گیرد و مجموعه ای از محصولات و خدمات را ارائه می دهد. معمولاً گواهی نامۀ بانکی بانک های سنتی را قرض می گیرد. نئوبانک ها از این دسته هستند.
براون فیلد:
یکی از توابع بانک های سنتی که با قرض گرفتن منابع آن محصولات و خدمات را به صورت دیجیتال به مشتریان می رساند. آن ها زیرمجموعه های دیجیتال بانک های سنتی حساب می شوند و درواقع دنباله های دیجیتال بانک های سنتی هستند.
شکاف توقعات مشتری و خدمات بانکی
فرصت ها
بسیاری از بانک های سنتی به دلیل زیرساخت های نامنعطف قادر به تحول دیجیتال نیستند. مشتریان روزبه روز به راهکار های فناوری مالی تمایل بیشتری نشان دادند که به آن ها کمک می کردند حساب های بانکی مرسومشان را همگرا کنند و تمام عملیات های بانکی را یکجا انجام بدهند.
«در یک نظرسنجی، ۴۲ درصد از مدیران اجرایی بانک ها اظهار کردند که اساساً نمی دانند چگونه عملیات های اداری را همگرا و ساده کنند و ۴۶ درصد بیان کردند که نمی دانند چه رویکردی در قبال بانک داری باز داشته باشند، فضا را هماهنگ کنند یا سازمان هایی تماماً داده-محور شوند.»- گزارش بانک جهانی ۲۰۲۱
در طول همه گیری شکاف میان خدمات پیشنهادی بانک های سنتی و توقعات مشتریان بیشتر شد و ناسازگاری میان بانک ها و مشتریان وضوح بیشتری یافت.
نئوبانک هایی از قبیل چایم ، اوپِن و افیرم راهکار های نوآورانه ای به کمک بانک های شریکشان ارائه می دهند. شرکایی از قبیل بانک سلتیک ، بانک آی سی آی سی آی و بانک گرین دات در صنعت نئوبانک پیشگام هستند و راهکار های بانکی ارائه می دهند.
رشد
دلیل رشد نجومی نئوبانک ها فرصت های زیادی است که برای محرومان از خدمات بانک داری سنتی ایجاد می کنند که در طی همه گیری مشتاق این فرصت ها شدند. بسیاری از این افراد فریلنسرها، پیمانکاران مستقل و سازندگان مستقل بودند.
مثلاً در ایالات متحده، ۳۵ درصد نیروی کار، پیمانکاران مستقل هستند؛ به این ترتیب ۶۰ میلیون فریلنسر و پیمانکار مستقل در آمریکا وجود دارد. طبق گزارشی از آپ وورک ، این گروه ها از زمان شروع همه گیری شاهد ۷۰۰درصد افزایش ارزش تبادلی بوده اند. تمایل به پیمان کاری مستقل و افزایش تبادلات اقتصادی این گروه، بازار هدف سودآوری برای نئوبانک ها ساخته است. امروزه بسیاری از نئوبانک ها مانند اوپِن ، لَنس ، لیلی و نووو جمعیت هدفشان فریلنسرها و پیمانکاران مستقل هستند.
در سال ۲۰۲۰ برآورد بازار جهانی نئوبانک ۳۴.۷۷ میلیارد دلار بود. طبق گزارش گرند ویو ریسرچ ، بازار نئوبانک مترصد افزایشی در نرخ رشد مرکب سالانۀ خود تا میزان ۴۷.۷درصد از ۲۰۲۱ تا ۲۰۲۸ است. تا سال ۲۰۲۸ حجم تخمینی بازار نئوبانک ۷۲۲.۶۰ میلیارد دلار خواهد بود.
مرکز تحقیقات تحلیلی و هوش کاری پیش بینی کرده است که میزان مشتریان ۵۷ نئوبانک و بانک چالش گر برتر دنیا احتمالاً از ۱۵۵ میلیون در سال ۲۰۲۰ به ۵۹۰.۶ میلیون در سال ۲۰۲۶ می رسد. رشد نئوبانک ها ادامه دار است. آن ها همچنان که رشد می کنند جریانات تازه ای هم ایجاد می کنند که بر آینده شان اثرگذار است.
بانکداری دیجیتال
جریانات کنونی در بازارهای اصلی
صنعت نئوبانک دستخوش تغییرات عظیمی شده است. بازارهای توسعه یافته ای مانند اروپا، آمریکا و بریتانیا روند تغییرات قانونی را آغاز کرده اند که فضای مساعدی برای نئوبانک ها می سازد. بازیگران جدید توجهشان به گروه های حاشیه ای بازار مانند ال جی بی تی کیو، صنعت گران و نوجوانان جلب شده است. استفادۀ نئوبانک ها از آخرین فناوری های روز دنیا به بانک های سنتی فشار می آورد تا خودشان را به روز کنند و بتوانند بهتر به نیازهای مشتریان رسیدگی کنند و میزان حفظ مشتری را افزایش بدهند.
در ادامه هر کدام از جریانات گفته شده را مفصل بررسی می کنیم و در آخر به آیندۀ نئوبانک ها می پردازیم.
نئوبانک ترند
تغییرات قانونی
نئوبانک ها مخاطراتی مشابه بانک های سنتی دارند، مانند بانک های سنتی محصولات منحصربه فردی ارائه می دهند و فرآیندهای مشابهی را طی می کنند. بنابراین قوانین بانکداری سنتی برای نئوبانک ها هم برقرار است. بااین حال شرایط ساختاری نئوبانک ها با بانک های سنتی متفاوت است. نئوبانک ها از بانک های سنتی دیجیتال تر هستند. در اصل قوانینی که بر بانک های سنتی اعمال می شوند نباید کاملاً بر نئوبانک ها هم اعمال شوند.
به همین دلیل بسیاری از قانون گزاران سراسر دنیا در تلاش برای تدوین قوانین تازه تری هستند که حامی نسل جدید بانک ها یا نئوبانک ها باشند. ایالات متحدۀ آمریکا درصدد تدوین چهارچوب قانونی تازه ای برای بانک ها است که بر همکاری های متعدد میان بانک ها و مجموعه های فناوری های مالی متمرکز است.
سندباکس رگولاتوری ناظر امور مالی بریتانیا که ۷ الی ۸ سال پیش شروع به کار کرد با بانک های دیجیتال همکاری می کند. در آگوست ۲۰۲۱ سندباکس رگولاتوری ناظر امور مالی وضعیت «همواره باز » پیدا کرد که به نئوبانک ها فرصت می داد تا در تمام طول سال نرم افزارهایشان را عرضه کنند. حالا نئوبانک ها می توانستند به فضای آزمایش و خدمات سندباکس قانونی در همان بدو شروع کارشان دسترسی داشته باشند و به همین واسطه از بررسی لحظه ای بازار برای پیشبرد الگوهای نوآورانه شان استفاده کنند.
در همین راستا، اِن آی تی آی آیوگ در هند اخیراً رویکرد مشابهی را برای بانکداری کسب وکار دیجیتال ارائه داده است. مجموعه های فینتکی فراهم آورندۀ راهکار که در این پروژه سهیم هستند گواهی نامۀ بانکی دیجیتال محدودی دریافت می کنند و به عنوان بانک کسب و کار دیجیتال در سندباکس فعالیت خواهند کرد. این مشارکت کنندگان از نظر مؤلفه هایی مثل هزینۀ جذب مشتری ، گنجایش و شتاب اعتبار پرداختی به کسب وکارهای خرد و کوچک ، توانایی فناورانه، سطح تطبیق پذیری و غیره زیر نظر گرفته می شوند. محدودیت های سندباکس رفته رفته بسته به عملکرد شرکت کنندگان برداشته می شود و گواهی گیرنده نهایتاً می تواند گواهی نامۀ بانک دیجیتال همه جانبه دریافت کند.
بازیگران جدید
صنعت نئوبانک هرروزه شاهد ورود بازیگرانی تازه است. بسیاری از این بازیگران برندهایی با بازارهای خاص مثل نِرو هستند که در تلاش است به نیازهای منحصربه فرد موسیقی دانان حرفه ای بپردازد. ورایزِن یکی دیگر از این بازیگران است که درست مثل رقیب فعالش در حوزۀ اپراتور شبکه ای، تی-موبایل ، برای ارائۀ خدماتی به نام «پول خانوادگی» وارد صنعت نئوبانک شده است که مختصراً برای کودکان و نوجوانان است.
هدف بازیگران جهانی نئوبانک چیست؟
نئوبانک های برتر جهانی مدام خبرساز می شوند. سال های ۲۰۲۰ و ۲۰۲۲۱ سال ادغام و تملیک و کشف بازار بود.
به نظر می رسد که هند به سبب وسعت بازار، توانایی خوبی برای جذب نئوبانک ها داشته باشد. ریوولت و تاید عملیاتشان را با راهکارهای پرداخت مبتنی بر آخرین فناوری روز برای فریلنسرها شروع کرده اند. رکو در بخش پیگیری پرداخت و اتوماسیون به تملیک استرایپ درآمده است. زیپ ۵۰ میلیون دلار در یکی از نئوبانک های هندی سرمایه گذاری کرده است. گوگل و تماسِک نیز در اوپِن ، اولین بانک آسیا، سرمایه گذاری کرده اند.
طبق پیش بینی های مرکز تحلیل دادۀ سی بی ، شمار معاملات نئوبانکی (۶۵) از سه ماهۀ آخر سال ۲۰۲۰ تا سه ماهۀ اول سال ۲۰۲۱، ۱۲درصد کاهش یافته است اما میزان سرمایه گذاری در این صنعت ۲۵ درصد رشد کرده است. این اولین کاهش در فعالیت ها از سه ماهۀ آخر سال ۲۰۱۹ بوده است.
چه عواملی بر آیندۀ نئوبانک ها اثرگذارند؟
بی شک روند پیشرفت نئوبانک ها ادامه خواهد یافت و بعید نیست روزی برسد که جایگزینی برای بانک های سنتی محسوب شوند. بااین حال نمی توان منکر این حقیقت شد که نئوبانک ها همیشه همکاران بانک های سنتی برای ارائۀ خدمات به محرومان از خدمات بانک های سنتی می مانند و از این طریق منتفع می شوند.
تجربۀ بهتر مشتریان متغیر کلیدی است
مشتریانی که فینتک را به بانک های سنتی ترجیح می دهند در پی تجارب بهتر هستند و ابایی از تجارب نو ندارند. همچنین براساس تحقیقی که آلن مک لینتر ، مدیر ارشد صنعت در اَکسِنتور ، انجام داده است نئوبانک ها در زمان همه گیری گشوده تر و همراه تر از بانک های سنتی بودند.
از سوی دیگر پیشرفت در فناوری باعث نزدیکی خدمات بانکی به مشتریان شده است. نئوبانک ها همواره در پی ارائۀ خدمات بانکی دیجیتال بهتر بوده اند تا به این واسطه اعتماد مشتریانشان را به دست بیاورند. تنها راه جلب اعتماد مشتری مواجهۀ رودررو نیست؛ فراهم کردن تجربۀ مشتری بهتری از بستر دیجیتال هم یکی دیگر از گزینه هاست.
امور مالی تعبیه شده و آیندۀ نئوبانک ها
هر بحثی دربارۀ آیندۀ نئوبانک ها بدون طرح امور مالی تعبیه شده و آیندۀ نئوبانک ها بی نتیجه خواهد بود. امور مالی تعبیه شده یک الگوی فناورانه است که در آن برندها می توانند با واسط برنامه نویسی کاربردی و امور بانکی و مالی را وارد نرم افزارها و اکوسیستمشان کنند.
امور مالی تعبیه شده فرصت هایی را برای فینتک و برندها ایجاد می کند. آن ها می توانند خدمات مالی را به مجموع محصولاتشان اضافه کنند. فراهم کنندگان خدمات امور مالی تعبیه شده می توانند به فینتک و برندها گواهی بانکی اجاره بدهند و دسترسی به برخی پشته های بانکی را ایجاد کنند. امور مالی تعبیه شده هزینه های تطبیق و پیشرفت را کم می کند و به این واسطه به نئوبانک ها امکان ساخت راهکارهای مشتری محور بیشتری می دهد.
امور مالی تعبیه شده با حذف موانع موجود در راه مشتریان پلتفرم ها فضا را برای کارایی مؤثر، همگرایی یکپارچه و ابتکار عمل فراهم می آورد.
همچنین ویژگی های اساسی این خدمات استطاعت اعتباری و خدمات مالی سفارشی و مرتبط با بافت هستند. مطالعۀ اخیر ای وای اذعان کرده است که ۶۳ درصد مردم «تمایل بالایی» به بانکداری آزاد و راهکارهای مالی تعبیه شده دارند زیرا امکان تجارت متمایز را به سبب کاربرد آسان فراهم می کند.
برای فهم بهتر می توانیم مثالی بزنیم. تصور کنید یکی از برندهای تجارت الکترونیک با یکی از راهکارهای مالی تعبیه شده همگرا شده است. اکثر مشتریان دربارۀ محصولاتی که قصد خریدشان را دارند تحقیق می کنند، لیست درست می کنند و دست آخر به دلیل محدودیت بودجه بخش کمی از لیست را تهیه می کنند. برند با تحلیل الگوی خرید، پیام های تراکنش و عوامل دیگر بررسی می کند که آیا مشتری اعتبار دارد یا نه و سپس وامی کوچک یا وام اقساطی در نقطۀ فروش (الان بخر بعداً پرداخت کن) به مشتری می دهد. معمولاً مشتری ها اکثر محصولات موجود در لیست را می خرند و بعداً هزینه را می پردازند.
مثال بالا تنها شمایی از آن چیزی است که برندها با امور مالی تعبیه شده به دست می آورند. بسته به این که چه برندی باشد، چه چیزی بفروشد، مشتریانش چه کسانی باشند و سفر مشتری اش چگونه باشد، میلیون ها گزینه وجود دارد.
براساس یکی از مطالعات اخیر اَکسِنتور، ۴۱ درصد کسب و کارهای خرد و متوسط رویکرد مثبتی به استفاده از خدمات بانکی در بستر دیجیتال، بدون نیاز به تغییر مدام میان نرم افزارهای متفاوت دارند. ۴۷ درصدشان تمایل دارند با پیش پرداخت از خدمات بانکی تعبیه شده در بستر دیجیتال استفاده کنند.
امروزه برای بسترهای دیجیتالی که خدمات بانکی تعبیه‎ شده ارائه می دهند زمان مساعدی است. همچنین لازم به ذکر است که بازار مالی تعبیه شده برای کسب وکارهای خرد و کوچک تا سال ۲۰۲۵ ارزشی معادل ۱۲۵میلیارد دلار خواهد داشت.
اخیراً والمارت اعلام کرده است که با شراکت ریبیت ، سرمایه گذارش در حوزۀ فناوری مالی، خدمات مالی ارائه خواهد کرد. ایکیا اعلام کرده است که قصد خرید ۴۹ درصد از سهام شریک بانکی اش را دارد. این مثال ها تنها بخشی از اقدامات برندهای بزرگ برای افزودن خدمات مالی به محصولاتشان است. بسیاری دیگر از برندهای دسته بندی بنگاه به بنگاه و بنگاه به مشتری هم در آینده همین مسیر را برای ارائۀ تجربۀ مشتری یکپارچه و سفر مشتری کامل در یک بستر دنبال خواهند کرد.
گزینه های پیش روی مشتریان برای انتخاب راهکار بانکی مناسب در آینده بیشتر خواهد بود. روند فزایندۀ این گزینه ها تمام شدنی نیست. گرچه به نظر می رسد که بانک های سنتی توان رقابت با نئوبانک ها را ندارند اما ماجرا چنین نیست. نئوبانک ها شرکای بانک‎ ها هستند و به گروه های اجتماعی خاص خدمات دهی می کنند. در سال های آینده شاهد موجی از نئوبانک های نوآورانه خواهیم بود که به دیگر اقشار جامعه خدمات ارائه می دهند.
هرآنچه باید درباره نئوبانک و خدمات آن بدانید
احتمالا هر بار که کلمه «بانک» به گوش تان می خورد یاد فضای بسته و شلوغی می افتید که باید دقایق زیادی را به انتظار بنشینید و نگران پایان ساعت اداری باشید تا مثلا چک پاس کنید، افتتاح …
مجتبی آستانه
نوشته شده توسط مجتبی آستانه | ۱۳ دی ۱۳۹۹ | ۱۲:۰۳
اشتراک گذاری:
در دیجیاتو ثبت نام کنید
جهت بهره مندی و دسترسی به امکانات ویژه و بخش های مختلف در دیجیاتو عضو ویژه دیجیاتو شوید.
عضویت در دیجیاتو
تازه های تکنولوژی
هزینه تعمیر شیائومی ۱۴ اولترا
هزینه تعمیر شیائومی ۱۴ اولترا تیتانیومی سر به فلک می کشد
6 ساعت قبل
سهم بازار ویندوز ۱۱
سهم بازار ویندوز ۱۱ در مارس ۲۰۲۴ به حدود ۲۷ درصد کاهش یافت
توهم هوش مصنوعی
دیپ مایند گوگل راه حلی برای کاهش توهم هوش مصنوعی مولد ایجاد کرده است
7 ساعت قبل
وان پلاس نورد CE4
وان پلاس Nord CE4 با اسنپدراگون ۷ نسل ۳ معرفی شد
8 ساعت قبل
گلکسی زد فولد ۶ اولترا
سامسونگ ظاهراً روی گوشی تاشو گلکسی زد فولد ۶ اولترا کار می کند
9 ساعت قبل
white
تبلیغات
Your browser does not support the video tag
بهین تکنولوژی
رایتل
همکاران سیستم
احتمالا هر بار که کلمه «بانک» به گوش تان می خورد یاد فضای بسته و شلوغی می افتید که باید دقایق زیادی را به انتظار بنشینید و نگران پایان ساعت اداری باشید تا مثلا چک پاس کنید، افتتاح حساب انجام دهید یا کارت تان را تمدید کنید؛ اما در سیستم جدید بانکداری خبری از انتظار و شعبه فیزیکی نیست و در ۲۴ ساعت شبانه روز در دسترس است.
قدمت بانکداری در جهان به قرن ها پیش و زمانی که انسان ها تصمیم گرفتند شیء با ارزشی را جایگزین مبادله کالا به کالا کنند باز می گردد. طی سده های مختلف این صنعت دچار تغییر و تحولات شده و اکنون با ظهور نئوبانک ها شاهد انقلابی در این زمینه هستیم.
اصطلاح نئوبانک تقریبا از سال ۲۰۱۶ و با مجوز گرفتن استارلینگ در انگلستان، به صورت جدی بر سر زبان ها افتاد و تبدیل به یک کلید واژه در حوزه فین تک شده است. هدف اصلی نئوبانک چیزی نیست جز ساده سازی هرچه بیشتر خدمات مالی و به چالش کشیدن بانکداری سنتی.
با فراگیری کرونا و آنلاین شدن اکثر خدمات، جای خالی بانک های تمام دیجیتالی بیش از پیش حس شد تا مردم بدون نیاز به رفت و آمد در شهر و تجمع در شعبات، کارهای بانکی خود را به راحتی انجام دهند.
نئوبانک نوعی بانک دیجیتالی است که توسط استارت آپ های فعال در حوزه تکنولوژی های مالی راه اندازی می شود، هیچ شعبه فیزیکی ندارد، کاملا آنلاین بوده و تنها راه ارتباطی با آن گوشی شما است. جامعه هدفش نیز مشتریانی هستند که دنیای دیجیتال بخش جدانشدنی از زندگی آن هاست؛ افرادی که ترجیح می دهند همه چیز را غیرحضوری و آنلاین انجام دهند: از خرید و دیدن فیلم گرفته تا خدمات بانکی.
راه ارتباطی نئوبانک ها با مشتریان اغلب به صورت یک برنامه موبایلی است که در اختیار آن ها قرار می گیرد و رابطی کاربر پسند داشته و با چاشنی نوآوری به دنبال جذب مخاطب است.
معمولا ویژگی هایی در این اپلیکیشن ها به کار می روند که به کاربر امکان می دهد از خدمات متنوع و متفاوتی استفاده کند. به طور مثال استارلینگ خدمتی تحت عنوان «به افراد اطرافت بپرداز» ارائه می کند که با استفاده از بلوتوث می توانید فرد مورد نظر که در نزدیکی شما قرار دارد را پیدا کرده و به حساب او پول منتقل کنید؛ چنین چیزی در پرداخت ها پس از خرید از یک فروشگاه بسیار کاربردی است و دیگر نیاز به کارت بانکی و استفاده از دستگاه P.O.S (کارت خوان) نیست.
همچنین قابلیت شخصی سازی اپلیکیشن وجود دارد تا یک کاربر علاوه بر کارهای بانکی خود بتواند امور مالی شخصی اش را سازمان دهی کند و هوش مصنوعی او را در زمینه برنامه ریزی برای پس انداز راهنمایی می کند. همین ویژگی ها باعث می شود تجربه کاربری متفاوتی در مقایسه با یک بانک سنتی برای فرد مهیا شود.
مزایای بانک دیجیتال
نئوبانک را با خدمات الکترونیکی که بانک ها در حال حاضر ارائه می دهند اشتباه نگیرید. چند سالی است که بانک های سنتی با ارائه سرویس های اینترنت و موبایل بانک سعی در ساده سازی استفاده از خدمات بانکی داشته اند اما نئوبانک ها در تلاش اند تا تمامی خدمات بانکی اعم از احراز هویت، باز کردن حساب، گرفتن وام و … را در بستر اپلیکیشن های موبایلی و بدون نیاز به مراجعه حضوری برای مشتریان خود عرضه کنند.
علاوه بر غیرحضوری بودن، سرعت در خدمات دهی، پشتیبانی و در دسترس بودن طی ۲۴ ساعت شبانه روز، خداحافظی با فرم های کاغذی، صرفه جویی در هزینه های رفت و آمد و سرویس های ارزش افزوده از دیگر مزیت های بانک های دیجیتال است.
همچنین با توجه به این که دیگر خبری از شعبه فیزیکی و کارمند در نئوبانک ها نیست، هزینه های بانک بسیار کاهش می یابد که می توان منابع مالی صرفه جویی شده را در زمینه های دیگری مثل تحقیق و توسعه استفاده کرد یا کارمزد خدمات را کاهش داد تا مشتریان بیشتری را جذب خود کنند.
معمولا شرکت ها، مغازه دارها و … اغلب مجبور هستند با فرآیندهای طولانی و خسته کننده ای در زمینه دریافت و پرداخت سر و کله بزنند اما به کمک بانک های دیجیتالی جدید می توانند حسابرسی های مالی خود را تسریع بخشند. همچنین به کمک هوش مصنوعی روی بازار هدف آن ها تحقیقاتی انجام می شود و با پیشنهادات ارائه شده، مشتریان شرکت مورد نظر افزایش می یابد.
محبوبیت روزافزون
طی چند سال گذشته، استقبال از نئوبانک ها و جذب سرمایه به حدی بوده است که بیش از ۱۵ موسسه در بریتانیا مجوز تاسیس بانک دیجیتالی را دریافت کرده اند.
براساس نتایج به دست آمده از یک نظرسنجی که توسط Finder (وب سایت فعال در زمینه مقایسه سایت های خرید) برگزار شده است، نزدیک ۹ درصد از بزرگسالان و ۱۵ درصد از افراد ۱۸ تا ۲۳ ساله انگلستانی دارای یک حساب در نئوبانک ها هستند.
علاوه بر بریتانیا در بسیاری از کشورهای دیگر اروپایی، آمریکا، هند و استرالیا امکان استفاده از این ساختار مدرن بانکی مهیا شده است.
لازم به ذکر است تنها مشتریان، شیفته بانک های دیجیتالی نشده اند و سرمایه گذاران زیادی را به خود امیدوار کرده است. به طور مثال استارلینگ و مونزو، سرمایه های ۶۰ و ۱۳۰ میلیون دلاری را جذب کرده اند.
طبق تحقیقات صورت گرفته ارزش کل بازار نئوبانک در سال ۲۰۱۸ حدود ۱۸ میلیارد دلار بوده و تا سال ۲۰۲۶ به ۳۹۴ میلیارد دلار خواهد رسید.
چالش های پیش رو
اما در کنار تمامی مزیت ها، نئوبانک ها با چالش هایی رو به رو هستند که می تواند روی گسترش فعالیت های آن و جذب مشتریان جدید تاثیر بگذارد.
برخی از نئوبانک ها در سایه بانک های سنتی راه اندازی می شوند اما نمونه هایی هم هستند که می خواهند مستقل از بانک ها راه اندازی شوند که نیاز به دقت جدی امنیتی و کنترلی در صدور مجوز و البته نظارت بر انجام فعالیت ها دارد. از طرفی نیز اعتمادسازی برای مشتریان فرآیندی طولانی خواهد بود چرا که با عدم وجود شعبه های فیزیکی برای برخی از مردم نگرانی هایی برای سپردن پول به آن ها وجود دارد.
ضمنا با توجه به بودجه اندک ابتدایی نئوبانک های مستقل، احتمالا امکان پرداخت وام های سنگین به مشتریان وجود ندارد که می تواند روی اقبال عمومی به آن ها تاثیر بگذارد.
بحث پول شویی و احراز هویت آنلاین درست مشتریان نیز از دیگر چالش های پیش روی این صنعت نوین است.
همچنین با توجه به تمام دیجیتالی بودن این بانک ها می بایست روی آموزش افراد جامعه کار کرد و سواد آن ها را در این زمینه افزایش داد.
اما یکی از اصلی ترین نگرانی های مردم در مورد نئوبانک ها و به طور کلی خدمات آنلاین این است که آیا امنیت مالی شان حفظ می شود یا خیر؟ از همین روی بانک های دیجیتال می بایست تیم های بزرگ امنیتی را استخدام کنند تا خیال مشتریان شان را بابت هک و از دست رفتن پول شان راحت کنند.
نئوبانک در ایران: در انتظار رگولاتور
چندی پیش معاون فناوری های نوین بانک مرکزی با حضور در برنامه تلویزیونی از راه اندازی بانک های دیجیتال در کشور طی ۲ سال آینده خبر داد. اگرچه در نگاه اول به نظر می رسید که چنین اظهار نظری چندان نباید جدی گرفته شود اما در ماه های اخیر خبرهایی از گوشه و کنار شنیده می شود که بانک های ایرانی حالا در تلاش برای جا نماندن از قافله ی نئوبانک هستند.
برای مثال شنیده می شود که چند بانک بزرگ کشور در حال توسعه پلتفرم نئوبانک خود هستند. از سوی دیگر بانک های کوچک تر و البته چابک تر هم متوجه شده اند که از همین مسیر شاید بتوانند با بانک های بزرگ رقابت کنند و در این زمینه سرعت بیشتری داشته اند. برای مثال اخیراً «محسن زادمهر»، مدیر بانکداری دیجیتال بانک خاورمیانه، در توییتر خود اعلام کرد که این بانک، پلتفرم «بانکیو» را ایجاد کرده است.
زادمهر در پاسخ به این سوال که چرا برخلاف نمونه های جهانی، «بانکینو» هنوز به امضای حضوری مشتری نیاز دارد به دیجیاتو گفت: «با توجه به تبصره ۳ ماده ۹۱ قانون مبارزه با پول شویی، مشتری حتما باید حضوری رویت و از او برای تحویل کارت و چند فرم امضا گرفته شود که امیدوارم به زودی با همکاری رگولاتور، دیگر به این مورد هم نیازی نباشد.» این درحالی است که پس از فراگیری کرونا و با تصمیم شورای عالی مبارزه با پول شویی امکان احراز هویت آنلاین مشتریان موسسات مالی و بانکی فراهم شده اما هنوز شاهد اجرایی شدن آن نیستیم.
مدیر بانکداری دیجیتال بانک خاورمیانه در پاسخ به سوال دیجیاتو مبنی بر اینکه باتوجه به جامعه سنتی ایران تا چه حد از نئوبانک ها استقبال خواهد شد، گفت: «شیوع کرونا سرعت تحولات دیجیتال را بیشتر کرده و اکنون «بانکینو» حتی مشتری ۷۵ ساله دارد. البته هنوز اعتماد کافی به بحث احراز هویت دیجیتال در بین مردم وجود ندارد و طبق تحقیقات صورت گرفته، اکثریت مردم تمایل دارند در بانک های دیجیتالی حساب باز کنند که حداقل یک شعبه فیزیکی در هر استان کشور داشته باشند.» البته این موضوع از نظر او چالشی جدی برای نئوبانک ها به حساب نمی آید.
اما سوال مهم تر این است که آیا زیرساخت های کشور برای راه اندازی یک نئوبانک واقعا آماده اند؟ با نگاهی دقیق تر می بینیم که بانک ها با نهادهای مختلف مانند قوه قضاییه، ثبت احوال و … در ارتباط هستند اما آیا این نهادها آمادگی پذیرش نئو بانک را دارند؟ زادمهر در پاسخ به همین پرسش به دیجیاتو گفت: «اگر امضای دیجیتال در قانون تجارت الکترونیکی آماده سرویس دهی شود، مشکلات حقوقی ارتباط نئوبانک ها با نهادها همانند قوه قضاییه، ثبت اسناد و… نیز حل خواهد شد. زیرساخت ها در بحث تئوری برای راه اندازی بانک دیجیتال آماده هستند اما قوانینی مثل مالکیت معنوی و حریم خصوصی باید کامل تر شوند که امیدواریم قوه قضاییه به صورت جدی تر به این موضوع ورود کند.»
مدیر بانکداری دیجیتال بانک خاورمیانه همچنین بزرگترین چالش پیش روی بانک های دیجیتالی در ایران را عدم تعیین موضع رگولاتوری در این حوزه دانست و گفت که سرمایه گذاران زیادی منتظرند تا با مجوز رگولاتور در بحث حقوقی، پا به این حوزه بگذارند. زادمهر اعتقاد دارد بخش خصوصی سایر چالش های پیش رو همانند بحث هوش مصنوعی و دانش فنی را به بهترین شکل ممکن مدیریت خواهد کرد. به اعتقاد زادمهر، صنعت بانکی در کشور ما توانایی رقابت با کشورهای مطرح دنیا را دارد. او در همین زمینه گفت: «در صورت صدور مجوز رگولاتور، نئوبانک های ایرانی خیلی زود می توانند عقب افتادگی خود از نمونه های خارجی را جبران کنند و فاصله زیادی با آن ها نداریم.»
نئوبانک چیست و چه مزایایی دارد؟
نئوبانک چیست و چه مزایایی دارد؟
با توجه به فناوری های جدیدی که خوشبختانه در زمینه مالی نیز استفاده شده، کمتر نیاز است که برای انجام امور بانکی به بانک ها مراجعه کنیم. اکثر عملیات بانکی توسط خود مردم و از طریق تلفن همراه یا یارانه ها به سادگی انجام می شوند.
امروزه حتی برای افتتاح حساب، احراز هویت، اعتبارسنجی، گرفتن وام و… نیز لازم نیست به بانک ها مراجعه کنند و از طریق نئوبانک (Neobank) این کارها نیز به سادگی در کمتر از چند دقیقه توسط خود افراد و غیرحضوری انجام می شود.
بانک آنلاین بر روی موبایل شما
تمام کارهای این روزهای دنیای ما به صورت غیرحضوری قابل انجام است. به طور مثال شما در هر زمان و مکانی که باشید می توانید از طریق درگاه پرداخت اینترنتی پول جابه جا کنید و دیگر لازم نیست ساعت ها برای پرداخت پول آب و برق صف بانک ها معطل شوید. نئو بانک را شرکت های فین تک ارائه داده و دارای فنّاوری و قابلیت های تازه ای است. این نوع بانک از سال در عرصه بانکداری الکترونیک پیدا شد و در جهان مورد استقبال قرار گرفت.
نئوبانکی؛ بانکی است که روی تلفن همراه شما همیشه در دسترس است و در قیاس با بانک های سنتی می توانند با سرعت بیشتر خدمات متنوعی را به شما در هر ساعت از شبانه روز ارائه دهد.
روش عملکرد نئوبانک
روش عملکرد نئوبانک با بانک های سنتی متفاوت بوده و این نوع بانک قادر است خدمات متنوعی را به شکل خصوصی تری به مشتریان ارائه دهد. نئوبانک ابتدا داده های زیادی را از مشتریان خود جمع آوری می کند و بعد از آن با تجزیه وتحلیل درست آنها می تواند الگوی رفتاری مشتری را شناسایی کرده و خدمات خوبی به او ارائه دهد. نئوبانک سرعت عمل بالایی دارد و این امر سبب جذب بیشتر مشتریان برای انجام کارهای بانکی به صورت آنلاین شده است.
بیشتر بخوانید: لینک پرداخت چیست؟
مزایای استفاده از نئوبانک ها
به علت نوع عملکردی که نئوبانک دارد، مزایای زیادی برای مشتریان خواهد داشت. بدون نیاز به بانک مشتریان می توانند از خدمات بانکی غیرحضوری بهره ببرند و شاهد سرعت بالای انجام کارهایشان باشند. نحوه ارائه خدمات، پشتیبانی این نوع بانک ها بسیار حرفه ای بوده و سبب جلب رضایت مشتریان شده است.
از نظر اقتصادی نیز تأسیس و راه اندازی نئوبانک ها برای دولت ها نیز به صرفه است، زیرا لازم نیست مکانی برای ارائه خدمات کنند یا کارمندانی را برای ارائه سرویس به مشتریان استخدام کنند و بنابراین در منابع مالی بانکدارها صرفه جویی چشمگیری انجام می شود.
تفاوت بانک سنتی با نئوبانک ها
همان طور که اشاره شد نئوبانک شعبه فیزیکی ندارد. یکی دیگر از تفاوت های اساسی بین این دو بانک پشتیبانی بانک های سنتی و نئوبانک ها از مشتریانشان است. نئوبانکها از طریق بات و هوش مصنوعی پشتیبانی انجام می دهند و نیازی به حضور افراد یا تلفن ندارند.
و در پایان
همان طور که اشاره شد فناوری های مالی به طور چشمگیری گسترش یافته اند. این نوع بانک می تواند سریع تر، امن تر و راحت تر امور بانکی مشتریان را انجام دهد. این روزها اکثر ما برای خرید، خریدهای اینترنتی را بیشتر از هر زمان دیگری ترجیح می دهیم. در زمان خرید استفاده از درگاه پرداخت مطمئن ترین راه است.
افتتاح حساب کاربری در درگاه پرداخت سیزپی برای همه کسب و کارها رایگان است و برای استفاده از طریق گوشی همراه و کامپیوترهای شخصی به دقت متناسب سازی شده است. درگاه پرداخت سیزپی امکان پرداخت به وسیله کلیه کارت های بانکی که متصل به شبکه شتاب هستند را دارا می باشد. ثبت نام و اخذ درگاه پرداخت اینترنتی سیزپی با کمترین مدارک و در سریع ترین زمان ممکن محقق می شود به گونه ای که با ثبت نام کامل و بی نقص شاهد احراز هویت و فعالسازی ۲۴ ساعته درگاه پرداخت خواهید بود.
نئوبانک در واقع روشی نوین از بانکداری به صورت دیجیتال محسوب می شود که از شعبه فیزیکی برخوردار نیست. تمامی امور بانکی در NEO BANK به صورت آنلاین با پشتیبانی ۲۴ ساعته صورت می پذیرد. از بارزترین ویژگی های نئوبانک می توان به این نکته اشاره کرد که اجرای کلیه خدمات و سرویس های بانکی در اپلیکیشن یا برنامه داخل گوشی همراه امکان پذیر است. مزیت دیگر نئو بانک دسترسی سرویس های بانکی برای کاربران دنیای دیجیتال است که عموم کارهای خود را به صورت آنلاین انجام می دهند.
به زبانی ساده تر به شرکت های فین تک که اپلیکیشن ، نرم افزار و دیگر فناوری ها را جهت ساده سازی فرایند بانکداری گوشی همراه و آنلاین ارائه می نمایند، نئو بانک اطلاق می شود.
تاریخچه نئو بانک
نئو بانک را به اصلاح بانک های چالشگر نیز می شناسند. این اصطلاح اولین بار درپی بحران مالی بعضی از استارتاپ های بانکداری فین تک در سال های ۲۰۰۷ تا ۲۰۰۹ میلادی در بریتانیا به وجود آمد.
به طور کلی بانکداری مبتنی بر گوشی همراه به واسطه انقلاب فین تک در دهه ۲۰۱۰ آغاز گردید. سپس نخستین نئوبانک، سال ۲۰۱۵ میلادی در کشور انگلیس ایجاد شد و پس از آن کشورهای اروپایی، آمریکایی و هند نیز از این بانکداری نوین استقبال نمودند. طولی نکشید که NEO BANK در تمام نقاط مختلفی از جهان بسیار مورد استقبال کاربران قرار گرفت.
همچنین مطالعه نمایید: ترفندهای دریافت درگاه پرداخت بدون کد مالیاتی
درست مانند اکثر موسسات مالی، نئوبانک هم از مزایا و معایبی برخوردار است. در این بخش از مقاله به بررسی مزایایی این بانکداری نوین می پردازیم.
افتتاح حساب بسیار راحت
همان طور که در مطالب بالا عنوان شد نئو بانک به صورت دیجیتالی است و کاربران قادرند تا بدون نیاز به مراجعه حضوری، برای افتتاح حساب به راحتی اقدام نمایند. با توجه به اینکه نئو بانک به سادگی روی گوشی همراه کار می کند، در یک بازه زمانی کوتاه مدت حساب کاربری ما ایجاد می شود.
رابط کاربری ساده
کلیه خدمات نئوبانک به صورت شفاف و مناسب براساس نیازهای مخاطبان ایجاد شده اند. در واقع این تسهیلات بانکی مشتری مدار، از رابط کاربری مناسب و راحتی برخوردار است تا کار با آن برای عموم مخاطبان راحت باشد.
تسریع در سرویس دهی
تمامی معاملات سیستم نئوبانک در یک بازه زمانی کوتاه مدت و در سریع ترین زمان ممکن صورت می پذیرد. در واقع NEO BANK برای ما این امکان را فراهم می آورد تا امور مالی، هزینه ها و پس انداز خودمان را به راحتی مدیریت نماییم.
کاهش هزینه های جانبی
نئو بانک
از معایب بانک های سنتی می توان به هزینه های عملیاتی بالا اشاره کرد که بیشتر به صورت شارژ خدماتی نظیر صورت حساب، هشدارهای معامله و مواردی مشابه ارائه می گردد. برخلاف بانک های سنتی، نئو بانک تنها با چند کلیک خدماتی گسترده را به کاربران خود ارائه می دهد که از هزینه های عملیاتی بسیار ناچیزی برخوردار است. نئوبانک درست مانند دیگر بانک های آنلاین، از هزینه های مرتبط به نگهداری شعب فیزیکی و دستگاه های خودپرداز برخوردار نیست، که همین امر نقش بسزایی در صرفه جویی هزینه های جانبی دارد.
ارائه خدمات ارزش افزوده به کاربران
به طور کلی امور بانکی تنها به انتقال پرداخت ختم نمی شود. نئو بانک از اطلاعات حساب، داده مشتریان، الگوها و مواردی مشابه به واسطه هوش مصنوعی بهره می برد و دیگر خدمات مالی را به آن ها طبق نیازشان توصیه می نماید که در نهایت تصمیم گیری درباره سرمایه گذاری برای کاربران بسیار راحت تر می شود.
امنیت بسیار بالا
در واقع موضوع امنیت درباره معاملات آنلاین، همواره بیشترین نگرانی ها را برای کاربران به دنبال داشته است. در این بین جهت اطمینان بیشتر نئوبانک به برنامه هایی با فناوری رمزگذاری همراه با دیگر اقدامات امنیتی جهت محافظت از داده های مشتریان خود مجهز شده است. برنامه های مذکور بیشتر جهت اطمینان از انطباق با قوانین ضد پولشویی (AML)، حفاظت از حریم خصوصی کاربران و همچنین جلوگیری از حملات بدافزارها طراحی شده است.
به طور کلی نئو بانک مانند هر سیستم بانکداری، علاوه بر مزایا از معایبی هم برخوردار است که در ادامه مقاله به بررسی آن ها می پردازیم.
پشتیبانی خدمات محدودتر
در کشور ما نئو بانک هنوز در حال توسعه است و به دلیل عدم ماهیت شعبه فیزیکی، هنوز خدماتی محدودتر را نسبت به بانک های سنتی ارائه می دهد.
عدم برخورداری از اساسنامه بانکی
نئو بانک در واقع بانک محسوب نمی شود و به همین خاطر از اساسنامه بانکی برخوردار نیست. به موجب این امر، نئو بانک ها معمولاً جهت بیمه خدمات خود با یک بانک شراکت می نمایند. به عنوان مثال بلو بانک یک نئوبانک است که زیر نظر بانک سامان فعالیت دارد.
ارائه خدمات بانکی کمتر
نئو بانک در قیاس با بانک های سنتی، به طور معمول از خدمات کمتری برخوردار است. در واقع عموم نئو بانک ها بیشتر روی وام، روی چک و پس انداز متمرکز شده اند، که ابته این امر برای تمامی آن ها صدق نمی کند.
عمر کوتاه نئو بانک
به طور کلی نئو بانک ها با توجه به تاریخچه فعالیتشان، عمر چندان طولانی ندارند. در واقع بسیاری از آن ها کمتر از ۱۰ سال ایجاد شده اند و شاید مانند برخی از استارتاپ ها با شکست مواجه شوند. البته باید به این نکته توجه داشت که برخلاف استارتاپ ها؛ نئو بانک از پشتوانه بانکی برخوردار بوده و بابت ازدست دادن پول جای هیچ نگرانی وجود ندارد.
همچنین مطالعه نمایید: سامانه پیچک بانک مرکزی چیست؟
انواع خدمات نئو بانک
نئوبانک ، اکثر سرویس های بانک سنتی را به مخاطبان خود ارائه می دهد. در واقع این سرویس های بانکی از برداشت، انتقال وجه در مبلغ بالا و همچنین کارمزد بانک کمتر نسبت به بانکداری سنتی تا افتتاح انواع حساب و مواردی دیگر را شامل می شود. علاوه بر این نئوبانک از امکان دریافت کارت برخوردار بوده و اموری نظیر تغییر رمز و دیگر سرویس های بانکی مثل وام و تسهیلات را نیز برای کاربران خود فراهم می نماید.
از دیگر خدمات بارز نئوبانک می توان به پشتیبانی ۲۴ ساعته برای تمامی امور بانکی کاربران اشاره کرد. البته شاید نئوبانک در کشور ایران هنوز فاصله زیادی با مفهوم واقعی این نوع بانک ها در سراسر جهان داشته باشد. بارزترین دلیل هم به نوع خدمات آن ها برمی گردد که هنوز کامل نشده و نمی توان ادعا نمود که با یک نئوبانک ایرانی در گوشی همراه، کاربران دیگر به بانکداری سنتی نیازی ندارند.
از خدمات رایج نئو بانک ها می توان به موارد زیر اشاره کرد:
ایجاد انواع حساب پس انداز یا جاری به صورت آنلاین
تسریع در برداشت، انتقال وجه و پرداخت
صدور انواع کارت های بانکی نظیر مستر کارت (Mastercard) یا ویزا کارت (Visa)
پرداخت یا انتقال وجه به صورت بین المللی
ارائه خدمات وام به صورت آنلاین برای عموم کاربران
خدمات امنیت و بیمه سپرده
ارائه انواع خدمات بیمه
نحوه عملکرد نئو بانک
به طور کلی نئو بانک از هر نظر با بانک های سنتی بسیار تفاوت دارد. در واقع مدل کسب وکاری که NEO BANK ارائه می نماید با مدل بانک سنتی متفاوت است.
چارچوب کلی نئوبانک بر مشتری مداری خلاصه می شود و به همین خاطر خدمات شخصی و مطلوب تری را ارائه می نمایند. با توجه به آنکه نئوبانک به صورت دیجیتالی است، فناوری نقش بسزایی در مدل کار آن ها دارد. در حقیقت نئو بانک بیشتر روی مدل تصمیم گیری متمرکز شده و براساس تصمیمات مبتنی بر داده، صورت می پذیرد.
نئو بانک تمام داده ها را جمع آوری و سپس مورد بررسی و تحلیل قرار می دهید. به همین خاطر با الگوی نحوه رفتار مشتریان خود آشنا می شود و طبق آن نتایج را پیش بینی می نماید.
تفاوت نئو بانک با بانک های سنتی
به طور کلی بانک های از یک بستر خدمات برخوردار هستند و شعبات خدمات بانکی آن ها به صورت فیزیکی است، اما نئو بانک ها در واقع برنامه های موبایل و دیجیتالی به شمار می روند و که ماهیت غیر فیزیکی دارند.
یک بانک سنتی هزینه های جانبی نظیر نگهداری از ساختمان، برق و مواردی مشابه را دارد و به همین جهت از مشتریان به صورت خدماتی مثل صورت حساب بانکی دریافت می نماید، ولی در نئو بانک این موارد وجود ندارند.
در بانک های سنتی مجوز کامل بانکی در معنای اجازه انجام فعالیت است، ولی در برخی از موارد نئو بانک ها با مجوزهای جزئی یا کامل مشغول به کار هستند.
برای عموم فرآیندهای بانکی نظیر تایید یا افتتاح حساب در بانک های سنتی نسبت به نئو بانک ها مدت زمان بیشتری را لازم است، چراکه به شکل دستی صورت می پذیرد. ولی در نئو بانک ها خدمات به صورت اتوماتیک و با سرعت بیشتری ارائه می شود.
بانک های سنتی جهت پشتیبانی مشتریان به اشخاص و تلفن متکی هستند، اما نئو بانک ها جهت پشتیبانی از بات و هوش مصنوعی بهره می برند.
همچنین مطالعه نمایید: کش بک چیست؟
تفاوت بانکداری دیجیتال و نئو بانک چیست؟
برخی از افراد مفهوم نئو بانک را با مفهوم بانک دیجیتال به اشتباه یکی می دانند. در واقع بانکداری دیجیتال از خدمات بانک های سنتی محسوب می شود. به عنوان مثال بانک ملت با توجه به تعداد شبعه های حضوری در کشور، خدمات بانکداری دیجیتال را هم ایجاد نموده و آن را به واسطه سایت یا اپلیکیشن موبایل به مخاطبان ارائه می نماید. اما نئو بانک به طور کامل مستقل از بانک عمل می نماید و از شعبه حضوری برخوردار نیست.
نحوه تامین درآمد نئو بانک
به طور کلی درآمد نئو بانک به واسطه سه مورد زیر تامین می گردید:
کارمزد از تراکنش ها: بیشتر نئو بانک ها جهت انتقال های بانکی، برداشت از خودپرداز یا انتقال وجه کارمزد دریافت می نمایند. به عنوان مثال بنا بر ادعای نئوبانک وارو (Varo) 98 درصد درآمد خودش از کارمزدها تامین می نماید. البته مدل درآمدی هر نئو بانک شاید با دیگری متفاوت باشد، بنابراین کارمزدها متغیر خواهد بود.
خریداری اشتراک: در بین نئوبانک ها برخی از آن ها مانند چایم (Chime) و رولوت (Revolut)، خدمات پرمیوم و ممتازشان را به ازای هزینه اشتراک ماهانه ارائه می دهند.
استفاده از بهره وام و سودهای سپرده: برخی از نئو بانک ها خدماتی نظیر وام، سپرده و کارت های اعتباری ارائه می نمایند و به واسطه بهره دریافتی از خدمات، درآمد کلی خود را تامین می نمایند.
نئو بانک در ایران
در اواخر دهه ۹۰ شمسی، معاون فناوری های نوین بانک مرکزی تاکید بر بهره مندی از بانکداری هوش مصنوعی را وعده داد. البته فعالیت نئو بانک در کشور ایران هنوز هم محدود بوده و تدابیر امنیتی بسیاری در فرایند صدور مجوز و نظارت بر فعالیت ها این بانک ها اعمال شده تا از خسارت مالی به مردم جلوگیری شود. از نئوبانک های معتبر در ایران می توان به موارد زیر اشاره کرد:
بلوبانک
فردا بانک
تو بانک
آبانک
بانکینو
ویپاد
وی بانک
بهترین نئو بانک در ایران کدام است؟
در واقع پاسخ این پرسش، به هدف استفاده ما از یک نئو بانک بستگی خواهد داشت. ابتدا باید بدانیم که ما بیشتر به چه خدماتی نیاز داریم و کدام نئوبانک این خدمات را ارائه می دهد؟ در کل خدمات رایج و معمول بانکی، توسط بیشتر نئو بانک ها ارائه می گردد. اما باید توجه داشت که انواع تسهیلات، سفته الکترونیک، ارائه وام و خدمات مالی پیشرفته دیگر، هنوز برای برخی از نئو بانک ها موجود نیست.
علاوه بر موارد مذکور نرخ کارمزد دریافتی نیز، نکته ای بسیار حائز اهمیتی است. در واقع قبل از انتخاب ما باید نرخ کارمزد نئو بانک را با میزان تراکنش های خودمان قیاس نماییم. چنانچه حجم تراکنش های بالایی داریم، امن ترین گزینه ها را با نرخ کارمزد پایین تر انتخاب نماییم.
مزایای نئو بانک برای کسب و کارهای آنلاین چیست؟
در واقع پرسش مذکور شاید برای صاحبان انواع کسب وکارهای آنلاین پیش آمده باشد. در پاسخ باید چنین اذعان نماییم که نئو بانک ها با توجه به خدمات جامعی که ارائه می نمایند برای عموم افراد کاربردی هستند و همه روزه گرایش به استفاده از این خدمات نوین بانکی بیشتر می شود. اما با توجه به اینکه نئوباک هنوز بسیاری از خدمات بانکی را ارائه نمی دهد، برای هر کسب وکار آنلاین توصیه نمی شود. اما ما می توانیم کسب وکارها خود را بین هر دو بانک تقسیم نماییم. زیرا داشتن حساب های مجزا در بانک سنتی و نئوبانک می تواند ما را از بهترین مزیت های هر دو بانک برخوردار سازد.
چنانچه شما کسب وکار آنلاین دارید، می توانید به واسطه پرداخت یار نوین پال، جهت راه اندازی درگاه پرداخت برای سایت فروشگاه آنلاین خود اقدام نمایید. نوین پال پرداخت یار رسمی بانک مرکزی است که تمامی نیازهای پرداختی شما را برطرف می نماید. برای استفاده درگاه پرداخت، آشنایی با انواع خدمات یا دریافت مشاوره، شما می توانید به سایت پرداخت یار نوین پال مراجعه نمایید.
همچنین مطالعه نمایید: نحوه ساخت درگاه پرداخت شخصی با QrCode
کلام آخر
امروزه به واسطه پیشرفت در حوزه تکنولوژی، نئو بانک ها در پاسخ به نیازهای امور خدمات مالی بسیار گسترش یافته و خدمات مختلفی را به کاربران خود ارائه می دهند. کارشناسان اقتصادی معتقدند که در آینده ای نه چندان دور نئو بانک ها، جایگزین بانک های سنتی خواهند شد. در نوین پال به معرفی و بررسی ماهیت نئوبانک و خدمات آن پرداختیم.
امیدواریم مقاله نئو بانک چیست؟و چه مزیتی در کسب و کار های آنلاین دارد؟ برای شما مخاطبان محترم مفید بوده باشد. لطفاً پس از مطالعه کامل این مقاله نظرات و تجارب شخصی خود را در زمین استفاده از نئوبانک با ما در نوین پال به اشتراک بگذارید.
نئو بانک چیست؟ | مزایا و معایب + بهترین نئو بانک
گذشت دورانی که برای هر جابه جایی جزئی پول یا انجام هر امور بانکی، می بایست خود را به شعب حضوری بانک ها می رساندیم؛ وارد کاغذ بازی های اداری سیستم بانکی می شدیم؛ دقیقه های طولانی را در فضای شلوغ بانک سپری می کردیم تا خدمات مورد نیاز را دریافت کنیم. نئوبانک ها نجات دهنده زندگی شلوغ روزمره امروزند که تجربه بانکداری آنلاین و یکپارچه را به صورت رایگان یا با هزینه اندک فراهم می کنند.
نئوبانک ها با هدف ساده سازی خدمات مالی و به چالش کشیدن کلیشه های بانکداری سنتی معرفی شدند و تا امروز در این مسیر موفقیت های بزرگی رقم زده اند. در ادامه این مقاله همراه ما باشید تا ببینیم نئوبانک چیست، چه ویژگی هایی و چه کاربردهایی دارد.
فهرست مطالب
بانکداری دیجیتال؛ سلامی به آینده
نئوبانک چیست؟
نئوبانک چه خدماتی ارائه می دهد؟
تفاوت عملکرد نئوبانک و بانک سنتی
فواید نئوبانک ها چیست؟
معایب آنها کدام است؟
بهترین نئوبانک های دنیا کدام اند؟
در ایران هم نئوبانک داریم؟
افتتاح حساب در نئوبانک ها
حرف آخر
بانکداری دیجیتال؛ سلامی به آینده
به لطف پیشرفت فناوری و ظهور بانکداری دیجیتال، اینکه در خانه بنشینیم و تمام خدمات بانک های سنتی به صورت آنلاین روی تلفن همراه یا کامپیوتر شخصی مان آماده استفاده باشد، اتفاق عجیبی نیست. دیگر باز بودن یا نبودن درب بانک ها مهم نیست؛ روز تعطیل و غیرتعطیل فرقی نمی کند، ساعت شبانه روز اهمیتی ندارد، می توانیم همه روزه و همه ساعته امور بانکی خود را انجام دهیم و قدم از قدم برنداریم. بانک های دیجیتال زیر چتر حمایت یک بانک بزرگ تر یا اتحادیه قرار می گیرند و امکان دسترسی به خدمات مالی پرکاربرد را به صورت آنلاین فراهم می کنند.
نئوبانک یک بانک آنلاین جمع و جور است که اکثرا آن را به نام های «بانک مجازی»، «بانک دیجیتال» یا حتی «بانک چالشگر» می شناسیم. این بانک های مستقیم، بدون شعبه حضوری و تنها بر بستر اینترنت فعالیت دارند و تحت نظارت شرکت های فین تکی فعالیت می کنند.
عمده خدمات این بانک ها بر محور مدیریت حساب های جاری و پس انداز، پرداخت ها و به طور کلی ساده سازی امور بانکی از طریق اپلیکیشن ها، نرم افزارها و سایر فناوری های مبتنی بر اینترنت است. این بانک ها با ارائه خدمات جدیدتر، متنوع تر، سریع تر و ارزان تر تلاش می کنند یک بانک کامل را در تلفن همراه یا کامپیوتر شخصی افراد راه اندازی کنند و نظم جدیدی به نظام بانکداری نوین ببخشند.
نئوبانک چه خدماتی ارائه می دهد؟
تقریبا بخش زیادی از خدمات پرتقاضای بانک ها در نئوبانک پوشش داده می شود تا کاملا پاسخگوی نیازهای مشتریان باشد؛ منتها به گونه ای شخصی تر و مشتری مدارانه تر. از افتتاح انواع حساب های جاری و پس انداز گرفته تا انتقال وجه، پرداخت و برداشت در کوتاه ترین زمان ممکن. از صدور انواع کارت بانک و مسترکارت و ویزاکارت گرفته تا پرداخت و انتقال وجه به صورت بین المللی. از ارائه خدمات امنیت و بیمه سپرده گرفته تا درخواست وام و تسهیلات برای اشخاص و کسب وکارها. حتی خدمات بیمه ای مانند بیمه خودرو، بیمه موبایل، بیمه سفر و بیمه پزشکی در نئوبانک ها ارائه می شود.
تفاوت عملکرد نئوبانک و بانک سنتی
مدل عملکرد نئوبانک ها را نمی توان با بانک های سنتی مقایسه کرد. نئوبانک ها با تمرکز روی مدل تصمیم گیری و تصمیمات مبتنی بر داده کار می کنند و تکنولوژی نقش مهمی در مدیریت آنها دارد.
بانک های سنتی علاوه بر شعبه های حضوری، بستر خدمات آنلاین هم دارند و همزمان به هر دو شیوه خدمات ارائه می دهند. اما نئوبانک شعبه حضوری ندارد و هرچه هست، به صورت دیجیتالی است.
کارمزد بانک های سنتی به دلیل وجود هزینه های بیشتر (هزینه های ساختمان، برق و غیره) بالاتر است؛ اما نئوبانک ها که چنین هزینه هایی ندارند، عموما کارمزد پایین تری هم دارند.
در بانک های سنتی «سرعت» تمرکز اصلی کارکنان بانک نیست و مراجع باید منتظر بماند تا بالاخره کارش انجام شود. در حالی که کلیه خدمات در بستر نئوبانک ها سریع و کاملا اتوماتیک است.
نئوبانک برای پاسخ دهی به مشتریان و ارائه پشتیبانی به آنها از ربات های آنلاین و هوش مصنوعی بهره می برد؛ در حالی که در بانک های سنتی با کارکنان بانک سروکار داریم.
فواید نئوبانک ها چیست؟
طرفداران نئوبانک برای ترجیح آن به روش های بانکداری سنتی دلایل متعددی دارند. در ادامه چند نمونه از متداول ترین دلایل آنها را با هم مرور می کنیم.
کمترین هزینه و کارمزد اضافه: از آنجا در این پلتفرم ها خبری از هزینه های رایج بانک های سنتی مثل هزینه آب و برق و تلفن و … نیست، دست پلتفرم برای کاهش کارمزد تراکنش ها و ارائه صرفه های اقتصادی به دست آمده به مشتریان خود بازتر است.
نرخ بهره بالاتر: از آنجا که سربار هزینه های نئوبانک ها به قدر قابل توجهی کمتر از بانک های سنتی است، عموما نرخ بهره بالاتری برای سپرده مشتریان در نظر می گیرند تا انگیزه آنان را برای افتتاح حساب و سپرده گذاری افزایش دهند.
کارکرد آسان: بزرگ ترین مزیت نئوبانک ها این است که برای انجام امور بانکی توسط آنها نیاز نیست قدم از قدم بردارید. می توانید در خانه بمانید و به انواع خدمات بانکی مثل واریز چک، انتقال کارت به کارت و غیره، فقط به کمک اینترنت دسترسی داشته باشید.
مشتری محوری: نئوبانک برای آنکه داده های موردنیاز را در لحظه تطبیق دهد، به جای ذخیره داده ها روی سوابق کاغذی، از داده ها و سیستم های هوش کسب و کار بهره می برد.
تضمین امنیت با فناوری های جدید: آخرین مورد مربوط به امنیت این بانک های آنلاین است. احراز هویت چند عاملی با فناوری های جدید مثل اسکن چشم و گوش، تشخیص اثر انگشت و سایر روش های جدید تضمین می شود تا هیچ یک از کاربران دغدغه امنیت نداشته باشند.
معایب آنها کدام است؟
اما درست مثل تمام موسسات مالی، نئوبانک ها معایبی هم دارند که نباید به آنها بی توجه بود. در ادامه متداول ترین معایب و چالش های بزرگ نئوبانک ها را با هم مرور می کنیم.
بی اعتمادی مشتریان قدیمی: قدیمی ها (بیشتر پدربزرگ ها و مادربزرگ ها) به سیستم های بانکداری دیجیتال کمتر اعتماد می کنند و ترجیح همیشگی آنها سیستم های قدیمی و مراجعه حضوری به بانک هاست.
نداشتن اساسنامه بانکی: یکی از بزرگ ترین مشکلات نئوبانک ها این است که «بانک» محسوب نمی شوند و یک کلام، اساسنامه ندارند. اما برای جلب اعتماد مشتریان خود با یک بانک دیگر شریک می شوند.
نداشتن شعبه های فیزیکی: اینکه مشتری نام شعبه یک بانک را در شهر خود می بیند، تا حدودی خیالش از بابت دسترسی به بانک در شرایط ویژه و اضطراری راحت می شود. اگر داشتن شعبه کمی به هزینه های بانک (و در نهایت کارمزدها) اضافه می کند، وجود آن به مشتریان اطمینان خاطر می دهد.
ارائه خدمات کمتر نسبت به بانک ها: این طبیعی است که نئوبانک ها نسبت به بانک های سنتی خدمات کمتری برای ارائه در بستر وب داشته باشند و محدودیت های آنان به نسبت بیشتر باشد. مثلا نمی توانید انتظار داشته باشید که نئوبانک های نوپا امکان اعطای تسهیلات هم داشته باشند.
بهترین نئوبانک های دنیا کدام اند؟
در این بخش نگاهی داریم به چند نمونه از بهترین نئوبانک های دنیا که خدمات پیشرفته ای به کارکنان خود ارائه می دهند.
نئوبانک Revolut. این نئوبانک در بریتانیا مستقر است و امکاناتی نظیر مبادله ارزهای استاندارد بدون هزینه، پذیرش ۱۵۰ ارز مختلف، خرید و فروش سهام و ارزهای دیجیتال و افتتاح حساب برای کودکان زیر ۱۸ سال را ارائه می کند.
نئوبانک Statrys. این پلتفرم توانسته با ارائه خدمات شفاف، قابل اعتماد و مقرون به صرفه در زمینه ارائه خدمات تامین مالی تجاری، خدمات جامع ارزی و پشتیبانی از حساب های چند یا تک ارزی، فعالیت درخشانی داشته باشد.
نئوبانک N26. این نئوبانک آلمانی هم به کاربران شخصی و هم شرکت ها در زمینه ایجاد حساب جاری بدون کارمزد و ارائه کارت اعتباری خدمات ارائه می دهد.
نئوبانک Monzo. این نئوبانک مستقر در بریتانیا سال ۲۰۲۰ فعالیت خود را آغاز کرد و در سراسر دنیا قابل استفاده است. از امکانات خوب آن می توان به انتقال وجه رایگان در بریتانیا اشاره کرد. این نئوبانک هزینه ماهانه ندارد و محدودیت حداقل موجودی حساب برای کاربران تعریف نمی کند.
نئوبانک Current. این نئوبانک آمریکایی بیشتر روی جوانان تمرکز دارد و خدماتی همچون دسترسی زودهنگام به سپرده گذاری مستقیم، اضافه برداشت بدون کارمزد و سایر خدمات را ارائه می کند.
در ایران هم نئوبانک داریم؟
البته که داریم. در چند سال گذشته شاهد گسترش فعالیت بانک های آنلاین و دیجیتال بوده ایم که تغییرات شگرفی در بستر خدمات رسانی بانک های دولتی و خصوصی پدید آورده اند. برای مثال بانک های ملی، سامان و خاورمیانه جزو اولین بانک هایی بودند که تلاش کردند با ارائه پلتفرم هایی مانند بلوبانک و بانیکنو، قدمی در جهت پیشرفت بانکداری دیجیتال و ارائه اولین نئوبانک های ایرانی بردارند.
در حال حاضر نئوبانک های ایرانی به دو شکل فعالیت دارند؛ یا تحت نظارت یک بانک مادر به عنوان یک اپ آنلاین خدمات ارائه می دهند، یا به عنوان یک بانک مستقل اقدام به ارائه خدمات مجازی می کنند؛ بی آنکه شعبه حضوری و کارمندی داشته باشند.
فردابانک، بلوبانک، توبانک، ویپاد، آبانک، نشان بانک، فراز و فام جزو محبوب ترین نئوبانک های فعال در ایران به شمار می روند.
افتتاح حساب در نئوبانک ها
در نئوبانک ها صفرتاصد افتتاح حساب بانکی، احراز هویت کاربر و رسیدگی به امور مالی به صورت آنلاین و از طریق برنامه های موبایلی یا نرم افزارهای تحت وب صورت می گیرد. در تمام این مراحل ردپای همکاری با سرویس های امن و تخصصی احراز هویت به وضوح میشاهده می شود تا هیچ گونه نگرانی بی مورد در ارتباط با امنیت حساب باقی نماند.
بعد از انجام موفقیت آمیز افتتاح حساب، هویت کاربر به کمک ویژگی های بیومتریک مثل شناسایی اثر انگشت، تشخیص چهره و … تایید یا رد می گردد. سپس امکان استفاده از نرم افزارهای نئوبانک و دسترسی آنلاین به خدمات بانکی فراهم خواهد شد.
حرف آخر
اگرچه نئوبانک ها تا پذیرش عمومی کماکان راه درازی در پیش دارند، روند دیجیتالی شدن آنها روز به روز در حال گسترش است و چالش های بانک های سنتی را تا حد زیادی برطرف کرده اند. امید داریم در آینده نزدیک شاهد گسترش هرچه بیشتر خدمات بانک های دیجیتال، پذیرش آن ها توسط تمام گروه های سنی در سطح کشور و تردد کمتر شما عزیزان در شعب فیزیکی بانک ها باشیم.
امیدواریم بعد از مطالعه این مقاله به طور کامل با نئوبانک آشنا شده باشید و پرسش بی پاسخی در ذهنتان باقی نمانده باشد. اگر تجربه استفاده از این نئوبانک ها را دارید، حتما نظرات تان را با ما در میان بگذارید.
نئوبانک، بانک مجازی یا بانک دیجیتال، یک نوع بانک جدید است که خدمات بانکی خود را به صورت کاملاً آنلاین ارائه می دهد و هیچ شعبه فیزیکی ندارد. نئوبانک ها از فناوری های نوین برای ارائه خدمات بانکداری به مشتریان خود استفاده می کنند و اغلب خدمات خود را به صورت رایگان یا با هزینه های بسیار پایین ارائه می دهند.
آنچه در این مطلب می خوانید
با نئوبانک ها بیشتر آشنا شوید
مزایا و معایب نئوبانک ها کدامند؟
تفاوت نئوبانک و بانکداری دیجیتال و سنتی در چیست؟
با نئوبانک ها بیشتر آشنا شوید
نئوبانک ها با ارائه خدمات نوآورانه و مقرون به صرفه، به چالشی جدی برای بانک های سنتی تبدیل شده اند. در ایران نیز نئوبانک ها در سال های اخیر رشد قابل توجهی داشته اند. این بانک ها خدمات مختلفی از جمله حساب های سپرده، کارت های اعتباری و بدهی، انتقال وجه، پرداخت قبوض و خرید اینترنتی را ارائه می دهند.
با توجه به رشد سریع نئوبانک ها در جهان و ایران، به نظر می رسد این نوع بانک ها در آینده نقش مهم تری در صنعت بانکداری ایفا خواهند کرد. نیوبانک ها مزایا و در کنار آن برخی معایب نیز دارند که در ادامه به شرح آن خواهیم پرداخت.
مزایا و معایب نئوبانک ها کدامند؟
نئوبانک ها مزایای زیادی نسبت به بانک های سنتی دارند. از جمله این مزایا می توان به موارد زیر اشاره کرد:
راحتی و سهولت استفاده: نئوبانک ها به دلیل اینکه به صورت آنلاین ارائه می شوند، بسیار راحت و آسان برای استفاده هستند. مشتریان می توانند از هر کجا و در هر زمان به خدمات نئوبانک ها دسترسی داشته باشند.
هزینه های پایین: نئوبانک ها به دلیل نداشتن شعبه فیزیکی، هزینه های عملیاتی کمتری نسبت به بانک های سنتی دارند و در نتیجه می توانند خدمات خود را با هزینه های پایین تری ارائه دهند.
خدمات نوآورانه: نئوبانک ها از فناوری های نوین برای ارائه خدمات بانکداری استفاده می کنند و اغلب خدماتی را ارائه می دهند که در بانک های سنتی موجود نیست.
با این حال، نئوبانک ها نیز معایبی دارند. از جمله این معایب می توان به موارد زیر اشاره کرد:
امنیت: نئوبانک ها به دلیل اینکه به صورت آنلاین ارائه می شوند، ممکن است از نظر امنیت در معرض خطر بیشتری قرار داشته باشند.
کمبود خدمات: نئوبانک ها ممکن است برخی از خدمات بانکی سنتی را ارائه ندهند.
در بانکداری دیجیتال شما تنها برای شماره شبا با مبلغ بالا مجبور به مراجعه حضوری به بانک بودید در غیر این صورت تنها با دریافت شماره شبا از سایت های معتبر مثل شبایاب می توانید اقدام به ساتنا و پایا کردن وجه مورد نظرتان نمایید.
اینجاست که شاید برای شما این سوال پیش بیایید که تفاوت بانکداری الکترونیک با نئوبانک در چیست؟ در ادامه این مطلب با بررسی تفاوت های بانکداری سنتی و الکترونیک با نئوبانک ها همراه مان باشید.
تفاوت نئوبانک و بانکداری دیجیتال و سنتی در چیست؟
ویژگی بانکداری الکترونیک بانکداری سنتی نئوبانک
تعریف ارائه خدمات بانکی از طریق کانال های الکترونیکی مانند اینترنت، موبایل و تلفن ارائه خدمات بانکی از طریق شعبه های فیزیکی و کانال های الکترونیکی ارائه خدمات بانکی به صورت کاملاً آنلاین و بدون شعبه فیزیکی
مزایا دسترسی آسان و راحت، کاهش هزینه ها، افزایش سرعت و دقت دسترسی آسان و راحت، ارائه طیف گسترده ای از خدمات، اعتماد مشتریان دسترسی آسان و راحت، هزینه های پایین، خدمات نوآورانه
معایب نیاز به آموزش و یادگیری، کمبود خدمات، امنیت هزینه های بالا، محدودیت های جغرافیایی، عدم نوآوری امنیت، کمبود خدمات
نمونه ها اینترنت بانک، موبایل بانک، تلفن بانک، کیوسک های بانکی بانک های بزرگ و معتبر نئوبانک های نوظهور
در مجموع، بانکداری الکترونیک و سنتی هر دو مزایا و معایبی دارند. بانکداری الکترونیک دسترسی آسان و راحت را ارائه می دهد، اما ممکن است نیاز به آموزش و یادگیری داشته باشد و برخی از خدمات را ارائه ندهد. بانکداری سنتی طیف گسترده ای از خدمات را ارائه می دهد، اما هزینه های بالایی دارد و محدودیت های جغرافیایی دارد.
نئوبانک ها مزایای بانکداری الکترونیک و سنتی را با هم ترکیب می کنند. آنها دسترسی آسان و راحتی را ارائه می دهند، هزینه های پایینی دارند و خدمات نوآورانه ای را ارائه می دهند. با این حال، ممکن است برخی از خدمات بانکی سنتی را ارائه ندهند.
با توجه به رشد سریع فناوری و تغییر نیازهای مشتریان، انتظار می رود نئوبانک ها در آینده نقش مهم تری در صنعت بانکداری ایفا کنند.
نئوبانک در ایران…
نئوبانک ها، بانک های جدیدی هستند که به تازگی در ایران به وجود امده اند و سابق زیادی برای ارائه خدمات در این کشور را ندارند. آیا شما هم تجربه استفاده و افتتاح حساب در این گونه بانک ها را داشته اید؟ تجربیات و دیدگاه های خود را پیرامون این نوع بانک ها با ما و سایر همراهان شبایاب به اشتراک بگذارید.
پیمایش نوشته
→ نوشته قبل
نئوبانک چیست؟ همه چیز درباره ی نئوبانک و بانکداری نوین
۱ اسفند
نئوبانک را می توان نجات دهنده دانست؛ بانکداری نوین با بازنگری در شکل خدمت رسانی خود و همگام شدن با موج توسعه فراگیر اینترنت، توانست مفهوم نئوبانک را به وجود آورد. تا همین چند سال پیش، وقتی کسی می خواست در یک بانک حساب افتتاح کند، احتمالاً با چالش زیادی برای انتخاب بانک خود روبرو نبود. از یک سو نیاز عموم افراد به خدمات بانکی آنچنان تخصصی نشده بود که انتظار محصولات و خدمات خاصی را داشته باشند، و از سوی دیگر خود بانک ها هم در مقایسه با یکدیگر نوآوری یا مزیت رقابتی ویژه ای رو نمی کردند که بخواهند روی تصمیم مشتری تأثیر بگذارند. اما فراگیر شدن اینترنت و راه یافتن آن به تلفن همراه افراد، تمام متغیرهای این معادله را به هم زد. بانکداری نوین با ارائه بانکداری الکترونیکی خدمات جدیدتر، متنوع تر، سریع تر و ارزان تری را پیش روی مشتری قرار می داد.
موج امکاناتی که اینترنت به نظام بانکداری و بانکداری نوین تقدیم کرد به بانکداری الکترونیک محدود نشد و کمی بعد «نئوبانک» ظهور کرد. فناوری ای که نه خدمات بانکی، بلکه یک بانک کامل را در تلفن همراه یا کامپیوتر شخصی افراد عرضه می کرد. نئوبانک یک خدمت نیست. بلکه یک محصول است که در آینده ی مالی بشر نقشی تعیین کننده دارد. نئوبانک شکلی از بانکداری نوین است که همه ی ما دیر یا زود ناچار به استفاده از آن خواهیم شد.
در این نوشتار به بررسی نئوبانک ها می پردازیم. خواهیم گفت نئوبانک چیست، بانکداری نوین چیست؟ چگونه به وجود آمد و چرا در آینده ای نزدیک تر از آنچه تصور می کنیم انتظار ما را می کشد.
نئوبانک ها
مفاهیم کلیدی درباره ی نئوبانک
قبل از این که به معرفی نئوبانک بپردازیم بهتر است چند مفهوم اساسی درباره ی نئوبانک را روشن کنیم. این مفاهیم کمک می کنند تا درک بهتری از نئوبانک داشته باشید. همانطور که قبلاً اشاره شد نئوبانک خدمت نیست. محصول است. اکنون دلیل آن را توضیح می دهیم.
نئوبانک با خدمات بانکداری الکترونیک که هم اکنون از سوی بانک های سنتی اجرا می شود تفاوت دارد. نئوبانک یک بانک کامل است که وجود فیزیکی ندارد و فقط در گوشی تلفن همراه شما قرار دارد. در واقع اگر شما مشتری نئوبانک باشید، به جای مراجعه به شعبه ی فیزیکی بانک خود، به تلفن همراه یا کامپیوتر شخصی خود مراجعه می کنید.
نئوبانک شکلی از بانکداری نوین است. اگر فکر می کنید داریم درباره ی آینده ی دور حرف می زنیم باید بگوییم اکنون در آن آینده قرار داریم و اولین نئوبانک ها فعالیت خود را به طور رسمی و قانونی شروع کرده اند.
نئوبانک مجوز، اساسنامه، نام تجاری و اوراق سفید مستقل مختص به خود را دارد. به عنوان مثال «بلوبانک» یک نئوبانک است که به تازگی در ایران فعالیت خود را آغاز کرده است. استفاده از خدمات بلوبانک دقیقاً به این معنی است که شما مشتری بلوبانک هستید. این امر با استفاده از خدمات بانکداری الکترونیکی بانک سامان یا بانک صادرات فرق دارد.
قبل از انتخاب نئوبانک، مهم است که تصمیم بگیرید چه ویژگی ها و خدماتی برای شما مهم تر هستند. (از بانک خود چه انتظاراتی دارید.)
در نئوبانک، نرخ کارمزد عملیات بانکی پایین تر، و نرخ بهره ی سپرده ی حساب های بانکی بالاتر از بانک های عادی است. پایین بودن نرخ کارمزدها و بالا بودن نرخ بهره و درصد سود سالیانه (APY) در نئوبانک، یک برتری مهم محسوب می شود. دلیل آن را کمی بعد توضیح خواهیم داد.
نئوبانک از روابط انسانی و دستگاه های خودپرداز محروم است و نسبت به بانک های سنتی خدمات محدودتری ارائه می دهد. منظور از روابط انسانی، تعامل مشتری و کارمند بانک در یک شعبه ی فیزیکی است.
موارد بالا مهم ترین و اصلی ترین نکاتی هستند که برای شناخت نئوبانک به آنها نیاز دارید. حالا بیایید کمی به عقب برگردیم و ببینیم نئوبانک ها چطور به وجود آمدند. این بررسی کمک می کند تا بهتر متوجه شویم که نئوبانک ها چگونه قرار است نیاز امروز را برطرف کنند.
تاریخچه ی کوتاه نئوبانک
وندار، پرداخت الکترونیکبا توسعه ی اینترنت در اوایل دهه ۱۹۹۰، بانک های سنتی به فکر راه حل هایی برای ارائه ی خدمات آنلاین به مشتریان خود افتادند. قابل درک است که آنها در ابتدای راه محدودیت های زیادی داشتند. با پیشرفت فناوری وب و بهبود کیفی سایت های اینترنتی، کم کم برخی از بانک ها توانستند از طریق سایت هایشان قابلیت افتتاح حساب، پر کردن فرم های بانکی و درخواست وام را به صورت آنلاین برای مشتریان خود فراهم کنند.
علاوه بر نسل جوان که برای انواع مقاصد خود، از سرگرمی و تحصیل گرفته تا راه اندازی کسب و کارهای نوین، از اینترنت استفاده می کردند، حالا پدر و مادرها، سیاستمدارها و بازاریان نیز که رویکردی سنتی تر داشتند جذب شبکه ی جهانی شده بودند و شکل جدیدی از نیازها برایشان تعریف شده بود.
اشاره کردیم که بانک ها با توسعه ی وب سایت های خود توانستند بخشی از خدمات خود را به صورت آنلاین به مشتری ارائه کنند. این ها همان خدماتی هستند که ما امروزه آنها را به نام «بانکداری الکترونیک» می شناسیم. خدمات بانکداری الکترونیک که در آن سال ها رواج یافته بود در نهایت منجر به تولد و پیدایش بانکی شد که دیگر نه یک ساختمان با دیوارهای آجری، بلکه فقط یک بستر اینترنتی بود: «نئوبانک».
در واقع نئوبانک از دل خدمات بانکداری الکترونیک زاده شد. نئوبانک یک بانک کامل است که تمام خدمات بانکداری الکترونیک و امور مالی آنلاین را بدون شعبه های فیزیکی ارائه می دهد.
اوّلین نئوبانک کاملاً کاربردی که توسط شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) بیمه شد، شبکه ی بانکی «اولویت امنیت» بود که در ۱۸ اکتبر ۱۹۹۵ شروع به کار کرد. این شبکه ی بانکی (و بانک های اینترنتی بعدی) توانستند نرخ سود بالاتری را به حساب های سپرده اختصاص دهند. همچنین به دلیل عدم وجود هزینه های جاری، آنها توانستند کارمزد خدماتشان را نیز پایین بیاورند. با افزایش گزینه ها در انتخاب بانک های مجازی، اشتیاق مشتریان به بانک پذیری آنلاین نیز افزایش یافت. بر اساس آخرین گزارش FDIC، بیش از ۶۰ درصد از دارندگان حساب های بانکی بخشی از فرایند بانک پذیری خود را در اینترنت انجام می دهند.
نئوبانک و بانکداری نوین در مقابل بانکداری سنتی
نئوبانک ، بانک دیجیتالی، بانک اینترنتی، بانک خانگی و بانک مستقیم، همگی نام های مختلفی هستند که به این محصول بانکداری نوین داده شده اند. نئوبانک ها مطابق شیوه ی سنتی بانکداری عادی، بر اساس شبکه های پرهزینه ی شعبه های فیزیکی عمل نمی کنند. در عوض، تمام خدمات بانکی نئوبانک ها کاملاً به صورت اینترنتی و از طریق کامپیوتر شخصی یا برنامه های تلفن همراه انجام می شود.
با این وجود همه ی نئوبانک ها کاملاً مستقل از بانک های سنتی عمل نمی کنند. در واقع از نظر شیوه ی عملکرد، دو نوع نئوبانک وجود دارد: «نئوبانک کامل» و «نئوبانک غیرمستقل».
نئوبانک کامل یک بانک مستقل با مجوزهای خاص خود است که می تواند صفر تا صد محصولات و خدمات بانکی را عرضه کند. در مقابل، نئوبانک غیرمستقل مجوز بانکی مستقلی ندارد و باید با مشارکت یک بانک عادی به مشتریان خدمت کند.
بانک سنتی و بانک اینترنتی هر دو به شما امکان دسترسی آنلاین به حسابتان را می دهند، انتقال پول یا انجام کارهای دیگر را با چند کلیک امکان پذیر می کنند و هر دو تابع قوانین و مقررات یکسانی هستند. سیستم های امنیتی هر دو نوع بانک نیز به طور کلی مشابه هستند. هر دو از روش هایی مانند رمزگذاری برای محافظت از اطلاعات شخصی و دارایی های شما استفاده می کنند.
با وجود شباهت های بنیادین، این دو نوع نظام بانکی تفاوت های مهمی نیز با هم دارند که ممکن است برتری یا نقطه ضعف آنها باشد. مثلاً هزینه ها و کارمزدها در نئوبانک پایین تر است.
تفاوت اصلی بین نئوبانک ها و بانک های سنتی این است که نئوبانک ها کاملاً دیجیتالی هستند و هیچ شعبه فیزیکی ای ندارند. اگر شما مشتری یک نئوبانک باشید فقط می توانید از طریق کامپیوتر، تبلت یا تلفن همراه به بانک خود دسترسی داشته باشید. اشاره به این نکته نیز جالب است که ممکن است بانک های سنتی برای باقی ماندن در رقابت، از فناوری نئوبانک ها استفاده کنند تا بتوانند مشتریان خود را از خدمات دیجیتال برخوردار سازند.
مزیت های نئوبانک نسبت به بانک سنّتی
نارضایتی اصلی مصرف کنندگان خدمات بانکی سنتی ناشی از رویکرد قدیمی بانک های عادی و هزینه های بالای خدمات آنها است. این عدم رضایت، همراه با میل فزاینده برای استفاده از خدمات دیجیتال، گرایش عمومی به سمت بانکداری نوین را تسریع کرده است.
افزایش علاقه ی مصرف کنندگان به انتقال وجه، خرید با کارت اعتباری و سایر خدمات بانکی با کمک برنامه های هوشمند تلفن همراه، رقابت در سطح جهانی را برانگیخته است. اتفاقی که نئوبانک ها را حتی به سمت ارائه ویژگی ها و خدمات گسترده تر مانند تمهیداتی در خصوص چک های بدون اعتبار و طرح های تشویقی بیشتر سوق داده است.
امروزه با این که خدمات بانکداری الکترونیک بانک های سنتی گسترده تر از قبل شده، اما نئوبانک ها خدمات و مزیت های به وضوح متمایزتری را به مصرف کنندگان پیشنهاد می دهند. در ادامه به بررسی مزیت های نئوبانک ها می پردازیم.
نرخ بیشتر، کارمزد کمتر
نبود زیرساخت های پر خرج و هزینه های جاری هنگفت، به نئوبانک این امکان را می دهد تا نرخ بهره ی بالاتر یا درصد سود سالانه (APY) بیشتری را به حساب های مشتریان اختصاص دهد. سخاوتمندترین بانک های اینترنتی بین ۱ تا ۲ درصد سود بیشتر نسبت به بانک های سنتی برای حساب سپرده ی مشتریان در نظر می گیرند. اختلافی که در طول زمان می تواند واقعاً چشمگیر باشد.
در نئوبانک شما به ندرت با طیف گسترده ای از هزینه های مربوط به باز نگه داشتن حساب با موجودی کم، سپرده گذاری مستقیم یا پرداخت با کارت و یا چک روبه رو می شوید. حساب های بانک های مستقیم (اینترنتی) به احتمال زیاد هیچ گونه هزینه خدمات ندارند.
تجربه ی بهتر بانک پذیری آنلاین
بانک های سنتی سرمایه گذاری زیادی برای بهبود خدمات مجازی خود، از جمله راه اندازی برنامه ها و ارتقای سایت، انجام می دهند. اما به طور کلی به نظر می رسد بانک های اینترنتی در زمینه ی تجربه بانک داری آنلاین، بر بانک های قدیمی برتری دارند.
شرکت خدمات مشاوره ای «بِین و شرکا»، یکی از سه شرکت بزرگ خدمات مشاوره در امریکا، در سال ۲۰۱۸ یک نظرسنجی درباره ی مشتریان بانک های خرده فروشی انجام داد. نتایج نظرسنجی نشان داد که بانک های سنتی در زمینه هایی که برای مشتریان بیشترین اهمیت را دارند، از جمله کیفیت تجربه بانک پذیری و سرعت و سادگی معاملات، از بانک های اینترنتی عقب مانده اند.
نگاهی به نئوبانک ها در جهان
ایالات متحده امریکا مهد نظام سرمایه داری است. بیشتر تحولات و فرایندهای مالی که در طول دو قرن گذشته بر اقتصاد دنیا حاکم بوده اند، حتی در مواردی که از نظام بانکداری اروپا در سده های گذشته ناشی شده باشند، تحت تأثیر رویکرد امریکا شکل گرفته و قوام یافته اند. بنابراین نگاهی به پدیده ی نئوبانک، که رقیب جدی ای برای بانکداری سنتی این کشور با بیش از دویست سال قدمت است، می تواند جالب باشد.
نئوبانکهای جهان
پس از رکود دو ساله ی ناشی از همه گیری کووید-۱۹، دوباره بانک ها شاهد رونق افتتاح حسا ب های جدید هستند. اما افتتاح حساب دیجیتالی در این مقطع به طرز جالبی سهم چشمگیری را از آن خود کرده است. به نظر می رسد نئوبانک ها در حال تبدیل شدن به بازیگران اصلی صنعت خدمات مالی کلان هستند. البته دلیل آن روشن است: سهولت فرایند افتتاح حساب بدون تأثیرپذیری از عواملی مانند ترافیک، هزینه ی رفت و آمد، خطر ابتلا به بیماری و هزینه های پایین تر عملیات بانکی.
چهار نئوبانک برتر ایالات متحده، بر اساس حجم حساب سپرده ی مشتریان اینها هستند:
چایم: ۱۳/۱ میلیون
کرنت: ۴ میلیون
اسپیریشن: ۳ میلیون
ورو: ۲/۷ میلیون
نئوبانک مونزو
برخی از برترین نئوبانک های جهان، در بریتانیا هستند:
مونزو: ۵/۸ میلیون
رِوُلوت: ۳/۱ میلیون
استرلینگ: ۱/۹ میلیون
مونیز: ۱/۸ میلیون
برترین نئوبانک ها
رشد نئوبانک ها تا حد زیادی با افزایش تقاضا برای خدمات بانکداری دیجیتال از سوی مصرف کنندگان جوان تر و همچنین افزایش اعتماد مشتریان به بانک های دیجیتالی حمایت می شود.
ایالات متحده با ۲۹/۸ میلیون حساب بانکی در نئوبانک، یکی از بالاترین تعداد دارندگان حساب بانکی دیجیتالی را دارد. به نظر می رسد امریکا با توجه به جمعیت انبوه این کشور و امتیاز در اختیار داشتن برخی از اوّلین نئوبانک های جهان، بتواند این روند را حفظ کند یا حتی ارتقا دهد.
پیش بینی وضعیت نئوبانکها
تخمین زده می شود تا سال ۲۰۲۴، تعداد ۴۷/۸ میلیون حساب نئوبانکی در ایالات متحده وجود خواهد داشت که حدود ۱۷/۹درصد از جمعیت این کشور را تشکیل می دهد.
سخن پایانی
بانک های سنتی و بانک های اینترنتی، هر دو مزایای خود را دارند. از مزایای بانک های سنتی، ایجاد ارتباط واقعی بین افراد (ارتباط رو در رو)، استفاده از دستگاه خودپرداز و خدمات گسترده تر (غیر آنلاین) نسبت به بانک های اینترنتی فعلی است. اساساً این شما هستید که باید تصمیم بگیرید که آیا خدمات و مزایای بانک سنتی را بر هزینه های پایین تر و نرخ بهره ی بالاتر نئوبانک ترجیح می دهید یا نه.
تصمیم گیری درباره ی این که چه بانکی را برای خود انتخاب کنید بستگی به معیارهای شما دارد و نیز به این که چه مزیت ها و خدماتی را از بانک خود انتظار دارید. آیا بانکی با دیوارهای آجری، دستگاه های خودپرداز، پر از جمعیت و کارمندانی کم حوصله که همیشه سرشان شلوغ است را ترجیح می دهید یا بانکی اینترنتی که شما را از تجربه ی بانک پذیری کاملاً آنلاین در تلفن همراه خودتان برخوردار کند؟
به نظر منطقی می رسد که کسب و کار خود را بین هر دو نوع بانک تقسیم کنید. درست است که این کار ممکن است برای شما کمی مشکل باشد. اما داشتن حساب های جداگانه در بانک سنتی و نئوبانک می تواند شما را از بهترین مزیت های هر دو نوع بانک برخوردار سازد. نتیجه ای که ممکن است روزی بیش از آنچه فکرش را می کنید برایتان سودآور و مفید واقع شود.
نئوبانک و تفاوت آن با بانکداری الکترونیک
با گسترش فن آوری و ورود آن به بانکداری، بانک ها کم کم شروع به ارائه خدمات الکترونیکی به مشتریان خود کردند. این قدم ها قدم های اولیه در جهت حرکت بانک ها به سوی بانکداری الکترونیک بود. بانک ها به خوبی به مزیت های بانکداری الکترونیک پی برده بودند و توانستند با الکترونیکی کردن بخش زیادی از خدمات خود از افزایش هزینه ها و حجم مراجعین به بانک ها بکاهند.
امروزه به لطف بانکداری الکترونیک بسیاری از نیازهای مشتریان از طریق بسترهای اینترنت بانک و موبایل بانک برطرف می گردد و نیاز کمتری برای مراجعه به بانک جهت مدیریت حساب، انتقال وجه، پرداخت انواع اقساط، پرداخت انواع قبوض و … وجود دارد.
با فراگیری کرونا و آنلاین شدن اکثر خدمات، جای خالی بانک های تمام الکترونیکی بیش ازپیش حس شد تا مردم بدون نیاز به رفت وآمد در شهر و تجمع در شعبات، کارهای بانکی خود را به راحتی انجام دهند. اینجا نقطه شروع نسل جدیدی از بانکداری به نام «نئو بانک» بود.
اصطلاح نئوبانک تقریباً از سال ۲۰۱۶ و با مجوز گرفتن استارلینگ در انگلستان، به صورت جدی بر سر زبان ها افتاد و تبدیل به یک کلیدواژه در حوزه فین تک شده است. هدف اصلی نئوبانک چیزی نیست جز ساده سازی هرچه بیشتر خدمات مالی و به چالش کشیدن بانکداری سنتی.
نئوبانک (Neo-bank) به زبان ساده در لغت به معنای «بانک جدید» است. اصطلاح نئوبانک برای نسل جدید مؤسسات مالی و بانکی به کار برده می شود که سعی دارند مدل کسب وکار بانک را از پایه مورد بازنگری و خلق مجدد قرار دهند. در این نوع بانک ها شعبه فیزیکی، معنا و کارکرد سابق خود را از دست می دهد و هرآنچه کاربران نیاز دارند از بازکردن حساب و برداشت و پرداخت پول گرفته تا گرفتن وام و اعتبارسنجی همگی با مراجعه به اپلیکیشن نئوبانک ها انجام می شود.
نئوبانک نوعی بانک دیجیتالی است که توسط استارت آپ های فعال در حوزه تکنولوژی های مالی راه اندازی می شود، هیچ شعبه فیزیکی ندارد، کاملاً آنلاین بوده و تنها راه ارتباطی با آن گوشی شما است. جامعه هدفش نیز مشتریانی هستند که دنیای دیجیتال بخش جدانشدنی از زندگی آن هاست؛ افرادی که ترجیح می دهند همه چیز را غیرحضوری و آنلاین انجام دهند: از خرید و دیدن فیلم گرفته تا خدمات بانکی.
مزیت های نئوبانک
سهولت استفاده
راه ارتباطی نئوبانک ها با مشتریان اغلب به صورت یک برنامه موبایلی است که در اختیار آن ها قرار می گیرد و رابطی کاربرپسند داشته و با چاشنی نوآوری به دنبال جذب مخاطب است.
خدمات متنوع
معمولاً ویژگی هایی در این اپلیکیشن ها به کار می روند که به کاربر امکان می دهد از خدمات متنوع و متفاوتی استفاده کند. به طور مثال استارلینگ خدمتی تحت عنوان «به افراد اطرافت بپرداز» ارائه می کند که با استفاده از بلوتوث می توانید فرد موردنظر که در نزدیکی شما قرار دارد را پیدا کرده و به حساب او پول منتقل کنید؛ چنین چیزی در پرداخت ها پس از خرید از یک فروشگاه بسیار کاربردی است و دیگر نیاز به کارت بانکی و استفاده از دستگاه P.O.S (کارت خوان) نیست.
شخصی سازی با استفاده از هوش مصنوعی
تقاوت نئوبانک و بانکداری الکترونیکی
نئوبانک را با خدمات الکترونیکی که بانک ها در حال حاضر ارائه می دهند اشتباه نگیرید. چند سالی است که بانک های سنتی با ارائه سرویس های اینترنت و موبایل بانک سعی در ساده سازی استفاده از خدمات بانکی داشته اند اما نئوبانک ها در تلاش اند تا تمامی خدمات بانکی اعم از احراز هویت، بازکردن حساب، گرفتن وام و … را در بستر اپلیکیشن های موبایلی و بدون نیاز به مراجعه حضوری برای مشتریان خود عرضه کنند.
علاوه بر غیرحضوری بودن، سرعت در خدمات دهی، پشتیبانی و دردسترس بودن طی ۲۴ ساعت شبانه روز، خداحافظی با فرم های کاغذی، صرفه جویی در هزینه های رفت وآمد و سرویس های ارزش افزوده از دیگر مزیت های بانک های دیجیتال است.
همچنین باتوجه به این که دیگر خبری از شعبه فیزیکی و کارمند در نئوبانک ها نیست، هزینه های بانک بسیار کاهش می یابد که می توان منابع مالی صرفه جویی شده را در زمینه های دیگری مثل تحقیق و توسعه استفاده کرد یا کارمزد خدمات را کاهش داد تا مشتریان بیشتری را جذب خود کنند.
معمولاً شرکت ها، مغازه دارها و … اغلب مجبور هستند با فرایندهای طولانی و خسته کننده ای در زمینه دریافت و پرداخت سروکله بزنند اما به کمک بانک های دیجیتالی جدید می توانند حسابرسی های مالی خود را تسریع بخشند. همچنین به کمک هوش مصنوعی روی بازار هدف آن ها تحقیقاتی انجام می شود و با پیشنهادهای ارائه شده، مشتریان شرکت موردنظر افزایش می یابد.
مقاله پیشنهادی جهت مطالعه بیشتر: بانکداری الکترونیک چیست؟ انواع خدمات، مزایا و معایب بانکداری الکترونیکی
آینده نئوبانک ها
استقبال زیادی در دنیا از نئوبانک ها شده است، نه تنها مشتریان بلکه سرمایه گذاران زیادی در سراسر دنیا جذب سرمایه گذاری روی این گونه استارت آپ ها شده اند. طی نتایج به دست آمده از یک نظرسنجی که توسط وب سایت Finder برگزار شده است، حدود %۹ از بزرگسالان و %۱۵ از افراد ۱۸ تا ۲۳ ساله در انگلیس دارای یک حساب فعال در نئوبانک ها هستند.
اما در کنار تمامی مزیت ها، نئوبانک ها با چالش هایی روبه رو هستند که می تواند روی گسترش فعالیت های آن و جذب مشتریان جدید تأثیر بگذارد.
برخی از نئوبانک ها در سایه بانک های سنتی راه اندازی می شوند اما نمونه هایی هم هستند که می خواهند مستقل از بانک ها راه اندازی شوند که نیاز به دقت جدی امنیتی و کنترلی در صدور مجوز و البته نظارت بر انجام فعالیت ها دارد. از طرفی نیز اعتمادسازی برای مشتریان فرایندی طولانی خواهد بود چرا که با عدم وجود شعبه های فیزیکی برای برخی از مردم نگرانی هایی برای سپردن پول به آن ها وجود دارد.
ضمناً باتوجه به بودجه اندک ابتدایی نئوبانک های مستقل، احتمالاً امکان پرداخت وام های سنگین به مشتریان وجود ندارد که می تواند روی اقبال عمومی به آن ها تأثیر بگذارد.
همچنین باتوجه به تمام دیجیتالی بودن این بانک ها می بایست روی آموزش افراد جامعه کارکرد و سواد آن ها را در این زمینه افزایش داد.
اما یکی از اصلی ترین نگرانی های مردم در مورد نئوبانک ها و به طورکلی خدمات آنلاین این است که آیا امنیت مالی شان حفظ می شود یا خیر؟ از همین روی بانک های دیجیتال می بایست تیم های بزرگ امنیتی را استخدام کنند تا خیال مشتریانشان را بابت هک و ازدست رفتن پولشان راحت کنند.
احراز-هویت-در-نئوبانک
نئوبانک در ایران
با وجود تصویب آیین نامه تأسیس و فعالیت بانک های مجازی در سال ۱۳۹۰، عملاً امکان فعالیت این نسل جدید بانک ها در ایران فراهم نشده بود. تصمیم شورای عالی مبارزه با پول شویی پس از شیوع بیماری کرونا این امکان را برای مؤسسات مالی و بانکی فراهم ساخت که بتوانند به صورت مجازی احراز هویت کاربران را انجام دهند که به اعتقاد بسیاری از کارشناسان گامی بلند برای حرکت کشور به سمت راه اندازی نئوبانک ها است.
تلاش بانک مرکزی برای برداشتن سایر موانع نظارتی و کنترلی بر سر مسیر راه اندازی این سیستم نوین بانکی، ریسکی جسورانه به شمار می رود که بانک مرکزی به استقبال آن رفته است. از نئوبانک های فعلی در ایران میتوان به بانکینو، بلوبانک و توبانک اشاره کرد.
بروز خطا در کارهایی که به دست انسان انجام می شود، اتفاق معمول و غیر قابل اجتنابی است، اما با دیجیتالی کردن روندها می توان جلوی بسیاری از آنها را گرفت و عملیات بانکی را با ضریب دقت بسیار بالایی پردازش کرد. همچنین مزیت دیگر نئوبانک ها انعطاف پذیری بیشتر در مقابل فناوری های جدید است که به وسیله آن می توان ارزش افزوده بیشتری را برای سرویس دهی به مشتریان فراهم کرد.
سوءبرداشت بانک ها از نئوبانک
شماره روزنامه: ۵۹۲۰
تاریخ چاپ:
۱۴۰۲/۱۰/۱۸
شماره خبر: ۴۰۳۵۷۶۸
گروه: شرکت ها
دنیای اقتصاد : در سال های اخیر، تب تازه ای میان بانک های ایرانی برای راه اندازی پلتفرم های نئوبانک به راه افتاده است. بسیاری از مدیران بانکی هر سال خبر از راه اندازی نئوبانک مربوط به خود می دهند.اما نکته اساسی اینجاست که به کاربردن لفظ نئوبانک برای این پلتفرم ها گویای آن است که ظاهرا مدیران بانکی برداشت درستی از مفهوم نئوبانک و بانک دیجیتال نداشته و صرفا در این موج تازه، بانک دیجیتال را رنگ کرده و به نام نئوبانک به مردم ارائه می دهند. این درحالی است که نئو بانک و بانک دیجیتال در فلسفه شکل گیری و مدیریت تفاوت های اساسی دارند و اصلا آنچه که نئوبانک خوانده می شود، به هیچ عنوان تحت کنترل بانک های بزرگ سنتی قرار ندارد. معمولا خدمات نئوبانک ها شخصی سازی شده است و فقط گروه خاصی را هدف قرار می دهد و به همین دلیل هم معمولا این بانک های جدید چابک تر از بانک های سنتی عمل می کنند.
سوءبرداشت بانک ها از نئوبانک

تاریخچه بانکداری دیجیتال

با رشد استفاده از اینترنت بین سال های ۱۹۹۰ تا ۲۰۰۰، اولین نشانه های شکل گیری بانکداری دیجیتال پدیدار شد. طی این سال ها بانک ها پرتال های آنلاینی را ایجاد کردند که به مشتریان امکان می داد تا بتوانند موجودی حساب های خود را مشاهده کنند، پول انتقال دهند و قبوض را از طریق کامپیوترهای خانگی خود بپردازند. بانکداری آنلاین به دلیل راحتی کاربری، به سرعت به گزینه ای مطلوب برای بسیاری از مردم تبدیل شد. به عنوان مثال، در سال ۱۹۹۴، اتحادیه اعتباری فدرال استنفورد اولین موسسه مالی بود که بانکداری آنلاین را به اعضای خود ارائه کرد و در سال ۱۹۹۶، ولز فارگو اولین بانکی بود که بانکداری آنلاین را آغاز کرد.
از حوالی سال ۲۰۱۰، با پیشرفت گوشی های هوشمند و همچنین رشد تکنولوژی اینترنت و ورود به فضای وب ۲، مفهوم بانکداری موبایلی پدیدار شد. بانک های مختلف با ایجاد اپلیکیشن های موبایلی توانستند خدمات بانکداری را به گوشی همراه مشتریان انتقال دهند. با وقوع چنین رخدادی عملا خدمات بانکداری وارد مرحله جدیدی شد. این مرحله تازه با توجه به حساسیت اطلاعات مشتریان، موجب پیشرفت شیوه های مختلف مربوط به احراز هویت، حفظ و نگهداری اطلاعات و همچنین پیشرفت شیوه های نظارتی برای جلوگیری از انجام اعمال مجرمانه توسط افراد شد. چنین پیشرفت هایی که در پی نیازهای ایجاد شده توسط بانکداری موبایلی ایجاد شده بود باعث شد که دست افراد در توسعه کسب و کارهای حول محور خدمات بانکی بازتر شود و کسب و کارهای گوناگونی از گوشه و کنار خدمات و امور بانکی شکل گرفت. به واسطه همین نوآوری ها، برای اولین بار در حوالی سال های ۲۰۱۳ تا ۲۰۱۶ برای اولین بار مفهوم نئوبانک ها شکل گرفت.
تفاوت ماهوی بانک های دیجیتال و نئوبانک ها
بانک های دیجیتال موفق شدند که خدمت رسانی بانک ها را با سرعت بالاتر و رابط کاربری آسان تری ارائه دهند. اما همچنان به دلیل اینکه زیر نظر بانک های سنتی قرار داشته و قوانین نظارتی بانک های سنتی بر آنها اعمال می شد، سرعت و چابکی کافی برای ارائه خدمات جدید را نداشتند. در اینجا نئو بانک ها ظهور کردند. نئوبانک ها نوع تازه ای از مدل ارائه سرویس های بانکی بود که نهادهای مالی جدایی از بانک های سنتی در نظر گرفته می شدند. این موضوع به دلیل نوآوری هایی بود که این استارت آپ های تازه تاسیس ارائه می دادند. در واقع، نئو بانک ها سازمان های مستقلی بودند که بوروکراسی بانک های سنتی برای ارائه خدمات را نداشتند. در نتیجه خدمات تازه و ایده های جدید به سرعت در آنها اعمال می شد که این موضوع به شدت بانک های سنتی را به چالش می کشید. به طور کلی از چند منظر می توان بین بانک های دیجیتال و نئوبانک ها تفاوت قائل شد که موارد زیر از جمله مهم ترین آنها است:
۱- بستر شروع کار: نئوبانک ها اغلب مستقل هستند و به شرکت های مالی سنتی وابسته نیستند. آنها اغلب از ابتدا شروع می کنند و زیرساخت های مالی خود را با استفاده از فناوری های پیشرفته می سازند. این درحالی است که معمولا بانک های دیجیتال از زیرساخت های موجود در بانک های سنتی استفاده کرده و خدمات خود را بر بستر آن گسترش می دهند.
۲- حضور فیزیکی: نئوبانک ها مکان فیزیکی ندارند. همه خدمات آنها از طریق برنامه های تلفن همراه یا وب سایت ها ارائه می شود. این درحالی است که با توجه به اینکه بانک های دیجیتال بر بستر بانک های سنتی شکل می گیرند، همواره شعب فیزیکی بانک های سنتی یکی از مسیرهای دسترسی به آنان است. البته بعضا ممکن است برخی بانک ها با حرکت به سمت دیجیتالی شدن از میزان شعب فیزیکی خود بکاهند یا به طور کلی آنها را تعطیل کنند.
۳-فناوری و تجربه کاربری: هم نئوبانک ها و هم بانک های دیجیتال به شدت متکی بر فناوری ارائه خدمات خود هستند، اما نئوبانک ها اغلب به خاطر رابط های کاربری به روزتر و ساده تر مورد توجه قرار می گیرند. پلتفرم های بانکداری آنلاین نیز توسط بانک های دیجیتال ارائه می شوند، با این حال، تجربه کاربری معمولا در هر بانک متفاوت است.
۴-مشارکت: برای بهبود خدمات، نئوبانک ها اغلب با شرکت های ثالث همکاری می کنند. برای مثال، آنها ممکن است برای ارائه خدمات خاص مانند بودجه ریزی کاربران یا سرمایه گذاری با شرکت های فین تک همکاری کنند. بانک های دیجیتال ممکن است همکاری هایی را با دیگران شکل دهند اما معمولا این همکاری ها بسیار محدودتر و کندتر صورت می گیرد چراکه به بانک مادر خود وابسته هستند.
۵- ارزش پیشنهادی: نئوبانک ها معمولا دامنه محدودی از محصولات بانکی را با تمرکز بر خدمات اساسی مانند حساب های پس انداز، حساب های جاری و راه حل های پرداخت ارائه می کنند. بانک های دیجیتال، به ویژه بانک های سنتی آن دسته که پیوند شدیدی با شرکت مادر خود دارند، می توانند طیف وسیع تری از محصولات و خدمات مالی مانند تسهیلات، کارت های اعتباری، فرصت های سرمایه گذاری و… را ارائه دهند. اما معمولا در نئو بانک ها چون صرفا طیف خاصی از جامعه هدف قرار گرفته یا بعضا در بحث خدمات یک گوشه بازار خاص انتخاب می شود، خدمات معمولا با کیفیت بالاتر و سرعت بهتر ارائه می شود.
آیا ما نئو بانک داریم؟
با توجه به موضوعاتی که گفته شد، با تامل در آنچه امروزه در ایران نئوبانک خوانده می شود می توان فهمید که نئوبانک ها عملا یک بانک دیجیتال هستند. بسیاری از نام هایی که به نام نئوبانک خوانده می شود، معمولا توسط یک بانک سنتی ایجاد می شوند و همان خدمات بانک های سنتی را در قالب دیجیتال ارائه می دهند. به بیان بهتر می توان گفت که اپلیکیشن های نئوبانک ها در ایران یک پرتال موازی با اپلیکیشن های اصلی بانک هاست که همان خدمات را بدون هیچ ویژگی خاصی ارائه می دهند، صرفا می توان تفاوت را در رابط کاربری نئوبانک های ایرانی با اپلیکیشن بانک های سنتی دید. اما در کیفیت خدمات هیچ تغییری دیده نمی شود. عملا سود سپرده ها و تسهیلات همان چیزی است که توسط بانک های سنتی ارائه می شود، کیفیت خدمات برای هیچ گروهی تفاوتی ندارد و خدمات متمایزی هم در آنها دیده نمی شود. این درحالی است که نئوبانک ها در سطح جهان معمولا سود متفاوت تری از بانک های سنتی پیشنهاد می دهند، خدمات تسهیلات دهی آنها معمولا همتا به همتاست و همچنین به کاربران اجازه می دهند خودشان مستقیما در فرآیند تامین مالی جمعی قرار بگیرند. در نتیجه می توان گفت که در واقع در ایران از نام نئوبانک برای این اپلیکیشن ها استفاده نشود.
نئوبانک ها؛ چرا و چگونه؟
دکتر وحید شعبانی _ کارشناس اقتصادی
تهران- ایرنا- در دهه های اخیر رواج کارت های بانکی یک انقلاب در کسب وکار بانکی محسوب می شد زیرا هنوز نسل مشتریان قدیمی تر بانک ها تمایل به استفاده از اسکناس را در معاملات خود داشتند.
امروزه نیز نئوبانک ها و خدماتی که ارائه می دهند تحولی شگرف در کسب وکار بانکی محسوب می شوند. اگر به چرایی ایجاد و گسترش نئوبانک ها بنگریم متوجه این موضوع خواهیم شد که کسب وکارها در دهه اخیر به طور قابل توجه ای تحت تاثیر نوآوری های دیجیتالی قرار گرفته اند و بانک ها نیز از این موضوع مستثنی نبوده و به جای اتخاذ استراتژی های اقیانوس قرمز که لازمه آن رقابت در بازارهای خونین نرخ بهره بود به اتخاذ استراتژی های اقیانوس آبی که لازمه آن خلق بازارهای جدید است پرداخته اند.
با این وجود اگر بپذیریم که فلسفه وجودی هر سازمان مشتری محور، مدلِ کسب وکاری آن است، بانک ها نیز باید به عنوان سازمان های رقابت پذیر، مدل کسب وکار خود را به اقتضای شرایط و مشتریان شان طراحی و اجرا کنند. بیشتر تلاش ها و ابداعاتی که در طراحی و توصیف مدل های کسب وکار صورت گرفته اند به طور عمده بر مدل سازی منطق کسب وکار نوآورانه تمرکز دارند. نگاه گذرا به انواع هستی شناسی هایی که برای طراحی و توصیف مدل های کسب وکار توسط محققان مختلف ابداع شده اند، نشان می دهد تمرکز آنها بر شناسایی اجزایی بوده است که با توصیف آنها، منطق مدل کسب وکار به تصویر کشیده شود.
در این راستا، بهتر است پیش از پرداختن به کسب وکار نئوبانک ها، به مرور بازاریابی نسل های مشتریان پرداخته شود.
الف) مروری بر بازاریابی نسلی
در بازاریابی نسلی، هر نسل بازه زمانی بین ۱۴ تا ۲۰ سال را در بر می گیرد و معمولاً تقسیم نسلی بر اساس تحولات فناوری و تکنولوژی انجام شده است. بر این اساس، در بازاریابی هفت نسل متفاوت داریم که شامل گروه های سنی زیر است:
_ بزرگ ترین نسل ۱۹۰۱-۱۹۲۷
_ نسل خاموش ۱۹۲۸-۱۹۴۵
_ بیبی بومرها ۱۹۴۶-۱۹۶۴
_ نسل ایکس ۱۹۶۵-۱۹۸۰
_ نسل وای (نسل هزاره ها) ۱۹۸۱-۱۹۹۵
_ نسل زد (ژنرال ها) ۱۹۹۵-۲۰۱۰
_ نسل آلفا ۲۰۱۱-۲۰۲۵
بر اساس این تقسیم، هر نسل و هر مخاطب بر اساس عوامل روان شناختی مانند سبک زندگی، شخصیت، طبقه اجتماعی، رفتار، عادات، علایق و همچنین عوامل جمعیت شناختی مانند سن، جنسیت، مکان زندگی و… هدف تبلیغات قرار می گیرند تا میزان اثرگذاری فرایند بازاریابی افزایش پیدا کند.
با توجه به اینکه امروزه بانک ها در حال کار روی بازاریابی چرخه عمر و ایجاد محصولات برای مراحل مختلف زندگی مشتریان خود بوده و به نیازهای جوان ترین نسل مشتریان نیز پاسخ می دهند و با دوراندیشی در اینکه کودکان امروز آینده سازان کشور و صاحبان کسب وکار آینده هستند، لازم است بانک ها روی دو نسل زد و آلفا به طور ویژه ای تمرکز کنند. حال آنکه نقطه اشتراک میان نسل آلفا با نسل زد در علاقه بالای هر دو آنها به فناوری است. به این ترتیب، یکی از ابزارهای پاسخگویی به نیازهای این دو نسل، ایجاد نئوبانک هاست.
نئوبانک ها در سال های اخیر به دلیل سهولت استفاده، کارمزد کمتر و روش های جایگزین برای تجزیه و تحلیل اعتبار، به بخش کلیدی اکوسیستم مالی تبدیل شده اند
ب) نئوبانک چیست؟
نئوبانک یک شرکت مالی دیجیتال است که خدمات بانکی مانند چک کردن حساب ها و کارت های نقدی را ارائه می کند اما مکان فیزیکی ندارد. اصطلاح نئوبانک، بیشتر به جای بانک «فین تک» استفاده می شود. هدف نئوبانک ها ساده سازی فرآیند بانکداری با ارائه خدمات مالی مشتری محور و فقط دیجیتالی است.
نئوبانک ها در سال های اخیر به دلیل سهولت استفاده، کارمزد کمتر و روش های جایگزین برای تجزیه و تحلیل اعتبار، به بخش کلیدی اکوسیستم مالی تبدیل شده اند. آن ها، بیشتر به مصرف کنندگانی که پیش از این فاقد بانک هستند اجازه می دهند به کارت های اعتباری، حساب های چک و ابزارهایی برای بهبود سلامت مالی خود دسترسی داشته باشند.
ج) نئوبانک ها چگونه کار می کنند؟
نئوبانک ها با ارائه خدمات مدیریت پول و مالی از طریق یک پلت فرم آنلاین کار می کنند. آنها را نباید با بانک های سنتی که طیف وسیعی از خدمات را هم به صورت آنلاین و هم حضوری ارائه می دهند، اشتباه گرفت. در عوض، نئوبانک ها فقط چند سرویس بانکداری دیجیتال اصلی را ارائه می دهند؛ بنابراین مصرف کنندگان معمولاً از آنها برای پس انداز و پرداخت استفاده می کنند.
با این حال، بانک های سنتی معمولاً خدمات مالی زیادی از جمله حساب های جاری و پس انداز، وام خودرو، وام مسکن، کارت های اعتباری و حساب های سرمایه گذاری ارائه می دهند. نئوبانک ها با ارائه خدمات خود با کارمزد کم یا بدون کارمزد و ارائه ابزارهایی برای حفاظت از سلامت مالی، مانند حفاظت از اضافه برداشت بدون هزینه، خود را از بانک های سنتی متمایز می کنند. نئوبانک های مختلف طیف گسترده ای از خدمات مالی، از جمله موارد زیر را ارائه می دهند:
_ بررسی گردش حساب ها
_ حساب های پس انداز با امتیاز اعتباری
_ انتقال وجه مشتری به مشتری رایگان
_ حفاظت از اضافه برداشت
_ راه های جایگزین برای ایجاد اعتبار
_ ابزارهای آموزش مالی
نئوبانک ها با ارائه خدمات با کارمزد کم یا بدون کارمزد و ارائه ابزارهایی برای حفاظت از سلامت مالی، مانند حفاظت از اضافه برداشت بدون هزینه، خود را از بانک های سنتی متمایز می کنند
نئوبانک ها با کارمزدهای پایین تر، گزینه های پیش پرداخت و با گسترش دسترسی به اعتبار برای کسانی که در گذشته به روش های جدید و نوآورانه دسترسی نداشتند، نوآوری در صنعت مالی را هدایت می کنند.
د) بانک های آنلاین در مقابل بانک های سنتی
تفاوت اصلی بین نئوبانک ها و بانک های سنتی این است که نئوبانک ها ابتدا دیجیتال هستند، در حالی که بانک های سنتی خدمات حضوری ارائه می دهند. بیشتر بانک های سنتی، یک نرم افزار موبایل و بانکداری دیجیتال نیز ارائه می دهند اما بسیاری از خدمات آن ها به صورت حضوری انجام می شود.
نمودار زیر، تفاوت های اصلی بین شیوه عملکرد نئوبانک ها و بانک های سنتی را نشان می دهد.
ه) نئوبانک های برتر و رشد انفجاری آنها
استفاده از نئوبانک در حال رشد انفجاری است. در سال ۲۰۲۰، نئوبانک ها ۱۴.۴ میلیون دارنده حساب در ایالات متحده داشتند. تا سال ۲۰۲۴ نزدیک به ۴۰ میلیون آمریکایی حداقل یک حساب نئوبانک خواهند داشت. انتظار می رود بین سال های ۲۰۲۲ تا ۲۰۳۰، صنعت با نرخ رشد مرکب سالانه ۵۳.۴ درصد رشد کند. این افزایش قابل توجه نشان می دهد کاربران همچنان به دنبال راه حل های بانکداری دیجیتال برای رفع نیازهای مالی خود خواهند بود.
سه نئوبانک برتر توسط کاربران عبارتند از Chime ،Varo و Revolut.
و) نئوبانک ها چگونه کسب درآمد می کنند؟
بانک های سنتی معمولاً از نرخ های بهره وام ها و کارت های اعتباری، کارمزد اندک برای مانده گیری حساب، کارمزد اضافه برداشت، کارمزد ATM و کارمزد سالانه برای کارت های اعتباری، درآمد کسب می کنند. نئوبانک ها بدون مکان های فیزیکی کار می کنند و در نتیجه سربار کمتری دارند که به آنها اجازه می دهد کارآمدتر عمل کرده و برای بیشتر درآمدشان، به کارمزد مبادله تکیه کنند.
در سال ۲۰۲۰، نئوبانک ها ۱۴.۴ میلیون دارنده حساب در ایالات متحده داشتند. تا سال ۲۰۲۴ نزدیک به ۴۰ میلیون آمریکایی حداقل یک حساب نئوبانک خواهند داشت
ز) نئوبانک ها مصرف کنندگان مختلف را هدف قرار می دهد
برخی از مصرف کنندگان با ابهام مواجهه اند که آیا نئوبانک ها بهترند یا بانک های سنتی؟ واقعیت این است که آنها اهداف مختلفی را دنبال می کنند و بیشتر، بازارهای مختلفی را هدف قرار می دهند. مصرف کننده ای با طیف گسترده ای از نیازهای مالی یا با دانش فنی محدود، به احتمال زیاد خدمات حضوری یک بانک سنتی را ترجیح می دهد، در حالی که کاربران جوان تر یا کسانی که اعتبار محدودی دارند ممکن است یک نئوبانک را ترجیح دهند.
ح) نئوبانک ها در ایران
در دو سال اخیر بیشتر بانک های کشور اقدام به تاسیس نئوبانک هایی کرده اند که شروع فعالیت آنها تا حدودی با موفقیت همراه بوده است. اما نئوبانک های موجود در حال حاضر در عمل یکسان بوده و تفاوت اندکی در تنوع محصولات دارند؛ به گونه ای که بیشتر آنها تک محصولی بوده و با افتتاح حساب دیجیتال، امتیاز تسهیلات ۳ میلیارد ریالی به مشتریان ارائه می کنند.
البته در طرح های تشویقی افتتاح حساب دیجیتال، تا حدودی متفاوت عمل کرده اند؛ به گونه ای که یک نئوبانک پس از افتتاح حساب دیجیتال، مبلغی به عنوان جایزه به حساب افتتاح شده مشتری واریز می کند. در مقابل، نئوبانک دیگری هدایای تبلیغاتی همچون کیف تلفن همراه برای مشتری ارسال می کند. با این حال، لازمه رشد نئوبانک ها، تنوع در محصولات قابل ارائه آنهاست که امید است درآینده قابل دستیابی باشد.

پلتفرم نئوبانک

پلتفرم نئوبانک داتین، پلتفرمی جامع متشکل از زیرساخت ها و سرویس های نوآورانه و فناورانه ای است که با هدف تسهیل و تسریع فرایندهای روزمره مالی و بانکی جامعه در بستری کاملا دیجیتال و در راستای تغییر سبک زندگی افراد طراحی، تولید و عملیاتی شده است. از همین رو، این پلتفرم می تواند قابلیت ها و مزایای چشمگیری را برای بازیگران صنعت مالی کشور بالاخص بانک ها فراهم کند. طراحی معماری و کسب وکاری این پلتفرم به نحوی انجام شده که ترکیب بسیار کارآمد و انعطاف پذیری از ماژول ها و سرویس ها را در اختیار بانک ها و مشتریان سازمانی خود می گذارد و به کمک آن، نیازمندی های موجود در صنعت مالی کشور پوشش داده شده و توسعه می یابد.
نئوبانک داتین در دو مدل مستقل و وابسته قابل ارائه است؛ در مدل مستقل یک Mini Core مشابه سامانه بانکداری متمرکز بانک و یک سامانه مدیریت کارت با امکانات حداقلی لازم راه اندازی شده است. در این سامانه، برخی قابلیت های کسب وکاری مستقل نئوبانک مانند تعریف مشتری، افتتاح حساب و تعریف کارت، احراز هویت، انتقال وجه بین کارت های حساب های دیجیتال و تسهیلات مدیریت می شود و نیازمندی به سامانه بانکداری متمرکز صرفا محدود به استعلام و ارتباط با سامانه های حاکمیتی و بانک مرکزی است. (با توجه به این که ارتباطات بانک با نهادهای بالاسری به صورت یکپارچه و متمرکز باید انجام شود.) همچنین از منظر حسابداری نیز، کل این پلتفرم از طریق تعریف یک حساب امانی (Escrow Account) در دفتر کل (GL) سامانه بانکداری متمرکز بانک به عملیات خود می پردازد.
در مدل نئوبانک وابسته، اساس طراحی بر مبنای استفاده کامل از سرویس های راهکار جامع بانکی آن بانک دیده شده و در حقیقت یک نرم افزار موبایلی (Backend , Frontend) به عنوان واسط کاربری با مشتری نهایی تولید و تمامی عملیات از طریق APIهای بانکداری انجام می شود.
بدیهی است هر یک از دو راهکار بالا، مزایا و معایب خاص خود را دارد و بسته به نیاز و شرایط قابل استفاده هستند.
ویژگی های کارکردی زیرساخت پلتفرمی نئوبانک
شناسایی و احراز هویت یکپارچه (SSO)
هر فرد دارای یک هویت دیجیتالِ یکتا با یک شناسه کاربری منحصربه فرد به صورت یک توکن دیجیتال امن یا کارت ملی هوشمند دیجیتال است که در فرایند ارائه خدمات و احراز هویت به صورت یکپارچه از آن استفاده می شود.
بستر حساب دیجیتال و کارت
امکان ایجاد کیف پول دیجیتال با قابلیت جیب بندی برای کاربران و ارائه انواع خدمات متنوع مبتنی بر کارت وجود دارد.
زیرساخت یکپارچه تسهیلات و اعتباردهی
امکان تعریف انواع طرح های تسهیلاتی و اعتباری منطبق با عقود رایج در نظام بانکی و شخصی سازی طرح های بازپرداخت متنوع در این اکوسیستم وجود دارد.
بانکداری اجتماعی
امکان ارائه انواع خدمات مبتنی بر شبکه های اجتماعی مانند انتقال وجه، کارت هدیه، مراودات مالی خانواده، دنگ و غیره از امکانات بسیار پرکاربرد در اکوسیستم موجود داتین است.
مؤلفه های کلیدی پلتفرم نئوبانک داتین
مؤلفه های کلیدی توسعه داده شده در سامانه متمرکز بانکی محصول نئوبانک داتین عبارتند از:
پنل مدیریت
پنل های تحت وب شامل رابط کاربری جداگانه برای هر یک از اجزای سامانه است که امکان مناسب سازی برای ادمین­ها را در سطوح مختلف به همراه انجام عملیات دارد و مدیریت سامانه را براساس سطوح دسترسی مشخص با قابلیت سفارشی سازی و شخصی سازی فراهم می کند.
گزارش ساز و داشبوردهای مدیریتی: پلتفرم نئوبانک داتین به گونه ای طراحی و توسعه داده شده است که زیرساخت ایجاد گزارش های مورد نیاز و داشبوردهای مدیریتی از طریق پنل مدیریت و حتی APIهای مرتبط، قابل دسترسی است.
سرویس های بانکی/مالی: این محصول مجموعه متنوعی دارد و در قالب سرویس در اختیار اجزای مختلف پلتفرم قرار داده می شود که نهایتا در کنار یکدیگر، امکان ارائه بسته ای جامع از خدمات مالی و بانکی را از کانال های مختلف ارتباطی اعم از دیجیتال و فیزیکی به مشتریان و مخاطبان فراهم می سازد.
مدیریت سرویس: سنجش اثربخشی و کیفیت خدمات زیرساخت نئوبانکینگ داتین با دو شاخص دسترسی پذیری و کاربردپذیری انجام می شود و به صورت لحظه ای، روزانه، ماهانه و دوره های سه ماهه با استفاده از سیستم مانیتورینگ و اتصال آن به سامانه مدیریت درخواست ها و گزارشات انجام می پذیرد.
نئوبانک ها بانک های متولدشده در عصر اینترنت هستند که همه کاربردهای بانک های سنتی را دارند و تقریباً تمام فعالیت هایی را که بانک های فیزیکی انجام می دهند، می توانند به عنوان خدمت به مشتریانشان عرضه کنند.
تفاوت این بانک های مدرن با بانک های سنتی این است که هیچ شعبه فیزیکی ای ندارند و مشتریان یا کاربران این بانک ها برای استفاده از خدمات این بانک به جای مراجعه حضوری به شعبه بانک باید از بسترهای آنلاین استفاده کنند.
شما می توانید در نئوبانک ها حساب باز کنید، سپرده گذاری کنید، واریز و برداشت وجه انجام دهید، کارت اعتباری دریافت کنید، انتقال وجه انجام دهید و وام بگیرید. یعنی بسیاری از خدماتی را که بانک های سنتی به شما ارائه می کنند با نصب یک اپلیکیشن و افتتاح حساب در یک نئوبانک می توانید در اختیار داشته باشید.

مزایای نئوبانک

دسترسی سریع و آسان
نرخ های رقابتی
هزینه های کمتر
معایب نئوبانک
خدمات بانکی محدودتر
سابقه کوتاه تر
نداشتن شعبه فیزیکی
بهترین نئوبانک های ایران
توبانک
فردابانک
نشان بانک
چگونگی افتتاح حساب در نئوبانک
از عمر فعالیت نئوبانک ها در ایران زمان زیادی نمی گذرد. این روزها افراد بیشتری به افتتاح حساب در این نوع بانک ها و استفاده از خدماتشان روی آورده اند. دسترسی آسان، انجام امور در زمان کوتاه و سهولت استفاده از خدمات بدون نیاز به صرف وقت و هزینه در صف بانک ها باعث شده نئوبانک ها محبوبیت زیادی پیدا کنند. البته نئوبانک ها در ایران هنوز به عنوان بانک های مستقل نمی توانند فعالیت کنند و این بانک های سنتی هستند که می توانند یک نئوبانک راه اندازی کنند.
همین که روزبه روز به تعداد نئوبانک ها اضافه می شود و بسیاری از بانک های سنتی به فکر تأسیس نئوبانک افتاده اند نشان می دهد این بانک های مدرن اهمیت فراوانی دارند، محبوب هستند و در آینده سهم بیشتری در نظام بانکی کشور خواهند داشت.
در ادامه ویژگی های مثبت و منفی نئوبانک ها، بهترین نئوبانک های ایرانی و نحوه افتتاح حساب در این بانک های مدرن را برایتان توضیح خواهیم داد.
مطالب مرتبط
آیا می شود به صورت غیرحضوری و آنلاین از بانک نوبت گرفت؟
کدام وام ها امکان ثبت نام غیرحضوری دارند؟
آموزش ساخت اکانت وب مانی ؛ صفر تا صد
مزایای نئوبانک
نئوبانک ها که از حدود هشت سال قبل فعالیتشان را در تعدادی از کشورهای دنیا آغاز کردند، ویژگی های مثبت بیشتری نسبت به بانک های سنتی داشتند. مهم ترین مزیت های نئوبانک ها عبارت اند از:
دسترسی سریع و آسان
با توجه به اینکه اولین تصویر همه ما از بانک و کار بانکی صرف وقت و انرژی فراوان برای رسیدن به یک شعبه، نوبت گرفتن و چند دقیقه یا حتی چند ساعت معطل ماندن برای انجام امور و دریافت خدمات است، شاید بزرگ ترین حسن بانک های مبتنی بر اینترنت این باشد که نه نیاز به صرف زمان دارند و نه طی کردن مکان.
هرجا باشید به جز یک گوشی یا لپ تاپ، اتصال به اینترنت و یک حساب در نئوبانک به هیچ چیز دیگری برای انجام امور بانکی خود نیاز ندارید. در عرض چند ثانیه می توانید به حساب نئوبانکی خود دسترسی پیدا کنید و کافی است فقط چند دقیقه وقت بگذارید تا بتوانید کارهای بانکی تان را انجام دهید.
کار کردن با نئوبانک ها و ساتفاده از خدماتشان هم آسان است، هم سریع و از همه مهم تر، وابسته به مکان و زمان خاصی نیست. بانک تقریباً همیشه و همه جا در دسترس شما است.
نرخ های رقابتی
نئوبانک ها چون تازه به عرصه پولی و بانکی وارد شده اند و نیاز به جلب نظر و جذب مشتری بیشتری دارند با یکدیگر در رقابت هستند. این رقابت در نرخ خدمات مختلف آن ها هم تا حدی وجود دارد و همین موضوع باعث شده نئوبانک ها نرخ رقابتی بالاتری هم نسبت به یکدیگر و هم نسبت به بانک های سنتی داشته باشند. این رقابت به سود مشتریانی است که از خدمات نئوبانک ها استفاده می کنند.
هزینه های کمتر
کسب وکارهای مبتنی بر اینترنت به واسطه عدم ارائه امکانات حضوری و فیزیکی هزینه‎ های کمتری را هم صرف می کنند. نئوبانک ها هم با توجه به همین ویژگی هزینه کمتری دارند و چون دامنه فعالیتشان از بانک های سنتی محدودتر است نیروی انسانی کمتر و در نتیجه، هزینه های پایین تری دارند، بنابراین در قبال خدماتشان سود کمتری در نظر می گیرند و این موضوع باعث می شود خدمات ارزان تری داشته باشند و مشتریانشان پول کمتری برای استفاده از امکانات نئوبانک ها صرف کنند. بنابراین، استفاده از نئوبانک ها و خدماتشان برای مشتریان بصرفه تر است.

معایب نئوبانک

در کنار مزیت هایی که نئوبانک ها دارند و امکاناتی که برای هرچه سریع تر شدن امور بانکی ارائه می کنند، بعضی معایب و محدودیت ها هم برایشان وجود دارد:
خدمات بانکی محدودتر
نئوبانک ها با وجود ارائه خدمات متعدد هنوز امکان ارائه تمام خدمات و اموری که بانک های سنتی ارائه می کنند را ندارند. بنابراین تعداد خدمت های ارائه شده توسط نئوبانک ها کمتر است و همین محدودیت در ارائه بعضی خدمات باعث می شود بانک های سنتی دارای پکیج خدماتی کامل تر و مشتریان بیشتری باشند.
سابقه کوتاه تر
همان طور که پیش از این توضیح داده شد نئوبانک ها جدیدترین مدل بانکداری هستند که از راه اندازی و روی کار آمدن آن ها نه فقط در ایران بلکه در جهان مدت زیادی نمی گذرد. همین قدمت کمتر نسبت به بانک های سنتی باعث می شود نئوبانک ها کمتر مورد اعتماد باشند و این مسئله نوعی نقص برایشان به حساب بیاید. البته این تصور درباره نئوبانک ها درست نیست؛ این بانک های مدرن مجوزهای لازم را دارند، کاملاً معتبر هستند و تمام آن ها پشتوانه بانک های سنتی را هم دارند.
نداشتن شعبه فیزیکی
هرچند ارائه خدمات به شکل آنلاین و بی دردسر مزیت اصلی نئوبانک ها است اما همین موضوع باعث می شود برخی افراد که به خدمات آنلاین دسترسی ندارند یا امکان و توان استفاده از این خدمات را ندارند، نتوانند از نئوبانک ها استفاده کنند. علاوه براین، نداشتن شعبه فیزیکی باعث می شود افراد تصویر فیزیکی کمتری از نئوبانک ها داشته باشند و این موضوع هم در میزان اعتماد آن ها به بانک ها کم می کند.

بهترین نئوبانک های ایران

ایده راه اندازی نئوبانک های ایرانی از حدود هشت سال قبل مطرح شد و از آن زمان تا امروز تعداد آن ها بیشتر شده است. همچنان هم تعدادی از بانک های سنتی به دنبال ایجاد نئوبانک هستند تا از رقبای خود عقب نمانند. در حال حاضر هفت نئوبانک ایرانی در ایران در حال فعالیت هستند و به مشتریان خود خدمات ارائه می کنند. در ادامه به این نئوبانک ها اشاره شده است:
احتمالاً بسیاری از شما وقتی اسم نئوبانک را می شنوید اولین نمونه ای که به ذهنتان می رسد بلوبانک است. بلو معروف ترین نئوبانک ایرانی است که بانک سامان آن را راه اندازی کرد. علاوه براین، بلو در اپلیکیشن خود سرویس های جذابی به مشتریان خود ارائه می دهد و طراحی متفاوت کارت های اعتباری اش باعث می شود توجه بسیاری از افراد به این نئوبانک ایرانی جلب شود.
چطور از بلوبانک وام فوری بگیریم؟
علاوه براین، امکاناتی مانند وام دهی آنلاین و بی دردسر بلو، سرویس های جدیدی مانند بلوباکس و کمپین های جذاب این نئوبانک هم مورد توجه مردم قرار گرفته و بسیاری را به افتتاح حساب در بلو ترغیب می کند. همچنین، بلوبانک برای دعوت از دوستان یک کد معرف به هر نفر می دهد که به ازای هر استفاده از این کد توسط دیگران جایزه نقدی به فرد معرف اعطا می شود و این موضوع باعث می شود افرادی که در بلو حساب دارند دیگران را هم به افتتاح حساب تشویق کنند.
بانک خاورمیانه با راه اندازی بانکینو به عرصه راه اندازی نئوبانک ها وارد شد. این نئوبانک هم از سال ۱۳۹۸ کار خود را آغاز کرده و خدمات مختلفی مانند اعطای وام و تسهیلات بانکی (بدون نیاز به ضامن)، امکان سرمایه گذاری و انجام امور مختلف بانکی مانند انتقال وجه و پرداخت قبوض را برای مشتریان خود فراهم می کند.
سال ۱۳۹۹ بود که بانک پاسارگاد با همکاری شرکت داتین اقدام به ارائه نئوبانک خود کرد تا در زمینه ارائه نئوبانک به رقبای خود مانند بانک سامان و بانک خاورمیانه بپیوندد. ویپاد جزو نئوبانک هایی است که به دلیل ارائه بی دردسر وام و تسهیلات به مشتریانش شهرت زیادی دارد. شما در بدو افتتاح حساب در ویپاد می توانید یک وام یک میلیون تومانی دریافت کنید که گرفتن این وام هیچ شرط خاصی ندارد. خدماتی مانند طرح پس انداز رویش هم جزو خدمات ویژه این نئوبانک است. البته ویپاد هم مانند سایر نئوبانک ها خدماتی مانند انتقال وجه و پرداخت قبوض را به مشتریان خود ارائه می کند.
توبانک هم سال ۱۴۰۰ به عنوان نئوبانک بانک گردشگری راه اندازی شد و فعالیتش را آغاز کرد. خدماتی مانند وام دهی آنلاین، انتقال وجه از راه کارت به کارت، ارائه کارت هدیه، خدمات خودرو، امکان پرداخت قبض و خرید شارژ و بسته اینترنتی از جمله خدمات توبانک است. توبانک در کنار فعالیت های روتین و مشترک میان نئوبانک ها، خدمات متفاوتی مانند کیف پول الکترونیکی، سوپرمارکت مالی و خدمات گردشگری را هم به مشتریان خود ارائه می کند.
فردابانک
فردابانک یکی دیگر از نئوبانک های ایرانی محسوب می شود که فعالیتش را از سال ۱۴۰۱ آغاز کرده است. بانک ایران زمین با همکاری شرکت های وب این نئوبانک را راه اندازی کرده تا خدمات مختلفی از قبیل افتتاح حساب، احراز هویت، شارژ آنلاین حساب، خدمات نیکوکاری و انتقال وجه را به مشتریان خود ارائه کند.
آبانک را نمی توان یک نئوبانک مستقل دانست؛ این بانک آنلاین بیشتر یک شعبه دیجیتال از بانک آینده است که سال ۱۴۰۰ راه اندازی شد. مشتریان آبانک می توانند انواع سپرده ها مانند حساب سپرده پس انداز کوتاه مدت و بلندمدت، حساب جاری (البته بدون دسته چک) را در آبانک افتتاح کنند و داشته باشند.
نشان بانک
نشان بانک هم مثل آبانک نه یک نئوبانک مستقل بلکه یک شعبه دیجیتال از بانک ملی است که امکان افتتاح حساب آنلاین را برای مشتریان فراهم می کند. علاوه بر افتتاح حساب غیرحضوری، امکان دریافت کارت اعتباری مجازی را فراهم کرده اما این نشان بانک مانند بلوبانک و فردابانک نیست که کارت اعتباری مستقلی داشته باشد.
چگونگی افتتاح حساب در نئوبانک
یکی از جذاب ترین ویژگی های نئوبانک ها افتتاح حساب آسان و سریع آن ها است. با نئوبانک ها شما نیازی به تهیه چندین مدرک، مراجعه حضوری به بانک، تکمیل فرم های مختلف، انتظار برای رسیدن نوبتتان و افتتاح حساب ندارید. فقط کافی است اپلیکیشن نئوبانک مورد نظرتان را داشته باشید، تصویری از مدارکتان تهیه کنید و با یک احراز هویت ویدئویی آنلاین در مدت ۱۰ یا حتی کمتر حساب خود را افتتاح کنید.

در کدام بانک ها می توان به صورت غیرحضوری حساب افتتاح کرد؟

کاملاً آنلاین بودن فرایند افتتاح حساب در نئوبانک ها باعث می شود شما در هر ساعتی از شبانه روز بتوانید نسبت به افتتاح حساب اقدام کنید. علاوه بر این، نئوبانک ها تمام مراحل احراز هویت خود را به کمک سرویس های امن و تخصصی در حوزه احراز هویت انجام می دهند و به این ترتیب، جای نگرانی ای بابت امنیت حساب وجود ندارد.
حرکت از بانک های سنتی به سمت نئوبانک ها چند سالی است که در کشور شروع شده است؛ مسیری که در آن در سال های اخیر بازیگرانی آغاز به فعالیت کرده اند و سعی در ایجاد تغییر و تحولاتی بزرگ در صنعت بانکی کشور دارند. البته نقدهایی نیز به این بازیگران مبنی بر اینکه نمی توان دیجیتالی کردن کانال ها یا غیرحضوری کردن فعالیت های بانکی را نئوبانک دانست، وجود دارد.
البته فراموش نکنیم که حتی اگر به این بازیگران عنوان «نئوبانک» را نمی دهیم، ولی بدانیم که در دوران گذار هستیم؛ دوران گذار از بانک های سنتی به نئوبانک ها و تمامی این تلاش های انجام شده در کشور نیز برای رسیدن به مقصد نهایی ضروری و لازم هستند. در نتیجه چه این اپلیکیشن ها را یک بانک دیجیتال بدانیم، چه یک نئوبانک، نباید فراموش کنیم که تحول بزرگی در حال رخ دادن است که در آن مفهوم بانک در حال متحول شدن است.
در این مطلب نیز هفت اپلیکیشنی که سعی دارند تعریف ما را از بانک های سنتی دگرگون کنند، معرفی کرده ایم. آبانک، بانکینو، بلوبانک، توبانک، فردابانک، وی بانک و ویپاد این هفت اپلیکیشن هستند.
سال شروع فعالیت: ۱۴۰۰
تعداد کاربران فعال: –
ارائه وام آنلاین: این قابلیت تا پایان تابستان سال جاری در آبانک رونمایی می شود.
نحوه ارائه وام: –
مدت زمان افتتاح حساب: ۱۰ دقیقه
برای افتتاح حساب آیا باید مبلغی در حساب فرد باشد؟ خیر
مبلغ و نحوه سود سپرده: سپرده بلندمدت دوساله ۲۱.۵ درصد
اپلیکیشن آبانک، به عنوان نئوبانک آینده از نیمه دوم سال ۱۴۰۰، فعالیت خود را با هدف جذب مشتریان جدید در بانک آینده آغاز کرده است. آبانک در تلاش است با ارائه مجموعه کاملی از خدمات غیرحضوری به شکل آنلاین، نیاز مشتریان برای مراجعه به شعب به صورت حضوری را به حداقل برساند. به گفته مدیران این مجموعه، هدف اصلی اپلیکیشن آبانک حداقل کردن نیاز به مراجعه حضوری به شعب بانک و ارائه خدمات متنوع بانکی است تا مشتریان به راحتی از خدمات بانکی باکیفیت بهره مند شوند.
کاربران آبانک از سیستم عامل ها و پلتفرم های گوناگونی استفاده می کنند؛ سیستم عامل اندروید، آی او اس و نسخه تحت وب یا همان PWA. احراز هویت این اپلیکیشن، غیرحضوری و از طریق تشخیص چهره و تطبیق آن با کارت ملی صورت می گیرد. در صورتی که فرد هیچ حسابی در بانک آینده نداشته باشد، پس از احراز هویت و استعلام هشت گانه (بدون الزام به واریز وجه) حساب قرض الحسنه پس انداز برای او افتتاح می شود. همچنین برای مشتریانی که در حال حاضر حساب بانک آینده دارند، امکان افتتاح انواع سپرده در کمتر از ۱۰ دقیقه وجود دارد. انواع حساب قابل افتتاح در اپلیکیشن آبانک عبارت اند از:
حساب قرض الحسنه پس انداز؛
حساب جاری بدون دسته چک؛
حساب سپرده پس انداز کوتاه مدت ماه شمار؛
حساب سپرده پس انداز بلندمدت یک ساله؛
حساب سپرده پس انداز بلندمدت دوساله با سود ۲۱.۵ درصد.
همچنین آبانک خدمات متنوعی، از قبیل موارد زیر را به کاربران ارائه می دهد:
افتتاح انواع حساب؛
روش های مختلف انتقال وجه (کارت به کارت، انتقال وجه داخلی بین حساب های بانک آینده، انتقال وجه بر مبنای شماره شبا شامل پایا، ساتنا و پل)؛
خدمات چک و پیچک (ثبت چک، تأیید چک، انتقال چک، عودت چک، استعلام چک و فهرست چک های برگشتی)؛
خدمات مدیریت سپرده و اطلاعات بانکی (مسدود کردن بخشی از مبلغ سپرده، اعطای حق برداشت، تغییر شماره تماس مشتری، بستن سپرده و…)؛
خدمات مدیریت کارت (فعال و غیرفعال سازی کارت، مسدود کردن و درخواست صدور کارت، فعال سازی رمز پویا و…)؛
صورت حساب و موجودی انواع کارت شامل کارت هدیه و کارت اعتباری؛
خدمات پرداخت (پرداخت قبوض، خرید شارژ و بسته اینترنت، پرداخت اقساط و استعلام تسهیلات).
به گفته مدیران آبانک، به زودی امکان دریافت تسهیلات فردی تا سقف ۵۰۰ میلیون ریال نیز فراهم خواهد شد.
سال شروع فعالیت: ۱۳۹۸
ارائه وام آنلاین: حداکثر ۱۰ میلیون تومان
نحوه ارائه وام: سازمانی و شخصی
مدت زمان افتتاح حساب: کمتر از ۱۰ دقیقه
مبلغ و نحوه سود سپرده: در حال حاضر به سپرده سود تعلق نمی گیرد و به جای سود به کاربران امتیاز تخصیص می یابد.
بانکینو یکی از اولین نئوبانک های کشور است که زیرمجموعه بانک خاورمیانه فعالیت می کند و با رعایت قوانین و مقررات بانکی از سال ۱۳۹۸ به ارائه خدمات مالی به مشتریان خود می پردازد. از مهم ترین خدمات بانکینو می توان به افتتاح حساب کاملاً آنلاین، ارائه تسهیلات خرد بدون نیاز به ضمانت (وامینو) و سرمایه گذاری در صندوق با درآمد ثابت اشاره کرد. اپلیکیشن بانکینو روی هر دو سیستم عامل اندروید و آی او اس فعال است. افتتاح حساب در بانکینو در هر ساعت از شبانه روز امکان پذیر بوده و به گفته مدیران این شرکت، در صورت کامل بودن مدارک کاربر، طی کمتر از ۱۰ دقیقه انجام می پذیرد.
شرایط افتتاح حساب در بانکینو داشتن حداقل ۱۸ سال سن، سیم کارت فعال به نام فرد، کارت ملی و شناسنامه است. بعد از ثبت نام در اپلیکیشن بانکینو و تکمیل کردن اطلاعات فردی، فرایند احراز هویت به صورت کاملاً آنلاین انجام می شود. در این مرحله کاربر باید عکس مدارک هویتی خود و همچنین یک عکس و یک ویدئو از خود را بارگذاری کند. در مرحله نهایی بعد از انتخاب رنگ کارت مورد نظر و ثبت نشانی برای تحویل کارت، فرایند افتتاح حساب به پایان می رسد و فرد طی مدت کوتاهی کارت بانکی خود را دریافت و می تواند حساب بانکی خود را بدون پرداخت هزینه و موجودی اولیه فعال کند.
دو سرویس متمایز بانکینو، امکان دریافت تسهیلات وامینو و سرمایه گذاری است که می توان به آن اشاره کرد. با استفاده از سرویس وامینو، مشتری در زمان نیاز به پول می تواند طی کمتر از هفت دقیقه یک وام فوری تا سقف ۱۰ میلیون تومان دریافت کند. سود این وام دو درصد سالیانه است، نیاز به چک و سفته و ضمانت ندارد و در صورت تسویه به موقع قابلیت استفاده مکرر دارد. مشتری برای استفاده از وامینو نیاز به یک امتیاز اعتباری دارد که این امتیاز بر اساس میانگین موجودی ماهانه به دست می آید. برای کسب امتیاز وامینو راه دیگری نیز وجود دارد؛ اگر مشتری در یکی از شرکت های طرف قرارداد با بانکینو مشغول به کار باشد، علاوه بر امتیاز کسب شده توسط خودش، امتیاز اضافه ای دریافت می کند که می تواند از خط اعتباری وامینو به میزان بیشتری استفاده کند.
سرویس متفاوت دیگر بانکینو، «سرمایه گذاری» است. بانکینو این امکان را برای مشتریان فراهم آورده تا به سادگی و بدون نیاز به طی کردن مراحل پیچیده، بتوانند طی چند دقیقه پول موجود در حساب بانکینو خود را به یک صندوق سرمایه گذاری با درآمد ثابت منتقل کرده و سود مطلوبی به دست آورند. صندوق های درآمد ثابت معمولاً سودی بالاتر از سود سپرده های بانکی دارند، سود خود را به صورت روزشمار محاسبه می کنند و همانند سپرده های بانکی ریسکی برای سرمایه گذار ندارند. از مزایای سرمایه گذاری در بانکینو می توان به موارد زیر اشاره کرد:
تا ۲۵ درصد سود سالیانه؛
محاسبه سود به صورت روزشمار؛
صدور و ابطال سریع؛
واریز ماهانه سود؛
سرمایه گذاری آنلاین بالاتر از ۵۰ میلیون تومان در روز.
ارائه وام آنلاین: تا سقف ۱۰ میلیون تومان شخصی و تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان سازمانی
نحوه ارائه وام: شخصی و سازمانی
مدت زمان افتتاح حساب: کمتر از هفت دقیقه
برای افتتاح حساب آیا باید مبلغی در حساب فرد باشد؟ خیر، حساب شما به صورت رایگان باز می شود.
مبلغ و نحوه سود سپرده: برای حداقل مانده موجودی در ماه، سود سالیانه پنج درصد به صورت ماه شمار پرداخت می شود.
بلوبانک، یک نئوبانک ایرانی وابسته به بانک سامان است که اواخر سال ۱۳۹۸ فعالیت خود را با هدف پاسخگویی به نیازهای بانکی ایرانیان، به ویژه قشر جوان آغاز کرد. بلوبانک مانند سایر نئوبانک ها در سطح جهان، شعبه فیزیکی ندارد و تمامی خدمات آن تنها از طریق اپلیکیشن یا وب به صورت آنلاین ارائه می شود و به پشتیبانی ۲۴ساعته تحت عنوان سرویس بلولاین نیز مجهز است. اپلیکیشن بلوبانک قابل دانلود روی سیستم عامل های اندروید، آی اواس و نیز نسخه وب اپلیکیشین است و در فروشگاه های اپلیکیشن نظیر کافه بازار، مایکت و… موجود است.
از جمله خدماتی که بلوبانک ارائه می دهد، می توان علاوه بر افتتاح کاملاً آنلاین و رایگان حساب به خدماتی نظیر سرویس بلوجونیور، سرویس وام بلوبانک، سرویس های انتقال خودکار وجه، پرداخت خودکار قبوض، شارژ خودکار حساب، مدیریت هوشمند هزینه و درآمد، بلوباکس برای پس انداز هوشمند، قرعه کشی هایی با قابلیت افزایش شانس و… اشاره کرد.
مراحل افتتاح حساب در بلوبانک نیز بسیار آسان است. کافی ا ست ابتدا اپلیکیشن بلوبانک را دانلود و نصب کنید. سپس می توانید با طی کردن مراحل ثبت اطلاعات و احراز هویت به صورت رایگان و طی کمتر از هفت دقیقه حساب خود را در بلوبانک افتتاح کنید. برای افتتاح حساب در بلوبانک نیز فقط به اصل کارت ملی (یا کد رهگیری درخواست صدور کارت هوشمند) و یک خط تلفن همراه فعال به نام خود کاربر نیاز است. به گفته مدیران بلوبانک در حال حاضر فقط امکان افتتاح حساب سپرده کوتاه مدت میسر است و در آینده به فهرست حساب های قابل ارائه توسط بلوبانک افزوده می شود.
مراحل افتتاح حساب نیز بدین ترتیب است که ابتدا شماره همراه خود را وارد می کنید؛ مرحله بعد وارد کردن کد دعوت است که اختیاری است و می توانید با وارد کردن کد دعوت دوستان خود آنها را از اعتباری ۳۰ هزار تومانی که توسط بلوبانک اهدا می شود، بهره مند کنید. سپس اطلاعات هویتی مطابق با کارت ملی خود را وارد و استعلام هویتی تان را دریافت می کنید؛ پس از آن، مرحله ارسال عکس کارت ملی است و در مرحله بعدی ویدئویی از خود که ضبط کرده و برای بلوبانک ارسال می کنید؛ در نهایت ظرف کمتر از دو ساعت اطلاعات شما بررسی و در صورت مطابقت، حساب شما ایجاد می شود. بلوبانک دارای کارت هایی با طراحی عمودی و در هفت رنگ است که هر کاربری بسته به سلیقه خود یکی را انتخاب می کند. این کارت کمتر از هفت روز کاری به دست کاربر می رسد.
بلوبانک همچنین در زمینه مدیریت حساب و تسهیلات بانکی دارای امکانات و خدمات متفاوتی است که از جمله آنها می توان به سرویس بلوجونیور اشاره کرد که پلتفرمی زیرمجموعه بلو است و برای نظارت و ارتباط مؤثر با حساب بانکی فرزندان طراحی شده و همچنین سرویس وام بدون ضامن که تنها بر اساس میانگین اعتبار کاربر به او ارائه می شود.
سال شروع فعالیت: ۱۴۰۰
ارائه وام آنلاین: چهار نوع وام (وام ازدواج طبق تعرفه بانک مرکزی از ۱۸۰ میلیون تومان تا ۴۴۰ میلیون تومان؛ وام فرزندآوری از فرزند اول ۳۰، فرزند دوم ۶۰، فرزند سوم ۹۰، فرزند چهارم ۱۲۰ و تا فرزند پنجم ۱۵۰ میلیون تومان؛ کارت اعتباری تا ۲۰۰ میلیون تومان و رایان کارت تا ۳۰ میلیون تومان)
نحوه ارائه وام: شخصی
برای افتتاح حساب آیا باید مبلغی در حساب فرد باشد؟ بله. ۵۰ هزار تومان اولیه که قابل برداشت است.
مبلغ و نحوه سود سپرده: طبق ضوابط بانک مرکزی مربوط به هر حساب (سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت، سپرده های کوتاه مدت ویژه سه و شش ماهه / سپرده های بلندمدت یک، دو و سه ساله و کوتاه مدت زائرکارت)
توبانک در ابتدا با نام «گردش پی» فعالیت خود را در سال ۱۴۰۰ با هدف تسهیل دسترسی عموم مردم به خدمات بانکی، به ویژه افرادی که به شعب بانکی دسترسی ندارند، آغاز کرد و سپس خدمات خود را گسترش داد. توبانک، شعبه مجازی بانک گردشگری است که علاوه بر ارائه خدمات عمومی پرداخت نظیر کارت به کارت، استعلام و پرداخت قبوض، خدمات خودرو، کارت هدیه، خرید شارژ و بسته اینترنتی، خدمات متفاوتی با عناوین «سامانه شعبه شخصی»، «سوپرمارکت مالی»، «خدمات گردشگری» و «کیف پول الکترونیکی» را ارائه می دهد که در ادامه مروری بر آنها داریم.
سامانه احراز هویت: توبانک احراز هویت کاملاً آنلاین را طی کمتر از ۱۰ دقیقه و بدون دخالت عامل انسانی به کاربرانش ارائه می دهد.
افتتاح سپرده: افتتاح انواع سپرده های کوتاه مدت، کوتاه مدت ویژه سه و شش ماهه، قرض الحسنه پس انداز، بلندمدت یک، دو و سه ساله و زائرکارت ظرف کمتر از ۱۰ کلیک در توبانک صورت می پذیرد. علاوه بر این صدور و ارسال رایگان کارت بانکی به محل اعلامی متقاضیان از ویژگی های آن است.
خدمات کارت: با توبانک نیاز به جابه جایی در سطح شهر و نگرانی های مربوط به امنیت برطرف شده است، صدور کارت بانکی المثنی، تغییر رمز اول و دوم کارت به دلخواه، استعلام موجودی و اصلاح نشانی متقاضی از جمله خدمات قابل ارائه در توبانک هستند.
تسهیلات: ارائه تسهیلات متنوعی نظیر قرض الحسنه ازدواج، قرض الحسنه فرزند آوری، کارت اعتباری و رایان کارت که تمام فرایند ثبت نام و بارگذاری مدارک در توبانک انجام می شود.
سفته الکترونیکی: نقطه تمایز توبانک در مسیر تحول دیجیتال، ارائه خدمت سفته الکترونیکی است. علاوه بر حفظ محیط زیست با حذف کاغذ و آلودگی ناشی از جابه جایی افراد، رفع نگرانی های مفقودی نسخه فیزیکی، قابل دسترس بودن، کاهش محسوس اشتباهات فردی و استعلام صحت اطلاعات از جمله مزایای این خدمت است. به گفته مدیران توبانک، تمام فرایندهای صدور، انتقال، ضمانت و تسویه در سفته الکترونیکی توبانک بدون دخالت عامل انسانی پیاده سازی شده و متقاضیان می توانند در هر مکان و زمان نسبت به صدور سفته اقدام کنند.
سوپرمارکت مالی: توبانک در بخش سوپرمارکت مالی خود اقدام به ارائه خدمات چک صیادی و مشاور مالی کرده است. متقاضیان می توانند به فراخور نیاز خود نسبت به استعلام، صدور و انتقال چک صیادی اقدام یا در صندوق سرمایه گذاری درآمد ثابت آمیتیس با شرایط ویژه و کم ریسک، سرمایه گذاری کنند.
خدمات گردشگری: بدون دغدغه و نگرانی از نصب چندین پلتفرم متنوع یا مراجعه حضوری، متقاضیان می توانند در توبانک خدماتی مانند رزرو هتل و بلیت هواپیما، بیمه مسافری و خرید تور را در توبانک دریافت کنند.
سال شروع فعالیت: خرداد ۱۴۰۱
تعداد کاربران فعال: ۳۳۰۰۰ کاربر
ارائه وام آنلاین: –
مدت زمان افتتاح حساب: کمتر از ۱۰ دقیقه به واسطه اعتبارسنجی از طریق هوش مصنوعی
مبلغ و نحوه سود سپرده: –
فردابانک یک نئوبانک است که از بهار ۱۴۰۱ شروع به فعالیت کرده و هدف آن تمرکز و تلفیق خدمات بانکی با سایر صنایع و ارائه محصولات نوآورانه است. رویکرد فردابانک تغییر چهارچوب های بانکداری سنتی و ارائه خدمات بانکی و سرویس های شخصی سازی شده متناسب با نیاز مشتریان به کاربران خود است. فردابانک محصول همکاری مشترک بانک ایران زمین و هلدینگ های وب است. به گفته مدیران فردابانک، چشم انداز این همکاری کسب سهمیه ای از بازار نوین خدمات مالی از طریق ارائه اپلیکیشن فردا با تمرکز بر تلفیق خدمات بانکی با سایر صنایع و ارائه محصولات نوآورانه است. در ادامه برخی از مهم ترین خدمات فردابانک را مشاهده می کنید.
افتتاح حساب آنلاین: بدون نیاز به حضور در شعبه و سپرده اولیه حساب بانکی خود را افتتاح کنید و همه نیازهای مالی و بانکی خود را در کمترین زمان ممکن برآورده سازید.
پشتیبانی شبانه روزی: پشتیبانی ۲۴×۷ در خدمت مشتریان است و در هر لحظه از شبانه روز می توان با پشتیبانی فردابانک تماس گرفت.
ارسال رایگان و سریع کارت: بعد از افتتاح کامل حساب، کارت بانکی خود را به صورت رایگان طی دو روز در تهران و طی سه روز در شهرستان دریافت خواهید کرد.
برخی دیگر از خدمات قابل ارائه در اپلیکیشن فردا بانک به شرح زیر هستند:
امکان فعال سازی، مسدود کردن کارت و همچنین صدور مجدد کارت به صورت آنلاین؛
شارژ آنلاین حساب؛
ارائه خدمات آنلاین خیریه و نیکوکاری؛
امکان انتقال وجه از طریق کارت به کارت و پایا؛
ارائه ترافیک و سرویس های اینترنت های وب و پارس آنلاین ویژه مشتریان فردابانک.
برای افتتاح حساب در فردابانک تنها به یک خط تلفن همراه فعال به نام خودتان، اصل کارت ملی هوشمند (در صورتی که جهت دریافت کارت ملی جدید اقدام کرده اید و هنوز کارت به دست شما نرسیده است، با استفاده از کد ملی و شناسنامه خود قادر به افتتاح حساب هستید) و کد پستی محل سکونت نیاز است. سپس با توجه به استفاده از هوش مصنوعی در فرایند احراز هویت طی کمتر از ۱۰ دقیقه، کلیه استعلام های مورد نیاز جهت تأیید افتتاح حساب در فردابانک انجام می شود و از شروع تا پایان فرایند کمتر از ۱۰ دقیقه زمان خواهد برد و جهت استفاده از اپلیکیشن فردابانک باید حتماً افتتاح حساب انجام شود.
طبق توضیحات مدیران این شرکت، کارت بانکی حداکثر طی پنج روز کاری پس از افتتاح حساب به صورت کاملاً رایگان در تمام نقاط کشور از طریق پست ارسال می شود. اپلیکیشن فردابانک برای دارندگان تلفن های همراه اندرویدی و آی او اس در دسترس است و مشتریان می توانند متناسب با نیاز خود، اپلیکیشن فردابانک را از طریق وب سایت و فروشگاه های کافه بازار و مایکت دریافت کنند. مشتریان فردابانک تاکنون (نیمه تیرماه ۱۴۰۲) تعداد ۳۲۰۰۰ نفر است.
وی بانک
سال شروع فعالیت: ۱۴۰۱
ارائه وام آنلاین: به مبلغ ۳۰ الی ۵۰ میلیون تومان
مدت زمان افتتاح حساب: کمتر از ۲۴ ساعت
مبلغ و نحوه سود سپرده: هنوز تعیین نشده است.
نوآوران زندگی هوشمند با نام تجاری vie bank فعالیت خود را در حوزه مالی و بانکی با هدف ایجاد یک نئوبانک با تمرکز بر حوزه هوش مصنوعی در پاییز ۱۴۰۱ آغاز کرد. Vie در زبان فرانسه به معنی زندگی و در زبان انگلیسی به معنی رقابت برای بهترین بودن است. مدیران وی بانک بر این عقیده هستند که با وجود اینکه در ایران بیش از پنج سال است که بانک های سنتی به کمک شرکت های زیرمجموعه خود وارد بانکداری دیجیتالی شده اند و سرویس های اصلی بانکی و پرداختی خود را در بستر اپلیکیشن موبایل در اختیار مشتریان خود می گذارند، اما هنوز در ایران نئوبانک به معنای واقعی (صد درصد بانکداری در بستر موبایل) شکل نگرفته است.
به همین منظور وی بانک قصد دارد به عنوان مجموعه ای مستقل این مدل از بانکداری را در کشور شکل دهد و با استفاده از Machine Learning (ML) و Artificial Intelligence (AI) به مشتریان خود خدمات بانکی و پرداختی یکپارچه و هوشمند ارائه دهد. همچنین با کمک این ابزار، ساختار رتبه بندی اعتباری Credit Scoring و نیز کارت اعتباری (Credit Card) را برای اشخاص حقیقی و حقوقی در کشور ایجاد کند. وی بانک در قدم اول، با توسعه محصول Vie Pay در حوزه پرداخت، قصد دارد تا تجربه ای امن، سریع و همیشه در دسترس را جهت برآوردن نیازهای معمول و روزمره مالی کاربران خود رقم زده و تعامل خود با استفاده کنندگان از خدمات هوشمند مالی را افزایش دهد.
در قدم دوم، این شرکت محصول Vie Lend را با سرویس های لندتک و BNPL با تمرکز بر رفتار اعتباری افراد از طریق شیوه ها و مدل های جدید پرداخت اقساطی با حداقل نرخ بهره و طیف گسترده ای از کالا و خدمات طراحی و توسعه داده که طبق گفته مدیران آن، به زودی به کاربران ارائه خواهد شد. در سومین گام نیز وی بانک (نئوبانک) به دنبال یکپارچه سازی تمامی خدمات و محصولات مالی و بانکی است. وی بانک اپلیکیشن خود را در دو نسخه اندروید و آی اواس برای کاربران موبایل و نسخه PWA (وب اپلیکیشن) برای کاربران وب طراحی کرده و نسخه اولیه خود را به زودی منتشر خواهد کرد. از جمله خدمات متفاوت وی بانک می توان به موارد زیر اشاره کرد:
سرویس بین المللی: این سرویس به منظور تسهیل فرایند اخذ گواهی نامه بین المللی، کرایه خودرو و استخدام راننده درکشورهای دوبی و ترکیه و همچنین اخذ ویزای دوبی طراحی شده است. از طریق این سرویس کاربر می تواند تمام مراحل مذکور را به صورت ریالی از طریق اپلیکیشن وی بانک انجام دهد.
سرویس اعتبارسنجی: از آنجا که سیستم اعتبارسنجی موجود فقط به تاریخچه دریافت و تسویه وام کاربران توجه می کند، وی بانک قصد دارد با استفاده از هوش مصنوعی معیارهای دیگری در کنار تسویه یک وام را به عنوان معیارهای جدید اعتبارسنجی و تخصیص اعتبار به صورت شخصی سازی شده استفاده کند.
کارت هدیه: دریافت کارت هدیه از دیگر سرویس های جدید وی بانک است که کاربر می تواند بدون مراجعه حضوری، تنها با ثبت درخواست در اپلیکیشن وی بانک به صورت شخصی سازی شده برای آدرس دلخواه خود ثبت سفارش کند.
سال شروع فعالیت: ۱۳۹۹
تعداد کاربران فعال: بیش از یک میلیون
ارائه وام آنلاین: در حال حاضر تسهیلاتی کاملاً آنلاین و بدون نیاز به ضامن و چک و سفته تا سقف ۱۵ میلیون تومان به کلیه کاربرانی که در ویپاد افتتاح حساب کرده باشند و تا سقف ۲۰ میلیون تومان به کارمندان سازمان های طرف قرارداد با ویپاد اعطا می کند. محدودیتی در دریافت دوباره تسهیلات، پس از تسویه بدهی تسهیلات قبلی وجود ندارد.
مدت زمان افتتاح حساب: کمتر از پنج دقیقه
مبلغ و نحوه سود سپرده: سپرده عادی یا همان حساب دیجیتال ویپاد، مشمول سود نمی شود، اما پس از افتتاح حساب در ویپاد، امکان مشارکت در طرح پس انداز رویش وجود دارد و سود آن از ۱۲ درصد تا ۲۰.۵ درصد است.
ویپاد؛ ترابانک پاسارگاد، به عنوان شعبه تمام دیجیتال این بانک، با هدف ارائه خدمات آنلاین و همراه بانکی، توسط داتین طراحی و به بازار عرضه شده است. با استفاده از این اپلیکیشن، کاربران می توانند به صورت کاملاً آنلاین و بدون نیاز به حضور فیزیکی در شعبه، به خدمات پایه بانک پاسارگاد (شامل افتتاح حساب، انتقال وجه، پرداخت قبض و…) و خدمات اختصاصی ویپاد از جمله تسهیلات پشتوانه، طرح پس انداز رویش، انتقال وجه هوشمند و… دسترسی داشته باشند.
همچنین افراد بدون نیاز به ضامن، وثیقه، چک و سفته می توانند تسهیلات خرد را از ویپاد دریافت کنند؛ چراکه اعطای تسهیلات آنلاین بر مبنای اعتبارسنجی شخص درخواست کننده تسهیلات است. «اعتبارسنجی» به معنای سنجش رفتار مالی متقاضی در شبکه مالی کشور است. با دریافت اپلیکیشن ویپاد افراد می توانند به خدمات زیر دسترسی داشته باشند:
افتتاح حساب بانک پاسارگاد و دریافت کارت آنلاین و رایگان؛
دریافت تسهیلات آنلاین بدون ضامن و سفته تا سقف ۱۵ میلیون تومان؛
سپرده گذاری آنلاین، با سود سالانه تا ۲۰.۵ درصد؛
خرید آنلاین بیمه شخص ثالث، با تسهیلات بدون ضامن و وثیقه؛
تعریف و بازیابی رمز اول کارت، بدون مراجعه به بانک و عابربانک؛
فعال سازی و دریافت پیامک هر واریز و برداشت، بدون هزینه؛
فعال سازی و دریافت رمز دوم پویا، بدون مراجعه به عابربانک؛
دریافت گزارش گردش حساب، بدون محدودیت زمانی؛
مسدودسازی کارت بانکی، بدون مراجعه به بانک؛
بانکداری ویدئویی، ملاقات بانکدار بدون مراجعه؛
دریافت کارت هدیه دیجیتال، آنی و بدون کارمزد؛
درخواست صدور کارت المثنی، کاملاً آنلاین.
ویپاد ارائه دهنده حساب پشتوانه یعنی تسهیلات کوتاه مدت بدون نیاز به ضامن و وثیقه است و به صورت کاملاً آنلاین اعطا می شود. با این حساب، افراد می توانند به سادگی و با صرف کمتر از سه دقیقه، تسهیلات خُرد دریافت کنند. با درخواست و فعال سازی حساب پشتوانه، مبلغ درخواستی به عنوان «اعتبار خرید» ارائه می شود و با استفاده از آن می توان از فروشگاه های فیزیکی و آنلاین سراسر کشور، خرید کرد. بازپرداخت این تسهیلات، به صورت ماهانه امکان پذیر است.
متقاضی برای بهره مندی از مزایای حساب پشتوانه ابتدا باید در ویپاد افتتاح حساب کند، کارت فیزیکی را دریافت کرده و آن را فعال کند. سپس در صفحه اصلی اپلیکیشن به گزینه «حساب پشتوانه» رفته و مبلغ تسهیلات را انتخاب کند (در بدو ورود، تنها امکان دریافت اعتبار یک میلیون تومانی وجود دارد). در ادامه ۱۰ هزار تومان کارمزد برای اعتبارسنجی و همچنین کارمزدی برای خدمات دیجیتال دریافت می شود. در نهایت و پس از انجام اعتبارسنجی نیز در صورت عدم وجود بدهی در شبکه بانکی برای شخص، حساب پشتوانه فعال می شود و اعتبار مورد نظر در اختیار فرد قرار می گیرد.
پس از اعتبارسنجی موفق و فعال سازی حساب پشتوانه، مشتری وارد دوره مصرف اعتبار می شود. مهلت مصرف اعتبار برای تمامی مبالغ ۱۰ روز است. دریافت کننده تسهیلات، از زمان پایان فرصت مصرف، ۲۰ روز مهلت خواهد داشت (تا روز ۳۱ از زمان دریافت تسهیلات) تا تسویه حساب بدهی را به صورت «یکجا» انجام دهد یا با انتخاب گزینه «بازپرداخت مرحله ای»، امکان بازپرداخت مرحله ای را برای خود فراهم آورد. برای تسهیلات یک تا ۱۰ میلیون تومان، بازپرداخت یک تا چهارماهه و برای تسهیلات ۱۵ میلیون تومانی، بازپرداخت یک تا شش ماهه است.
کارمزد خدمات دیجیتال برای اعتبارهای یک، دو، سه، چهار، پنج، هفت، ده و پانزده میلیون تومانی به ترتیب معادل ۱۵، ۳۰، ۴۵، ۶۰، ۷۵، ۹۱، ۱۰۰ و ۱۵۰ هزار تومان است. در اولین مرحله درخواست تسهیلات بدون ضامن و وثیقه، امکان دریافت اعتبار یک میلیون تومانی وجود دارد. در صورت دریافت و مصرف این اعتبار و بازپرداخت آن، امکان دریافت اعتبار ۲ تا ۱۵ میلیون تومانی به صورت خودکار، مبتنی بر کارکرد حساب، پرداخت به موقع بدهی تسهیلات دریافتی و… فراهم می شود.
نئوبانک چیست و از کجا می آید؟
انتظار برای فرا رسیدن نوبت، گفت وگو با گیشه داری که گاه به دلیل حضور ارباب رجوع های مختلف خسته یا عصبانی ا ست، پر کردن فرم کاغذی با خودکاری که به نخ بسته شده تا مبادا به سرقت برود و تجربه های تلخ و مرارت بار ساعت ها حضور در شعب بانک ها تاثیری ماندگار بر ذهن تمامی مشتریان بانکی گذاشته است. سوال این است آیا می توان این تجربه ی مرارت بار و زمان خور را از بین برد؟
نئوبانک که تنها به اندازه ی تلفن همراه از شما جای می گیرد این روزها بسیاری از رقبای کهنه کار خود را در جهان کنار زده یا در حال کنار زدن است و در حال آفرینش تجربه ی جدید برای نسل جدید مشتریان بانکی و حتی قدیمی است. در واقع نئوبانک یک بانک مجازی و کاملا آنلاین بدون شعبه فیزیکی است که تمامی شهروندان با استفاده از گوشی های تلفن همراه به صورت آنلاین می توانند سرویس های بانکی را آنلاین دریافت کنند.
نئوبانک در لغت به معنای “بانک جدید” است و ریشه آن از کلمه یونانی νεος (neos) به معنی “جدید” می آید و همچون چتری است بر سر نسل جدید فینتک که خدمات بانکی دیجیتال و پیشرفته ارائه می دهند و هدف آن ساده سازی و سهولت در خدمات بانکداری برای مشتریان است.
اصطلاح نئوبانک برای اولین بار در سال ۲۰۱۷ برای توصیف ارائه دهندگان خدمات مالی مبتنی بر فناوری های نوین که بانک های سنتی را به چالش می کشند، به کار برده شد اما مفهوم خود نئوبانک، بین سالهای ۲۰۱۳ تا ۲۰۱۵ ظهور کرد و با ایجاد میدان رقابت با بانکداری سنتی، نیاز به شعبه های فیزیکی بانک را کنار زد و اکنون در برخی کشورهای جهان تصویری متفاوت از بانکداری آفریده است.
رشد قابل توجه نئوبانک ها در جهان – theedgemarkets.com
باید توجه داشت گاهی اوقات اصطلاح “بانک دیجیتال” با “نئو بانک” به جای یکدیگر استفاده می شوند ، بانک های دیجیتال اغلب واحد تجاری فرعی و استراتژیک آنلاین (SBU) از یک بازیگر مستقر در بخش بانکی به شمار می روند که “First DIrect” توسط بانک HSBC در انگلستان از جمله بانک دیجیتالی است که پیش از رواج اصطلاح نئوبانک متولد شده است.
این درحالی است که نئوبانک نوع جدیدی از نهاد بانکی است و هیچ شعبه فیزیکی ندارد، اما خدمات بانکی خود را از طریق کانال های دیجیتال تلفن همراه هوشمند یا رابط وب ارائه می دهد و ممکن است دارای مجوز کامل بانک یا مجوز ویژه بانکداری آنلاین و دیجیتالی باشد که مجموعه محدودی از محصولات یا خدمات را ارائه می دهد یا بسته به نوع شرایط رگولاتوری و تنظیم گیری در بازاری خاص، بدون داشتن مجوز بانک با همکاری بانک های سنتی فعالیت کند.
تقریبا پس از ۷ سال از خلق اصطلاح نئوبانک ها در دنیا و با استقبال کاربران از کاربردهای آن، این شیوه بانکداری در مدت کوتاهی با رشد و سودآوری همراه شدند که می توان به “Atom Bank”، “Fidor Bank”، “Monzo”، “Starling” و “Pockit” اشاره کرد؛ اما این رشد و استقبال چگونه رخ داد؟
نئوبانک ها آمده اند تا خلاءهای موجود در بانکداری سنتی را از میان ببرند؛ از این رو لازم است تا پیش از هر چیز، هر آن چه شعبه های فیزیکی بانک ها به مشتریان خود ارائه می دادند را بر بستر یک پلتفرم نرم افزاری آنلاین بر روی گوشی های تلفن همراه به صورت یکپارچه فراهم کنند، از این رو خدماتی همچون بازکردن انواع حساب پس انداز و جاری به صورت آنلاین، برداشت و انتقال وجه و پرداخت با سرعت بالا، صدور انواع کارت بانکی، مستر کارت و ویزا کارت، پرداخت و انتقال وجه به صورت بین المللی و برون مرزی، ارائه ی خدمات وام به صورت آنلاین برای اشخاص و کسب وکارها، ارائه ی خدمات امنیت و بیمه ی سپرده و ارائه ی انواع خدمات بیمه ای اعم از بیمه ی خودرو، بیمه ی موبایل، بیمه ی سفر و بیمه ی پزشکی از جمله اصلی ترین خدماتی شد که توسط نئوبانک ها ارائه می شود.
Source: The Nielsen Company (US),LLC
مشتری مداری ارزان
در واقع نئوبانک ها باید و می خواهند که تمامی سرویس های بانکی مرسوم و حتی خدمات را بدون داشتن شعبه ی فیزیکی انجام دهند. حذف شعب فیزیکی مهم ترین تاثیرش در سطح مشتری مداری نئوبانک ها در مقایسه با بانک های سنتی هنگام ارائه ی سرویس رخ می دهد؛ عملکرد مشتری مدار نئوبانک ها از مدل سازی و با استفاده از الگوریتم های تحلیل داده سرچشمه می گیرد؛ در واقع این بانک های نوظهور، داده ها را جمع آوری و سپس تجزیه و تحلیل می کنند تا به الگوی نحوه ی رفتار مشتریان خود برسند و از این طریق نتایج را پیش بینی می کنند و می توانند خدمات شخصی سازی شده به مشتریان شان ارائه دهند. در نتیجه نئوبانک ها با استفاده از زیرساخت نرم افزاری و با اخذ مجوزهای مربوطه، خدمات بانکی را به صورت ارزان و بر پایه مدل های درآمدی متفاوت با بانک های سنتی ارائه می کنند.
راحتی و سهولت
بازکردن حساب در این بانک ها به نسبت بانک های سنتی به راحتی و بی دردسرتر و تنها با ایجاد یک حساب کاربری از طریق تلفن همراه میسر است، این بانک ها بر خلاف شعب فیزیکی بانک ها به نحو کاربردپسندتری طراحی شده اند و از رابط های کاربری متناسب با نیاز کاربران برخوردارند، نئوبانک ها این راحتی و سهولت را حتی در بحث پرداخت های بین المللی و چالش هایی که برای بانک های سنتی وجود داشت، اعم از تعویض کارت و غیره را، برطرف کرده و عملا بستری آسان را برای معاملات بین المللی فراهم کرده اند.
کاهش هزینه و امنیت فراوان
گرایش به گسترش و توسعه ی نئوبانک ها به دلیل صرفه جویی در هزینه ی بالایی که صرف نیروی انسانی، تامین منابع و سخت افزارهای بانکداری سنتی می شود، در نهایت سیستمی رمزنگاری شده برای ایجاد امنیت داده های مشتریان ایجاد کرده است. نئوبانک ها ضمن اینکه با قوانین ضد پولشویی همراهی کامل دارند بلکه با حفظ حریم خصوصی کامل مشتریان، سطح بالایی از امنیت را برای مشتریان به وجود آورده اند و به همین دلیل است که طبق برآوردهای موسسه ی “KPMG” به دلیل مزایای رقابتی نئوبانک ها در انگلیس سود آن ها در سال حتی یک سال پس از تولید یعنی در سال ۲۰۱۶ مبلغی معادل ۱۹۴ میلیون دلار برآورد شده است.

وضعیت نئوبانک در جهان

آن چه این روزها به عنوان نئوبانک در ایران به اشتباه گرفته می شود ارائه ی خدمات بانکی آنلاینی است که در نهایت وابسته به شعب فیزیکی بانک ها است و عملا بخشی از خدمات بدون حضور کارمندان و شعب فیزیکی بانک ها قابل پشتیبانی نیستند. باید به خاطر داشته باشیم در نئوبانک همه چیز در گوشی تلفن همراه شما بدون نیاز به حضور فیزیکی در شعب بانکی در تمامی سطوح از بازکردن حساب و دریافت همه ی خدمات بانکی حتی گرفتن تسهیلات بانکی اتفاق می افتد.
طبق برآوردهای بین المللی، به طور متوسط سالانه ۱۰ ویژگی جدید به خدمات نئوبانک ها اضافه می شود که این عدد برای بانک های سنتی تنها ۶ ویژگی است؛ پیش بینی رشد بازار نئوبانک از سال ۲۰۱۷ تا پایان سال ۲۰۲۰ بیش از ۶/۵۰ درصد بود و تا ۷۰ درصد نیز کاهش هزینه های سرویس دهی به نسبت هزینه های فعلی از طریق نئوبانک ها پیش بینی شده بود؛ علاوه بر این پیش بینی می شود که در میان کشورها چین بالاترین نرخ رشد در بخش نئوبانک را تا سال ۲۰۲۵ داشته باشد. این در حالی است که در آسیا حدود ۱۱ بانک به این سبک وجود دارد.
چه کسانی به سراغ نئوبانک ها می روند؟
شاید ساده ترین و البته مهم ترین علت تغییر رویکرد شیوه های بانکداری و مالی را بتوان تغییر شرایط اجتماعی و به تبع تغییر نسل ها دانست، نسلی که بیش از پیشینیان خود به زندگی دیجیتال و رفع نیازهایش به صورت آنلاین عادت کرده است، به همین دلیل این نسل، سیستم مالی ای را برمی گزیند که با فناوری به روزتری هم زیستی دارد. بر اساس تحقیقات صورت گرفته دو گروه به استقبال نئوبانک رفته اند:

استقبال نسل جدید از نئوبانک ها

متولدین تکنولوژی: در واقع نسل جدید، افرادی هستند که با موبایل و تبلت رشد پیدا کرده اند و برای این نسل تداوم زندگی و هیجان و لذت بدون استفاده از فناوری های ارتباطی میسر نیست. این نسل با آغوش باز به پیشواز نئوبانک رفته اند.
دور افتادهای بانکی: گروه دوم کسانی هستند که تاکنون به خدمات بانکی به دلیل بعد مسافت یا نبود زیرساخت های فیزیکی به خدمات بانکی دسترسی نداشته اند. بنا بر آمار بانک جهانی در سال ۲۰۱۴ بخش غیر قابل تصور ۴۲ درصدی از بزرگسالان (بیش از ۲ میلیارد نفر) در دنیا که به دلایل اقلیم جغرافیایی و عدم وجود بانک های سنتی و زیرساختارها، فرهنگ یا سنت های شان فعالیت بانکی نداشته اند. بیش از ۵۰ درصد از آن ها هم در قاره ی آسیا زندگی می کنند که سه کشور هند، چین و اندونزی در مجموع ۴۰ درصد از آن را تشکیل می دهند. برای مثال تمرکز حداقل ۳۸ فین تک در دو کشور آفریقایی کنیا و تانزانیا از پدیده دیجیتال به خاطر عدم وجود زیر ساخت های بانکداری سنتی قابل تامل است.
این درحالی ا ست که گروه های سنی و دسته های درآمدی مختلف، برخوردهای متفاوتی با فین تک ها داشته اند. افراد با بازه سنی ۲۵ تا ۳۴ سال بیشترین استفاده کننده ی خدمات بانکی نوین بوده اند و افراد با سطح درآمدی بالاتر، علاقه ی بیشتری به استفاده از آن ها نشان داده اند.
نئو بانک چیست؟ معرفی تمام نئوبانک های ایرانی
تیم محتوایی پی پینگ در فین تک ۱۴۰۲/۱۰/۲۷
کسی هست که صف انتظار طولانی بانک ها، کاغذبازی های عجیب وغریب و قطعی گاه به گاه سیستم هایشان را تجربه نکرده باشد؟
در دنیایی که به لطف اینترنت می توانیم از کیلومتر ها آن طرف تر خرید کنیم و یا با چند کلیک ساده، غذا سفارش دهیم و زیر ۱۵ دقیقه تحویلش بگیریم، معطلی چند ساعته در بانک واقعاً سخت و طاقت فرسا است. یعنی بانکداری سنتی با صدها سال سابقه ی خدمات رسانی، نمی تواند با نیازها و خواسته های مشتری های امروزی هماهنگ شود؟
البته که می تواند! سیستم بانکداری با ایجاد «نئوبانک » به نیاز مشتری ها پاسخ داد.
«نئو» به معنای جدید است. نئوبانک ها در واقع بانک های عصر جدید هستند که به صورت کاملاً آنلاین به مشتری هایشان خدمات رسانی می کنند و هیچ شعبه ی فیزیکی یا حضوری ندارند. نئوبانک ها می توانند خدمات مالی مانند واریز و برداشت وجه، کارت اعتباری، پرداخت قبوض، انتقال پول، وام دهی، سپرده گذاری و سرمایه گذاری را در بستر وب سایت یا اپلیکیشن موبایلی به کاربرانشان ارائه کنند.
بااین حال، اکثر نئوبانک ها در ایران مجوز بانکداری ندارند و نمی توانند مستقل فعالیت کنند. به همین دلیل است که به پشتوانه ی موسسات مالی و اعتباری (مثل بانک های رسمی) فعالیت می کنند.
به نظر شما آیا نئوبانک ها واقعاً بهتر از بانک های سنتی هستند؟ این موضوع را در ادامه بررسی می کنیم.
تاریخچه نئوبانک
بانکداری مبتنی بر موبایل با انقلاب فین تک در دهه ۲۰۱۰ آغاز شد. شروعش هم با ارائه اپلیکیشن های موبایل بانک و اپلیکیشن های مالی مانند آپ بود. فرایند دیجیتالی شدن خدمات مالی آن قدر پیشرفت کرد که به تدریج تمامی مراحل ثبت نام، افتتاح حساب و دریافت خدمات را شامل شد و این گونه بود که بانک های بزرگ، نئوبانک ها را به وجود آوردند.
اولین نئوبانک در سال ۲۰۱۵ در کشور انگلیس به وجود آمد و سپس سایر کشورهای اروپایی، آمریکایی و حتی هند هم به سراغ این ساختار مدرن بانکی رفتند. این سیستم به سرعت به روشی محبوب برای تبادلات مالی و پولی تبدیل شد و مورد استقبال مشتریان قرار گرفت.
دسترسی آسان
تمامی خدمات نئوبانک ها از طریق یک برنامه موبایلی ارائه می شود. خدمات ۲۴ ساعته، بدون نیاز به مراجعه حضوری به شعبه، افتتاح آسان حساب و غیره، باعث می شود نئوبانک ها بهتر از بانک های معمولی باشند.
هزینه های پایین تر، نرخ های رقابتی
نئوبانک ها نیازی به کارمندان زیاد و مدیریت شعبه های فیزیکی ندارند، در نتیجه هزینه هایشان پایین تر از بانک های سنتی است. به همین دلیل است که نئوبانک ها می توانند سود بیشتری به مشتری هایشان بپردازند و هزینه های ارائه خدماتشان را پایین نگه دارند. البته قبل از افتتاح حساب، حتماً باید شرایط استفاده و میزان کارمزد دریافتی نئوبانک را بررسی کنید. مثلاً برخی از نئوبانک ها برای خدمات ممتاز کارمزد دریافت می کنند یا از شما می خواهند که هر ماه تعداد معینی تراکنش انجام دهید تا بیشترین نرخ بهره را دریافت کنید.

مقایسه نئوبانک و بانک معمولی

مقایسه نئوبانک و بانک سنتی
خدمات پشتیبانی محدودتر
نئوبانک ها هنوز در مرحله پیشرفت و توسعه قرار داند و چون شعبه فیزیکی ندارند، خدمات محدودتری نسبت به بانک های سنتی ارائه می کنند و پشتیبانی شان کمی ضعیف تر از بانک های سنتی است.
خدمات بانکی کمتر
برخی از خدمات بانکی مانند امکان ارسال حواله، پذیرش سپرده های نقدی یا ارائه حساب های بانکی متنوع هنوز توسط همه ی نئوبانک ها ارائه نمی شود.
عمر کوتاه
نئوبانک ها سابقه ی طولانی ندارند. بسیاری از آنها کمتر از ۱۰ سال است که افتتاح شده اند و ممکن است مانند هر استارتاپ دیگری شکست بخورند. البته در ابتدا گفتیم که نئوبانک ها از پشتوانه ی بانکی برخوردار هستند و لازم نیست نگران ازدست دادن پول خود باشید، اما روند مطالبه پول ممکن است طولانی و دردسرساز باشد.
تفاوت نئوبانک و بانکدای دیجیتال
خیلی ها مفهوم نئو بانک را با مفهوم بانک دیجیتال اشتباه می گیرند. بانکداری دیجیتال، جز خدمات یک بانک سنتی است. مثلاً بانک سامان – با وجود هزاران شعبه حضوری در کشور – می تواند خدمات بانکداری دیجیتال ایجاد کرده و خدماتش را از طریق وب سایت یا اپلیکیشن «موبایلت» به مشتری ها ارائه کند. اما نئوبانک ها کاملاً مستقل از بانک عمل می کنند و شعبه حضوری ندارند.
تفاوت نئو بانک و بانکداری دیجیتال
درآمد نئوبانک از کجا تامین می شود؟
بیشتر درآمد نئوبانک ها از طریق سه کانال زیر تأمین می شود:
1. کارمزد تراکنش
اکثر نئوبانک ها برای نقل وانتقالات بانکی، برداشت از خودپرداز یا انتقال پول کارمزد دریافت می کنند. مثلاً نئوبانک وارو (Varo) اعلام کرده است که ۹۸٪ درآمدش از کارمزدها به دست می آید. البته نئوبانک های مختلف از مدل های درآمدی متفاوتی استفاده می کنند، بنابراین کارمزدها از بانکی به بانک دیگر متفاوت است.
2. خرید اشتراک
برخی از نئوبانک ها، مثل Chime و Revolut، خدمات پرمیوم و ممتاز خود را در ازای هزینه اشتراک ماهانه ارائه می کنند.
3. بهره وام و سود سپرده
برخی از نئوبانک ها وام، سپرده و کارت های اعتباری ارائه می دهند و بهره ی دریافتی از این خدمات، به درآمد کلی آنها کمک می کند.
شاید فکر کنید که چنین درآمدهایی برای مدیریت یک بانک کافی نیست؛ ولی همان طور که قبلاً هم گفتیم، نئوبانک ها به دلیل نداشتن شعبه فیزیکی، هزینه های سربار خیلی پایینی دارند و جریان درآمدی کم هم برای موفقیتشان کفایت می کند.
کاربران نئوبانک ها بیشتر چه افرادی هستند؟
چه کسانی بیشتر از نئوبانک ها استقبال می کنند؟
اواخر دهه ۹۰ شمسی بود که مهران محرابیان – معاون فناوری های نوین بانک مرکزی – با تاکید بر استفاده از توانمندی های هوش مصنوعی در حوزه بانکداری در یک افق ۵ ساله، وعده داد: «تلاش می کنیم در سال ۱۳۹۹ یا ۱۴۰۰ یک تا دو نئوبانک در کشور داشته باشیم.» در نهایت پس تصویب آیین نامه تأسیس و فعالیت بانک های مجازی در سال ۱۳۹۰، نئوبانک های ایرانی هم ایجاد شدند.
البته فعالیت نئوبانک ها در ایران هنوز هم محدود است و تدابیر امنیتی زیادی در فرایند صدور مجوز و نظارت بر فعالیت ها این بانک ها وجود دارد تا آسیبی به مردم وارد نشود. موانعی هم مانند امکان احراز هویت مجازی و احراز هویت ساکنان خارج از کشور وجود دارد.
نئو بانک های ایرانی چه خدماتی ارائه می کنند؟
خدمات نئوبانک های ایرانی هم مشابه نئو بانک های کشورهای دیگر است و موارد زیر را شامل می شود:
انتقال وجه به روش های مختلف
مدیریت کارت
مدیریت هزینه ها و درآمدها به صورت آنلاین
صدور /فعال سازی/مسدود کردن کارت بانکی
ارائه وام
پرداخت قبوض
معرفی نئوبانک های ایران
در حال حاضر در ایران، این نئوبانک ها وجود دارند:
1. بلوبانک
بلوبانک، معروف ترین نئوبانک ایران است و تحت نظارت بانک سامان فعالیت می کند. این بانک فعالیتش را از اواخر سال ۹۸ و هم زمان با شروع کرونا آغاز کرد و خدمات بانکی مانند پرداخت قبوض، افتتاح حساب غیرحضوری (بدون نیاز به داشتن موجودی و کارمزد تنها در ۷ دقیقه)، انتقال پول به روش های مختلف، کارت به کارت، خرید اینترنتی و غیره را ارائه می دهد. بلوبانک خدمات بانکداری نوین مانند بلوباکس و بلوجونیور برای کودکان ۷ تا ۱۴ را هم دارد و به مشتری هایش یک کد معرف ارائه می کند که از طریق آن کسب درآمد کنند.
برای ثبت نام در بلوبانک، روی این لینک کلیک کنید.
2. فردا بانک
به گفته قائم مقام بانک ایران زمین، فردابانک اولین نئو بانک ایرانی است. فردا بانک متعلق به بانک ایران زمین است و با همکاری مشترک شرکت «های وب» تأسیس شده است. بانک ایران زمین نسخه اولیه این نئوبانک را در اردیبهشت ماه سال ۱۴۰۱ در اختیار کاربران قرار داد تا نیازهای بانکی خود را به صورت سریع و آنلاین به وسیله اپلیکیشن گوشی های هوشمند رفع کنند. احراز هویت، افتتاح حساب، شارژ آنلاین حساب، انتقال وجه از طریق کارت به کارت و پایا، مدیریت گردش مالی حساب ها، ارائه خدمات آنلاین خیریه و نیکوکاری و غیره برخی از خدمات فردا بانک هستند.
برای ثبت نام در فردا بانک و دریافت خدمات، روی این لینک کلیک کنید.
3. تو بانک
نئوبانک توبانک متعلق به بانک گردشگری است و در سال ۱۴۰۰ فعالیت خود را شروع کرد. ارائه وام آنلاین، کارت هدیه، کارت به کارت، پرداخت قبوض، خدمات خودرو، خرید شارژ و بسته اینترنتی و خدمات متفاوتی مثل «سوپرمارکت مالی»، «خدمات گردشگری» و «کیف پول الکترونیکی»، جز خدمات اصلی توبانک هستند. فرایند احراز هویت این نئوبانک کاملاً آنلاین، در کمتر از ۱۰ دقیقه و بدون دخالت عوامل انسانی انجام می شود.
برای دریافت توبانک و ثبت نام، روی این لینک کلیک کنید.
4. آبانک
آبانک به عنوان نئوبانکِ بانک آینده از نیمه دوم سال ۱۴۰۰ آغاز به کار کرد. یکی از مزیت های این نئوبانک، امکان افتتاح انواع سپرده مانند حساب قرض الحسنه پس انداز، حساب پس انداز کوتاه مدت و بلندمدت، حساب جاری بدون دسته چک و غیره است.
البته می شود گفت که آبانک، بیشتر شعبه دیجیتال بانک آینده است تا یک نئوبانک مستقل؛ چرا که بسیاری از خدمات آبانک مستقیما با حساب های بانک آینده انجام می شوند.
برای دریافت آبانک و ثبت نام، روی این لینک کلیک کنید.
چون حیطه فعالیت بانکداری دیجیتال و نئوبانک در ایران آنقدرها شفاف نیست، ما برخی از مواردی که در این مطلب معرفی می شوند را جزئی از نئوبانک ها می دانیم.
5. بانکینو
با نئوبانک بانک خاورمیانه که از سال ۹۸ فعالیت خود را شروع کرده، می توانید اموری مانند افتتاح حساب، دریافت کارت، صدور مجدد کارت، تغییر رمز اول و فعال سازی رمز پویا، وام و تسهیلات بانکی، سرمایه گذاری را انجام دهید.
برای افتتاح حساب در بانکینو، روی این لینک کلیک کنید.
6. ویپاد
ویپاد در واقع شعبه دیجیتال بانک پاسارگاد است و از سال ۹۹ فعالیت می کند. خدمات ویپاد معمولاً در دسته ی خدمات پایه بانکی مانند افتتاح حساب، انتقال وجه، پرداخت قبض قرار می گیرند. البته ویپاد خدمات اختصاصی ای مثل تسهیلات پشتوانه، طرح پس انداز رویش، انتقال وجه هوشمند و غیره را هم ارائه کرده است.
برای دانلود ویپاد و افتتاح حساب، روی این لینک کلیک کنید.
7. وی بانک
استارتاپ های نوآوران زندگی هوشمند با نام تجاری VieBank از پاییز ۱۴۰۱ تلاش می کند با بهره گیری از فناوری های روز، مانند هوش مصنوعی و یادگیری ماشین، تجربه جدید زندگی هوشمند در حوزه بانکی را برای کاربران خود رقم بزند. البته وی بانک در حال حاضر فعالیتی ندارد و خدماتی ارائه نمی کند.
8. نشان بانک
اگر آبانک و ویپاد را جز نئوبانک ها بدانیم، باید نشان بانک را هم در این لیست معرفی کنیم. نشان بانک، شعبه دیجیتال بانک ملی است و خدماتی مانند افتتاح حساب را ممکن می کند. البته با نشان بانک نمی توانید کارت فیزیکی صادر کنید و فقط امکان افتتاح حساب غیرحضوری بانک ملی و دریافت کارت مجازی ممکن است.
برای دریافت نشان بانک، روی این لینک کلیک کنید.
بهترین نئو بانک ایران کدام است؟
پاسخ این سوال، به هدف استفاده ی شما از نئوبانک بستگی دارد. شما بیشتر از همه به چه خدماتی نیاز دارید و کدام نئوبانک این خدمات را ارائه می کند؟ خدمات روزمره و معمول بانکی، تقریباً توسط تمامی نئوبانک ها ارائه می شود؛ ولی انواع تسهیلات، سفته الکترونیک، ارائه وام و سایر خدمات مالی پیشرفته هنوز به برخی از نئوبانک ها اضافه نشده است.
نرخ کارمزد دریافتی هم اهمیت زیادی دارد. حتماً نرخ کارمزد نئوبانک را با میزان تراکنش هایتان مقایسه کنید. اگر تراکنش های زیادی دارید، حتماً گزینه های امن تر با نرخ کارمزد پایین تر را انتخاب کنید.
روند دریافت مجوز نئوبانک چگونه است؟
در حال حاضر، بانک مرکزی فقط به شرکت هایی امکان اخذ مجوز نئوبانک می دهد که زیرمجموعه ی بانک های رسمی کشور باشند. به همین دلیل فقط بانک ها هستند که می توانند مجوز نئوبانک بگیرند. اگر قصد راه اندازی نئوبانک دارید، باید این فرایند را با بانک ها پیش ببرید.
کلام پایانی: آیا باید به فکر ایجاد حساب در نئو بانک ها باشیم؟
خدمات مالی دیجیتال برای مشتریان امروزی جذاب است و نئوبانک ها قطعاً یکی از بهترین گزینه ها برای کارهای روزمره مانند واریز وجه یا پرداخت های همتا به همتا به صورت آنلاین هستند و هزینه های پایین تری نسبت به بانک های معمولی دارند. به علاوه سرعت ارائه خدمات این بانک ها هم بیشتر است.
بااین حال، نئوبانک ها برای همه مناسب نیستند. بعضی از آنها خدمات محدودی ارائه می کنند و صرفاً روی دسترسی ساده تر به خدمات اولیه بانکی (مانند کارت به کارت و خرید شارژ و حساب های پس انداز) تمرکز کرده اند.
اگر همیشه از تجربه های جدید استقبال می کنید و دوست دارید تمام امور مالی خود را در فضای دیجیتال مدیریت کنید، حتماً در یک نئوبانک حساب باز کنید.